1. Понятие и правовая природа

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В 1991 – в основах гражданского законодательства, до этого в ГК не был прописан

Правовая природа: консенсуальный, двусторонне-обязывающий, возмездный

Может быть указана безвозмездность договора

Суханов, Олейник – публичный

Б и В – не считают публичным, т.к. нет признака равенства для всех клиентов. Не отрицают применения п. 4 ст. 445

Садиков – публичный, если с гражданином

ст. 846 – обязанность для банков заключить договор с каждым, кто обратился. Отказ – ФЗ № 115

ст. 779 – договор об оказании услуг

Регулирование:

гл. 45 ГК

ч. 1 ГК

специальные законы и подзаконные акты

акты ЦБ. Ст. 6 закона о ЦБ

2. Элементы

Стороны – банк и клиент

Открытие и ведение счетов – банковская операция, нужна лицензия

Кроме банков – небанковские кредитные организации, лицензия

Банк обязан открыть счет клиенту, если он соответствует установленным требованиям

Требования могут устанавливаться банковскими правилами – ст. 846

Клиент – любое лицо

Количество счетов не ограничено

Предмет договора – оказание услуги банком по открытию счета и совершению операций по нему

Толстой, Сергеев – предметом считают денежные средства

Может быть срочным и бессрочным, как, правило, бессрочный

Если 2 года не совершаются банковские операции, можно по заявлению клиента расторгнуть

ст. 859

Форма – простая письменная

Для заключения договора должен предоставить в банк перечень документов в соответствии с инструкцией – заявление об открытии счета, паспорт, ИНН, карточка с образцами подписей и печатей, уставные документы юр лиц

Карточка с образцами подписей и печатей должна быть удостоверена нотариально либо заполняется в самом помещении кредитной организации

АО иск банку – невыполнение указаний о перечислении средств. отзыв – не был обязан выполнять, отсутствовал договор. АО пояснил что договора в виде отд документа нет. 1992 – представление в банк заявления, карточки. совершение банком действий, свидетельствующих о принятии

Содержание

Обязанности кредитной организации:

1. открыть счет и уведомить клиента о его открытии

2. своевременно совершать расчетные операции по счету на основании распоряжения клиента – зачисление, списание, выдача, перечисление денежных средств. Операции по счету производятся не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Иной срок может быть предусмотрен договором.

Списание средств со счета может быть не только по распоряжению клиента, но и на основании решения суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и клиентом.

Выделяют безакцептное списание – без согласия клиента, возможно в случаях, предусмотренных договором банковского счета и договором клиента с его контрагентами. Бесспорное – производится на основании решения суда по различным видам исполнительных документов, в случаях, установленных законом

Установлена очередность списания средств со счета в случае их недостаточности

• нормативная – применяется при недостаточности средств на счете для удовлетворения требований кредиторов. Ст. 855 п. 2

• календарная - требования кредиторов удовлетворяются по мере поступления в банк платежных документов. Ст. 855 п. 1. Применяется, когда на счете достаточно денежных средств для удовлетворения требований кредиторов

Если несколько счетов, то очередности применяются по каждому счету в отдельности

При несвоевременном начислении или списании средств со счета или невыполнении указаний клиента о перечислении средств либо их выдаче на сумму долга начисляются проценты по ст. 395

3. соблюдать банковскую тайну – ст. 6 закона о банках

4. кредитовать счет клиента, если это предусмотрено договором

5. уплатить проценты за пользование денежными средствами, если иное не предусмотрено договором

Обязанности клиента:

1. оплатить расходы банка на совершение операций по счету, если иное не установлено в договоре

Плата клиента за услуги банка. Взимается поквартально, если иное не установлено в договоре. Допускается зачет данных требований банка с требованиями клиента об уплате процентов за пользование средствами. Ст. 853. Постановление Пленума № 5 п. 4

2. соблюдать банковские правила. Банк должен ознакомить с ними. Правила оформления платежных документов, сроки

Ответственность:

Нельзя взыскивать с банка двойную ответственность. Проценты по ст. 395 – зачетная неустойка. Если предусмотрена договорная неустойка, то применяется она. Постановление 13/14

Ст. 859 – расторжение договора. Основания. Постановление Президиума ВАС от 27 апреля 2010 года №1307/10