3. Виды кредита

Ипотечный жилищный кредит – предоставляется на определенный срок гражданину для приобретения жилья под залог приобретаемой недвижимости

Инвестиционный кредит – заемщик обязуется выплатить банку в случае удачной инвестиции наряду с процентами также часть чистой прибыли

Открытие кредитной линии клиенту – соглашение, по которому заемщик имеет право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка с определенного счета

Кредитование банковского счета клиента – при недостаточности или отсутствии средств на его счете

Товарный и коммерческий кредит

Товарный – ст. 822. Самостоятельный договор, сочетающий в себе признаки купли-продажи и кредитного договора. Стороны - любые юр и физ лица. Продавец одновременно является кредитором, а покупатель – заемщиком. Вместо денег покупатель получает в долг вещи, определенные родовыми признаками. Не могут быть индивидуальные вещи. Покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты данного товара. Садиков считает, что кредитные организации продавцом выступать не могут. Суханов – могут, но не всегда. Если речь идет о валютных ценностях. Толстой и Сергеев – любые субъекты.

По закону банкам запрещено заниматься торговой деятельностью. Но валютные ценности могут реализовывать.

Смешанный договор

Регулирование:

условия самого договора

п. 2 гл. 42

ст. 465-485 из купли-продажи

К кредитным отношениям применяются правила о договоре займа – п. 2 ст. 819

Момент платы определяется договором

Заключается в письменной форме

Коммерческий кредит – условие об авансе (предоплате, отсрочке или рассрочке) за товары, работы или услуги. Не самостоятельный договор. Это условие, включающийся в иной договор. Только родовые вещи. Только при передаче в собственность

Регулирование:

гл. 42, если иное не предусмотрено правилами об основном договоре и не противоречит существу основного договора

Постановление 13/14

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

1. понятие

2. элементы

НПА:

гл. 43

Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям (факторингу) от 28.05.1988 года

Александрова «Проблемы сущности правоотношений финансирования под уступку денежного требования»

Гасников «Договор финансирования под уступку денежного требования и практика его применения»

Эрделевский «Факторинг»

Икрянникова «Договор факторинга в российском и международном праве»

1. Понятие

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Клиент (кредитор) договор о передаче товаров, работ, услуг. Третье лицо имеет денежный долг по оплате  Третье лицо (должник)

Клиент уступает денежное требование финансовому агенту. Агент выплачивает клиенту денежную сумму. Потом агент предъявляет это денежное требование 3му лицу, требует у него оплаты. 3е лицо исполняет о денежное обязательство перед агентом.

Между клиентом и агентом договор факторинга.

Является разновидностью уступки права требования

Регулирование:

гл. 43 ГК

гл. 24 ГК

иные положения ч. 1 ГК

специальное законодательство

Правовая природа:

может быть реальным или консенсуальным

возмездный

взаимный

Существуют различные модели договора финансирования:

1. финансовый агент по общему правилу не имеет права обратного требования к клиенту в том случае, если должник не исполнит перед ним своего обязательства или ненадлежаще исполнит. Презюмируется

2. финансовый агент приобретает право обратного требования к клиенту, если должник не исполнит обязательство или исполнит ненадлежаще. Только если прямо предусмотрено договором. П. 3 ст. 827

3. финансовый агент приобретает денежные требования у клиента, но при этом назначает его своим агентом по взысканию денежных средств с должника

4. клиент уступает финансовому агенту денежное требование в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом. Если клиент не исполнит обязательство перед финансовым агентом, то агент приобретает право требования к 3му лицу. Если исполнил, то не приобретает

Различия между цессией и факторингом

Цессия	Факторинг
Возникает на основании договора или закона	Только в силу договора
Можно запретить в договоре или законе	Нельзя запретить уступку, иначе договор теряет смысл. Условие будет ничтожным
Может быть возмездной или безвозмездной	Всегда возмездный договор
Предмет – любое право требования, которое есть в наличии	Только ограниченный круг денежных требований
Субъекты – любые юр и физ лица	Только лица в ст. 825
Возможна переуступка неограниченное число раз	Переуступка запрещена, если иное не установлено договором
Должник может выдвигать против нового кредитора любые требования, которые были у него на момент уведомления об уступке	Должник может выдвигать только денежные требования
Кредитор отвечает лишь за действительность уступаемого требования	Клиент может отвечать не только за действительность, но и за исполнение обязательства должником

Цессия – общий институт. Факторинг – разновидность цессии, применяются специальные нормы, имеющие приоритет