5 Вопрос. Убыточность страховой суммы. Элементы убыточности.

Убыточность страховой суммы – это показатель, который является основой для расчета размера нетто-ставки. Под убыточностью страховой суммы подразумевают отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов. Денежное выражение данного показателя можно представить в виде отношения суммы страховой выплаты к максимальному страховому возмещению.

Математически убыточность страховой суммы выражает возможную вероятность ущерба в виде определенной части общей страховой суммы, которая выплачивается из страхового портфеля при наступлении страхового случая и после оценки ущерба. Эта часть (в денежном или процентном выражении) служит основной для построения нетто-ставки.

Важно понимать, что убыточность любой страховой суммы – это величина синтетическая, то есть зависящая от воздействия разнообразных внешних факторов. К этим факторам относятся:

• количество застрахованных объектов (а);

• страховая сумма для всех застрахованных объектов (в);

• количество страховых случаев (с);

• количество объектов, которые пострадали (d);

• объем страхового возмещения (f);

• показатель убыточности страховой суммы (q).

При помощи введенных обозначений возможно посчитать три показателя, которые так или иначе влияют на убыточность страховой суммы. Эти показатели называют элементами убыточности. Итак, первый показатель – это частота возникновения страховых случаев. Он определяется как отношение количества страховых случаев к количеству застрахованных объектов (с/а). Чаще всего, коэффициент показывает в процентном выражении падеж скота, аварийность транспортных средств и т.д. Следующий показатель – опустошительность страхового случая. Он определяется путем нахождения отношения между числом пострадавших объектов и числом возникших страховых случаев (d/c). Этот показатель выражает количество объектов, которые пострадали от одного страхового случая. И, наконец, последний показатель – отношение рисков. Значение показателя определяется отношением средней суммы страхового возмещения за один пострадавший объект к среднему значению страховой суммы застрахованного объекта (f*b/d*a). Анализ ежегодных отчетных данных по показателям убыточности и ее элементам дает страховщику возможность выявить положительные и отрицательные стороны, которые оказывают влияние на данные показатели, и принять соответствующие меры к их поддержанию на тарифном уровне.

Элементы убыточности страховой суммы - самостоятельные экономические показатели, характеризующие различные стороны воздействия страховых случаев на застрахованные объекты. Обычно применяются три показателя: частость, опустошительность и отношение рисков. Убыточность страховой суммы есть произведение частости, опустошительности и отношения рисков.

7 Вопрос. Рисковая надбавка.

Рисковая надбавка предназначена для повышения надёжности страховой защиты. При выявлении закономерности появления ущерба в результате случайных событий в прошлом и определении на основе этого прошлого опыта убыточности в будущем неизбежны ошибки двух видов^[4]:

• Ошибка диагноза, которая появляется вследствие неполной информации. Это связано с тем, что статистическая выборка ограниченна и не отвечает требованиям закона больших чисел.

• Ошибка прогноза, которая состоит в том, что в будущем не будет полного совпадения с обстоятельствами предшествующего периода, на основании которого определялась чистая премия по риску. Это может быть следствием влияния неучтённых или изменившихся факторов. Доказано, что даже при очень хорошей информации об ущербах будущий ущерб превышает его величину в половине случаев.

Для того, чтобы гарантировать надёжную страховую защиту, т.е. повысить вероятность того, что собранных денег хватит на выплату ущерба в будущем по всем случаям, к чистой нетто-премии добавляют рисковую (страховую) надбавку. Величина рисковой надбавки не может быть меньше величины стандартного отклонения показателя убыточности страховой суммы.