64. Банковская система: Центральный банк и коммерческие банки.

Банковская система – совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой. Банковская система в рыночной экономике является обычно двухуровневой и включает Центральный банк и коммерческие банки различных видов. Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение и ценные бумаги. По характеру своих задач и осуществляемых операций банки подразделяется на: центральные эмиссионные; коммерческие депозитные; инвестиционные; сберегательные; специального назначения. Главными функциями Центрального банка страны (в Республике Беларусь – Национальный банк) являются: - регулирование предложения денег в интересах экономики в целом; - хранение вкладов или резервов коммерческих банков и других депозитных учреждений; - осуществление эмиссии наличных денег в виде бумажных и металлических денег; - выполнение роли фискального агента федерального правительства, т.е. субъекта, работающего с доходной и расходной частями государственного бюджета. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы, наиболее универсальный тип банков, осуществляющий практически все виды банковских операций, которые можно сгруппировать в две основные группы – активные и пассивные. Активные операции – это операции с ценными бумагами, кредитные операции с получением определенного процента. Пассивные операции – это операции по накоплению денежных средств для дальнейшего проведения активных операций. К пассивным операциям относятся и получаемые самими банками ссуды. Функции коммерческих банков:

1) хранят сбережения населения и предпринимателей;2) предоставляют кредиты населению и предпринимателям;

3) покупают и продают иностранную валюту;4) предоставляя кредиты, создают условия для мультипликативного увеличения денег в экономике;5) хранят драгоценности.

Прибыль банка – в результате этих операций можно представить как разницу средств, полученных за счет выданных кредитов, и выплат процентов за привлеченные со стороны кредиты и по личным вкладам.Инвестиционные банки - используют свой капитал главным образом для долгосрочного кредитования различных отраслей народного хозяйства. Они обладают небольшой долей в активах кредитной системы, но располагая богатой информацией и учредительскими связями, они выполняют важную роль в экономике. Сберегательные банки – кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения. Сберегательные банки объединяются в национальные ассоциации и, как правило, контролируются государством или принадлежат ему. Ипотечные банки – учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости: земли, зданий, сооружений и других построек. Ссуды выдаются на жилищное и производственное строительство под высокий процент. Происходит также выпуск ипотечных облигаций данными банками .Система частичных банковских резервов – это централизация части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается главный банк страны. Это делается ради защиты устойчивости банковской системы и расширения ее возможностей по кредитованию клиентов. Норма обязательных резервов (резервные требования) – устанавливаемая Центральным банком обязательная доля (процент) резервирования средств от каждого вклада в коммерческие банки, которая остается их собственностью, но которой распоряжается Центральный банк. Обязательные резервы – обязательная часть депозитов коммерческих банков, которую им по закону, в соответствии с нормой обязательных резервов, требуется хранить в Центральном банке страны. Избыточные резервы – сумма, остающаяся от депозитов коммерческих банков за вычетом обязательных резервов, которую коммерческие банки полностью или частично могут использовать наудачу ссуд, на закладные, покупку высококачественных облигаций и пр.

65. Увеличение денежной массы. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы, наиболее универсальный тип банков, осуществляющий практически все виды банковских операций.

Функции коммерческих банков:

1) хранят сбережения населения и предпринимателей;

2) предоставляют кредиты населению и предпринимателям;

3) покупают и продают иностранную валюту;

4) предоставляя кредиты, создают условия для мультипликативного увеличения денег в экономике;

5) хранят драгоценности.

Очень важна функция мультипликативного увеличения денежной массы. Предположим, что в какой-либо коммерческий банк поступило 100 денежных единиц. Эти деньги в банке не лежат. Они должны работать в экономике. Они являются источником кредита для предпринимателей. Но все 100 единиц предприниматели получить не могут, так как часть этих денег коммерческий банк должен отправить в Центральный банк. Эта часть по величине определяется обязательной резервной нормой, которую устанавливает Центральный банк. Предположим, эта величина будет равна 10%. То есть 10 денежных единиц идет в Центральный банк, а 90 денежных единиц коммерческий банк выдает в кредит предпринимателям. Таким образом, в экономике появилась дополнительная сумма денег – 90 денежных единиц. Дальше эти деньги предприниматели тратят на покупку машин, оборудования, а продавцы этих машин кладут полученные 90 единиц в другой (свой) банк. Из этих денег 10% (9 единиц) идет в Центральный банк, а 81 единица передается в кредит другим предпринимателям. В экономике появляется еще одна дополнительная сумма денег. И так далее, пока вся сумма денег не будет исчерпана. Общая сумма денег в экономике возрастет мультипликативно: 100 + 90+81+ и т.д. = 1000 денежных единиц. Денежный мультипликатор показывает, во сколько раз возрастает в экономике денежная масса при определенной величине обязательной резервной нормы. MRден = 1/r x 100%, где r – обязательная резервная норма.

Существует множество видов коммерческих банков. По формам собственности их делят на государственные, частные, кооперативные, смешанные; по объему привлекаемых капиталов – на крупные, мелкие и средние; по организационно-правовой форме – на акционерные, с ограниченной ответственностью, коммандитные.

Банки осуществляют пассивные и активные операции. Пассивные операции – это операции по привлечению вкладов в банк. Активные операции – это операции по размещению капитала банка между клиентами и в других направлениях.