61. Організація банківського кредитування

банківське кредитування - це модель, що відмов., характеру ринкових відносин, тобто добі періоду від центролізування до децентролізування методів кредитування економічних суб'єктів. Вона охоплює принципи, об'єкти та методи кредитування, механізм надання та погашення позик, а також банківський контроль у процесі кредитування. Сучасну систему кредитування побудовано на ліберальній основі - клієнт не змушений триматись якоїсь певної банківської установи, а може відкрити рахунки в кількох банках одразу..

Усі кредити розмежовують за термінами їх використання. За цією ознакою в Україні виділяють такі кредити: • Короткострокові г— це кредити, що видаються на термін до 1 року. • Середньострокові кредити видаються на термін до 3 років• Довгострокові кредити надаються на термін більше 3 років.Важлива класифікаційна ознака — забезпеченість кре­диту. За цією ознакою виділяють два види кредитів:— забезпечені — видаються під заставу майна, цінних папе­рів, майнових прав. — незабезпечені (бланкові) — видаються під зобов'язання по­зичальника вчасно погасити взятий кредит. Кредити розрізнюються також за методом надання і способа­ми їх погашення. Це такі види кредитів:• кредити, надані в разовому порядку;• позички, надання яких здійснюється в межах заздалегідь встановленого ліміту відповідно до кредитної лінії. Такий кредит реалізується звичайно через оплату розрахункових документів (чеків, платіжних доручень тощо;• гарантійні кредити, які ще називають резервними. їх відмін­ність від розглянутих вище полягає в тому, що заздалегідь обу­мовлюється дата надання кредиту, або ж банком видається гара­нтія про надання позичальнику позики.У цьому зв'язку виникають такі форми банків­ського кредитування, як обліковий кредит і кредит під заставу векселів.Обліковий кредит пов'язаний з рухом векселів і являє собою купівлю комерційним банком векселя з подальшим одержанням за ним суми вексельного боргу. Кредит під заставу векселя (або інших цінних паперів) — це така форма банківського кредитування, в якій забезпеченням виступають цінні папери.Як застава можуть використовуватися не тільки цінні папери, але й інші матеріальні цінності. Коли кредит забезпечується ви-соколіквідніш рухомим майном або правами, його називають ломбардним кредитом. Такою заставою виступають дорогоцінні метали, високоліквідні цінні папери й інші цінності, які не вима­гають великих витрат на їхнє зберігання. Ломбардний кредит за­звичай є короткостроковим і фіксованим за розмірами.

У тих випадках, коли заставою виступає нерухомість (земля, квартири, виробничі об 'єкти і т. ін.), має місце іпотечний кре­дит. Цей вид кредиту, як правило, довгостроковий, у зв'язку з чим витрати на його організацію включають витрати на зберіган­ня застави, забезпечення її цілісності, а також витрати, можливі у зв'язку з реалізацією заставлених матеріальних цінностей у ви­падку неповернення позики.Новим видом банківського кредитування, який набув значного поширення в західних країнах, є лізинг. Він здійснюється у фо­рмі передачі в оренду машин, устаткування, транспортних за­собів, інших засобів виробничого призначенняДо числа нових кредитних операцій комерційного банку слід зарахувати також факторингові операції і форфейтування.Факторинг — операція з кредитування, зміст якої зводиться до купівлі банком короткострокової дебіторської