3. Виды займов

1. в зависимости от субъекта

• государственные

• муниципальные

Гос и муниципальные размещаются за счет бюджета, являются добровольными, выпускаются в виде облигаций

Гос – внутренние и внешние. Внешние приобретаются и возвращаются в иностранной валюте

• между частными субъектами

2. в зависимости от цели

• целевые

• без указания цели

Кредитный договор

1. понятие и правовая природа

2. элементы

3. товарный и коммерческий кредит

НПА:

п. 2 гл. 42

ФЗ о банках и банковской деятельности

ФЗ о кредитных историях

Постановление Правительства от 11.01.2000 № 28

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) 31.08.98 № 54-П, утв. ЦБ

Постановление Пленума 13/14

Определение ВАС от 07.09.2009 №8274/09

Постановление Президиума ВАС от 17.11.2009 №8274/09

ИП Президиума ВАС от 13.09.2011

ИП декабрь 2011 снижение неустойки по ст. 333

Толмачев «Товарный и коммерческий кредит»

Пристансков «О существенных условиях кредитного договора»

1. Понятие и правовая природа

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Споры о самостоятельности договора. Большинство рассматривает как разновидность займа (Суханов, Толстой). Применяются правила о займе субсидиарно.

Ряд считают самостоятельным, т.к. помещен в отдельный параграф

Регулирование:

п. 2 гл. 42

п. 1 гл. 42

ч. 1 ГК

специальное законодательство и подзаконные акты

особенность – широко применяются акты ЦБ РФ

Правовая природа:

консенсуальный

двусторонне-обязывающий. Есть возможность одностороннего отказа

возмездный – всегда. Проценты начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика (со след дня)

Плата за пользование кредитом включает в себя ставку рефинансирования ЦБ + вознаграждение банка (маржа)

Может ли кредитная организация в одностороннем порядке изменить проценты за пользование кредитом?

2010 – изменения в ст. 29 о банках и банковской деятельности. По кредитному договору с гражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов, изменить порядок их определения или сократить срок действия договора. В отношении юр лиц и ИП вопрос решается договором. Если условие включено, то имеет такое право.

Является срочным

2. Элементы

Стороны – кредитор и заемщик

Кредитор – банк или иная кредитная организация

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Лицензия на осуществление банковских операций

Небанковские кредитные организации – кредитные организации, которые имеют право осуществлять только отдельные виды банковских операций

Заемщик – любой субъект гражданского права, в т.ч. и сами банки, когда они берут кредиты в ЦБ

Предмет – денежные средства. Как наличные, так и безналичные. Возможно в иностранной валюте через уполномоченные банки

Ст. 30 ФЗ о банках и банковской деятельности – перечень существенных условий

В договоре должны быть указаны:

• процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам)

• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов

• имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей

• порядок его расторжения

Способ обеспечения может указываться, может не указываться. Обычно указывают неустойку

При ипотечном жилищном кредитовании – залог

Форма договора:

простая письменная

можно рассматривать как договор присоединения

при несоблюдении формы – недействителен

Если включено условие об ипотеке – простая письменная форма, раньше было нотариальное удостоверение

Содержание:

Кредитор - предоставить кредит заемщику в порядке и сроки, установленные договором. Порядок – положение № 54-П. Зависит от субъектного состава. Если юр лицо – в безналичном порядке. Решение ВС от 01.07.1999 № 99-484. Если физ лица – возможно как наличными, так и путем зачисления на банковский счет. Если есть соглашение, возможно перечисление кредита на счет третьего лица. Если юр лицо – можно конкретизировать, на какой счет перевести. Обязанность считается исполненной с момента перечисления и зачисления на счет клиента

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита полностью или в части, только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма не будет возвращена в срок

1. возбуждение дела о банкротстве

2. уход крупных акционеров из АО

3. снижение цен на акции

4. возбуждение исполнительного производства

5. др.

Перечня нет. Обстоятельства должны быть очевидными, наступить после заключения договора или стали известны кредитору после этого момента. Бремя доказывания их наличия лежит на кредиторе. В целях защиты прав кредиторов – закон о кредитных историях. Пользователи кредитной истории – банки, заключают с бюро кредитных историй договор о возмездном оказании услуг. ЦБ – центральный каталог кредитных историй

Ответственность банка за необоснованный отказ в выдаче кредита – уплачиваются проценты по ст. 395 на сумму кредита, возмещаются убытки в части, не покрытой процентами – зачетный характер

Если нарушил сроки предоставления кредита – то же самое

Обязанности должника:

1. должен получить кредит

В случае необоснованного отказа возмещает убытки. Отказ возможен при условии уведомления кредитора до наступления срока предоставления кредита

После получения кредита отказаться от него можно только с согласия кредитора

2. вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им

В случае нарушения данной обязанности наступает ответственность, аналогичная договору займа

Если использована договорная неустойка, банк требует вернуть сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойка на сумму основного долга, неустойка на сумму процентов, расходы по гос пошлине.

3. должен предоставить какое-либо обеспечение в соответствии с законом или договором

Ипотека – залог

Иные случаи – по соглашению с банком. Поручительство.

4. если целевой кредит, то обязан использовать по назначению

В случае смерти заемщика – судебная практика, постановление ФАС Западносибирского округа от 20.10.2006 №Ф04-4308/2006

Банки часто требуют у заемщика документы о том, что он застраховал жизнь или здоровье. Суды признают такое условие ничтожным. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 25.10.2007 № Ф03-А04/07-2/4432

Банки включают требования об уплате комиссии – за обслуживание ссудного счета. Решение ВС – банковская услуга, которую банки должны оказывать за свой счет

Ранее взимали комиссии за досрочный возврат кредита

Комиссии за выдачу кредита – незаконно

гражданин 2008 г. 30 апреля взял кредит 120000 на 5 лет. Ежемесячно по условиям должен уплачивать комиссию за ведение судного счета 1200 руб. Февраль 2012 – иск о признании ничтожным взимания комиссий, возврата суммы комиссий, возврат морального вреда, неустойка по ЗПП. Будет ли удовлетворен иск, как исчисляется срок иск давности. Банк заявил о пропуске срока

с февраля 2009 года до февраля 2012 года – возврат суммы комиссий. 3 года срок. Ст. 181. Исчисляется по каждой комиссии отдельно

срок о признании сделки недействительной пропущен, отказать в этом

ст. 166 – сделка ничтожна вне зависимости от признания судом.