Банковская система и предложение денег Кредит: сущность и функции

Неотъемлемой частью рыночного хозяйства является рынок ссудных капиталов.

Ссудный капитал — это денежные средства, отданные в ссуду его собственником на время на условиях возвратности и за плату в виде процента.

Свободные денежные средства предоставляются нуждающимся в них во временное пользование, в долг.

Кредит представляет собой механизм, посредством которого происходит движение временно свободных денежных средств от их собственника к заемщику.

Передача временно свободных денежных средств осуществляется на началах срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Кредит выполняет важные функции в рыночной эконо­мике.

Во-первых, исторически кредит позволил существен­но раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обра­щения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кре­дитные карточки, различные виды счетов, депозитные сер­тификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала.

Современная банковско-кредитная система

Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в долг денежные средства, образует кредитную систему страны.

Ядром кредитной системы является банковская система - совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой.

В настоящее время во всех странах принята двухуровневая банковская система.

Верхний уровень представлен Центральным банком, который непосредственно не кредитует предприятия и население, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей существующей в стране банковской системой.

Второй уровень занимает множество самостоятельных коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудно-сберегательные ассоциации и т.п.), на которые и падает основная тяжесть работы по аккумулированию сбережений и размещению кредитов.

Центральный банк и его функции

Осью, центром всей кредитной системы является Центральный банк. Важнейшим принципом функционирования Центральных банков является их независимость от правительства. В большинстве стран мира Центральный банк подчиняется высшему законодательному органу.

Основное назначение Центрального банка в рыночной экономике – обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде всего безынфляционного развития экономики.

Традиционно Центральный банк выполняет четыре основные функции:

- монопольно осуществляет эмиссию(выпуск) банкнот (наличных де­нег).

- является банком банков. Центральный банк не имеет дела не­посредственно с предпринимателями и населением. Клиентами Центрального банка являются коммерческие банки, выступающие по­средниками между экономикой и Центральным банком.

- выступает в качестве банкира правительства. В Центральном банке открыты счета правительства и правительствен­ных учреждений. Центральный банк выступает кассиром и кредито­ром правительства. В качестве банкира правительства центральный банк управляет государственным долгом (осуществляет размещение и погашение займов, организует выплату процентов и др.), регулирует резервы иностранной валюты и золота, осуществляет международные расчеты и т.п.;

- регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерче­скими банками

Современные коммерческие банки являются кредитно-финансовым учреждением универсального характера. Они не только принимают вклады населения и предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки являются самостоятельными организациями. Административно они не подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания Центрального банка в пределах норм, определенных законом.

Банки выполняют следующие основные функции:

- Аккумулируя денежные средства и сбережения в виде вкладов (депозитов), банки превращают их в ссудный капитал и используют для предоставления кредита. Таким образом, с помощью банков сбережения превращаются в капитал (приносят доход);

- предоставление ссуд физическим и юридическим лицам.

- создание кредитных денег - выдавая ссуду, банки осуществляют безналичную депозитно-кредитную эмиссию. Предоставляя клиенту ссуду, банк зачисляет ее на его счет, т.е. создает депозит (вклад до востребования). Владелец депозита может получать наличные деньги или осуществлять безналичные расчеты - в любом случае происходит увеличение количества денег в обращении.

- проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

- выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг.

В соответствии со своими функциями банки выполняют определенные операции, которые делятся на: пассивные, активные и комиссионные.