2. Учетно-распределительная модель банковской системы

Классификации банковских систем:

По степени участия государства в банковском бизнесе

• учетно-распределительная модель

• рыночная модель.

Учетно-распределительная модель банковской системы подразумевает монопольное право государства на совершение банковских операций.

Такая модель присуща странам с недемократическими режимами.

Характерные черты учетно-распределительной модели:

• закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное отсутствие частных банков);

• установление единой вертикали в банковской системе, включающей:

• централизованное управление всеми кредитными институтами;

• административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организациями единой политики отношений с клиентами;

• определение государственной ответственности за результаты деятельности банков;

• административное назначение менеджеров банков государственными органами;

• узкий спектр кредитных организаций

• банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-банковские операции, либо ограниченное количество кредитных организаций, специализирующихся по отраслевому признаку;

• нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками;

• можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

3. Рыночная модель банковской системы

Рыночная модель банковской системы основана на принципах частной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики.

Характерные черты рыночной модели:

• роль государства в деятельности банковской системы ограничивается установлением основных принципов и параметров развития. Государство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

• управление банковским сектором децентрализовано, на уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление КО осуществляется менеджерами, назначенными собственниками.

• наличие в банковской системе значительного числа частных банков при обязательстве государства поддерживать порядок в национальной экономике порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). Особый статус центрального банка предполагает необходимость выделения его в самостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банковские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских систем построена на рыночных принципах.

4. Типы банковских систем: американская банковская модель

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем:

• американская

• европейская.

Американская модель отражает особенности построения национального финансового рынка.

В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах.

Американская экономика более ориентирова-на на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресур-сов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, кратко-срочных ценных бумаг и акций составляют 50—75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом. Такой подход сужает сферу деятельности КО и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам).

В американской модели превалируют мелкие и средние банки.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.

Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.

Американская модель — это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, прежде всего промышленных компаний. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг.