Глава 6. Кредитные товарищества, финансовые компании и ломбарды.

§ 6.1. Кредитные товарищества.

Как уже упоминалось в предыдущем разделе, неотъемлемой частью финансовых посредников являются специализированные финансовые институты. Они специализируются на выполнении одной - двух операций либо функционируют в определенных сферах экономики. К такого рода финансовым институтам относят кредитные товарищества, ломбарды, финансовые компании и др.

Значительная роль на финансовом рынке принадлежит кредитным товариществам, которое представляет собой юридическое лицо, не являющееся банком, образованное в целях кредитования и обслуживания определенного круга хозяйствующих субъектов. Кредитное товарищество осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выданной соответствующим государственным органом страны на проведение ссудных и других видов банковских операций. Зачастую таким уполномоченным госорганом выступает центральный банк страны. В частности в Казахстане им является Национальный банк РК. Кредитные товарищества могут привлекать вклады частных лиц под невысокие проценты, а также выдают кредиты в небольших суммах частным лицам или хозяйствующим субъектам малого бизнеса на сравнительно небольшие сроки.

Кредитные товарищества создаются в форме товариществ с ограниченной ответственностью на основании учредительного договора и действуют в соответствии со своим уставом. Число участников кредитного товарищества должно быть не менее трех.

Участники кредитного товарищества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью кредитного товарищества, в пределах стоимости внесенных ими обязательных вкладов и дополнительных взносов.

Кредитное товарищество отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом и не отвечает по обязательствам своих участников.

Кредитное товарищество является коммерческой организацией, осуществляющей отдельные виды банковских и иных операций на основании лицензии, выдаваемой Агентством по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК. Имущество кредитного товарищества принадлежит ему на праве собственности и формируется за счет обязательных вкладов и дополнительных взносов его участников, доходов, полученных кредитным товариществом, а также других источников, не запрещенных законодательством Республики Казахстан.

Государственная поддержка кредитных товариществ может быть осуществлена за счет средств республиканского и местных бюджетов в пределах сумм, предусмотренных в бюджетах на соответствующий год для кредитования сельскохозяйственного производства.

Учредительными документами кредитного товарищества являются учредительный договор и устав.

Учредительный договор кредитного товарищества помимо сведений, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан, должен содержать:

1) минимальный размер обязательного вклада, подлежащего оплате при вступлении в кредитное товарищество;

2) порядок и условия внесения обязательного вклада участниками кредитного товарищества;

3) порядок распределения чистого дохода кредитного товарищества.

Устав кредитного товарищества помимо сведений, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан, должен содержать:

1) фирменное наименование и место нахождения кредитного товарищества;

2) права и обязанности участников кредитного товарищества;

3) порядок и условия участия в кредитном товариществе;

4) сведения о размере уставного капитала кредитного товарищества;

5) порядок и условия внесения дополнительного взноса участниками кредитного товарищества;

6) положения об органах кредитного товарищества, порядок принятия решений, в том числе по вопросам, по которым необходимо квалифицированное большинство в три четверти голосов участников, присутствующих и представленных на общем собрании участников кредитного товарищества;

7) распределение компетенции между органами кредитного товарищества;

8) порядок размещения денег кредитного товарищества;

9) порядок внесения изменений и дополнений в устав кредитного товарищества;

10) порядок образования и использования резервного капитала кредитного товарищества.

Кредитное товарищество обязано уведомлять Агентство обо всех изменениях и дополнениях, внесенных в устав кредитного товарищества, в течение одного месяца со дня их принятия.

В мировой практике начало деятельности кредитных товариществ относится к началу 1900-х годов. В тот период времени коммерческие банки были не заинтересованы в выдаче небольших необеспеченных кредитов частным лицам. Кредитные товарищества (союзы) организовывались наподобие «клубов», чьи члены объединяли в один пул свои сбережения и предоставляли их в долг друг другу.

Кредитные товарищества являются институтами взаимного кредитования. Принимая депозиты частных лиц, желающих сберечь небольшие суммы средств, они кредитуют членов товарищества на относительно приемлемых условиях. Каждый член кредитного товарищества должен иметь один или несколько сберегательных «паев» или долю в уставном фонде, чтобы пользоваться возможностями, предоставляемыми данным товариществом, занимать с их помощью средства или голосовать за совет директоров. Обязательства кредитных товариществ формируются из сберегательных счетов и чековых счетов (паев). Свои средства товарищества могут предоставлять членам организации в виде краткосрочных потребительских ссуд.

Участники кредитного товарищества могут:

1) пользоваться услугами кредитного товарищества;

2) участвовать в управлении делами кредитного товарищества;

3) избирать и быть избранными в органы кредитного товарищества;

4) получать доход от деятельности кредитного товарищества в соответствии с настоящим Законом и учредительными документами товарищества;

5) прекратить участие в кредитном товариществе в порядке, предусмотренном настоящим Законом и уставом кредитного товарищества;

6) получать информацию о деятельности кредитного товарищества и знакомиться с его бухгалтерской и иной документацией в порядке, предусмотренном уставом товарищества.

Участники кредитного товарищества могут иметь и другие права, предусмотренные законодательными актами Республики Казахстан и учредительными документами.

Участие в кредитном товариществе прекращается в следующих случаях:

1) добровольного выхода;

2) отчуждения своей доли другим участникам кредитного товарищества или третьим лицам;

3) выбытия из числа участников кредитного товарищества по требованию кредитного товарищества;

4) прекращения деятельности кредитного товарищества;

5) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

Заявление о добровольном выходе из кредитного товарищества должно быть представлено на рассмотрение правления кредитного товарищества, которое обязано рассмотреть его в течение одного месяца со дня подачи заявления и вынести его на общее собрание участников кредитного товарищества.

Участие в кредитном товариществе может быть прекращено путем добровольного выхода участника после выполнения им взятых имущественных обязательств перед кредитным товариществом.

При нарушении участником кредитного товарищества своих обязанностей учредительными и иными документами кредитного товарищества, невыполнении своих обязательств перед кредитным товариществом, а также при причинении вреда кредитному товариществу товарищество в соответствии с решением общего собрания вправе по суду требовать принудительного выкупа доли такого участника и выбытия его из числа участников.

Решение о принудительном выкупе доли и выбытии может быть обжаловано участником кредитного товарищества в судебном порядке.

Организационную структуру кредитного товарищества можно представить следующим образом:

Рис. Организационная структура кредитного товарищества.