36. Электронные банковские технологии

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:-«розничные» банковские электронные услуги;-оптовые банковские электронные услуги;-автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся:использование пластиковых карт; использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги: открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение денежных средств.

+ Банковская пластиковая карточка

37.

Банковская пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

Все пласт карт, предназначенные для расчетов могут подразделяться на: индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Банкоматы как элемент электронной системы платежей.Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных карточек.

Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Также различают карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы.

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластиковых карт — смарт-карты

38.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):Банк-Клиент (толстый клиент)

На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи..Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка.

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:информация об остатках на счетах; информация о суммах поступлений в пользу клиента; ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету; ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности; ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения; ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

ДБО с использованием платежных терминалов;

ДБО с использованием информационных киосков.

39.

40. Отечественный рынок дистанционных банковских услуг в настоящее время, несмотря на активное развитие, все еще серьезно отстает от Евросоюза и Соединенных Штатов. По средним оценкам, общее число российских пользователей интернет-банкинга сейчас около 3,2-3,4 млн человек, при этом большая часть из них — физические лица.

Однако у этого рынка очень хорошие перспективы для развития. Некоторые эксперты прогнозируют, что темпы роста ДБО в ближайшие годы будут составлять до 100% в год. Такой рост предопределен не только широким распространением банковских продуктов среди населения страны, но и развитием самих сервисов дистанционного банковского обслуживания и доступностью мобильной связи и Интернета.

В настоящее время интернет-банкинг в России активно развивается. Клиенты понимают и постепенно осознают преимущества этой системы. Однако существуют еще опасения в области незащищенности таких систем от электронных мошенников, но банки работают над повышением системы безопасности электронных платежей.

Российские банки также активно занимаются расширением функциональности дополнительного обслуживания, постоянно появляется все больше возможностей, предлагаются новые услуги.

Однако, российскому потребителю не хватает информации о предоставляемых дистанционных банковских услугах, доступных справочных систем, а иногда банки сами не проявляются активности, чтобы привлечь клиентов к пользованию ДБО.

Тем не мене, несмотря на это, все больше россиян начинают пользоваться интернет-банкингом. Это в первую очередь касается молодежи, которую эти системы привлекают своей доступностью, удобством и мобильностью.

Конечно, такие услуги современных банков очень удобны и позволяют клиенту не только следить за состоянием своего счета, но и совершать платежи, не выходя из дома. Мир развивается, развиваются технологии и бизнес должен также идти в ногу со временем