Вопрос 62: Сберегательные банки и их роль в кредитной системе.

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце 18 ─ начале 19 вв. в Германии и Великобритании. На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения, но постепенно круг операций расширялся и сейчас они конкурируют с комбанками за средства населения как источник капиталов. Сейчас в функции ЦБ-ов входят депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции.

В некоторых промышленно развитых странах сбербанки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбережений, развитие жилищного строительства и с/х производства, финансирование социальных программ.

Значительное развитие сбербанки получили в Германии, где они называются сберегательными кассами. Их центральным звеном являются 12 жироцентров (земельных банков). Высшим возглавляющим звеном является Немецкий коммунальный банк. Операции сберкасс сводятся к следующему: пассивные операции (сберкасса-заемщик) ─ вклады до востребования, сберегательные вклады, сберегательные сертификаты; активные операции (сберкасса-кредитор) ─ кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты, муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками). Жироцентры, совместно со сберкассами ведут около 40 млн. жиросчетов частных клиентов. Преимущества жиросчета: долгосрочные и инкассовые переводы, оборот еврочеков. При обслуживании жиросчетов юрлиц осуществляются услуги по выплате зарплаты, международный платежный оборот по системе СВИФТ, инвестиционные ссуды.

Сберкассы во Франции были жестко сориентированы на бюджете. До 60-х гг. привлечение средств на банковские счета, так как государство назначало по ним низкие ставки. Это было вызвано необходимостью рискованных долгосрочных инвестиций в экономику Франции и поэтому государство взяло на себя роль кредитора, фактически управляя системой сберегательного банка.

Сбербанк РФ. Является АО открытого типа. Его учредителем выступает ЦБ РФ, которому и принадлежит контрольный пакет акций сбербанка. Сбербанк РФ остается абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым комбанкам сложно. Ведь только сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА:

-сбербанк РФ (как головная контора)

-территориальные банки

-отделения

-филиалы

-агентства

Вопрос 63: Экономическая и социальная функции ипотечных банков в современной экономике функция.

И. банки впервые возникают в Европе в 18 веке (Германия), для поддержки дворянства. В 20 веке ипотечные банки прекрасно существуют и расширяют свои функции.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами.

В качестве залога может выступать:

1)ЗЕМЛЯ- ее владельцы мелкие собственники и она оценивается я как правило на 50% ниже ее реальной стоимости;

2)НЕДВИЖИМОСТЬ в виде строений;

3) ИПОТЕЧНОЕ - заклад квартиры или дома . Муниципалитеты могут закладывать муниципальное имущество.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала (т. к. большинство объектов полностью не дооценены) и приносящих проценты.

Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом происходит рассеивание риска. А банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, поскольку средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут быть использованы для новых кредитов.

Ипотечный банк имеет право вкладывать свои средства в ценные бумаги и также может выпускать облигации под закладные (это секьюритизация ─ превращении долгов в ценные бумаги). В России подобной практики сейчас не наблюдается, но использование секьюритизации возможно.

В настоящее время в России не развита система ипотечных банков т. к. существуют некоторые проблемы в сфере законодательства, отсутствует единый земельный кадастр, слабо развита система оценки, однако перспективы развития данного института в России огромны.