7. Операції кб із запозичення та використання коштів

Більша частина ресурсів Universal Bank формується за рахунок залучених та запозичених коштів, а не власних. Залучені кошти банку – кошти, які банк залучає на вклади і депозити. Запозичені кошти - це кошти, які банк залучає шляхом випуску облігацій або одержанням міжбанківського кредиту. Можливості комерційного банку у залученні коштів регулюються НБУ. Так згідно з показником платоспроможності банку, нормативне значення якого встановлено НБУ, залучені та запозичені кошти не повинні перевищувати розмір власного капіталу більше ніж у 8 разів.

Банк залучає вільні грошові кошти юридичних та фізичних осіб шляхом виконання депозитних операцій у процесі яких використовують різні види банківських рахунків.

Universal Bank пропонує безкоштовне та оперативне оформлення міжнародних корпоративних платіжних карток для підтримки та забезпечення успішної діяльності будь-якої організації.

Корпоративна картка дає можливість проводити розрахунки від імені та за рахунок компанії (крім оплати контрактів), розраховуватися безготівковим способом в торгово-сервісній мережі та отримувати готівку в банкоматах Universal Bank та будь-яких інших банківських установ 24 години на добу як на території України, так і за її межами.

Корпоративна картка призначена для:

• витрат на відрядження (готель, оренда автомобілю, бронювання квитків, ресторан);

• накладних витрат (купівля, передплата, послуги перекладача);

• господарських витрат (канцтовари, бензин);

витрат, пов’язаних з установчою діяльністю (закупка товарів, розрахунки з постачальниками);

• отримання готівки в валюті в Україні та за її межами для оплати затрат на відрядження;

• безготівкових розрахунків в валюті за кордоном.

Основні переваги для організації:

• скорочення операційних витрат та часу на видачу підзвітних сум;

• відсутність необхідності отримання, транспортування та збереження готівкових коштів в Банку на відрядження та представницькі витрати, господарські потреби;

• полегшення бухгалтерського обліку та зменшення кількості звітних документів;

• можливість здійснення розрахунків в торгово-сервісній мережі, Інтернеті та ін. без додаткових комісій;

• контроль за витратами шляхом встановлення лімітів на здійснення операцій по корпоративній платіжній картці, а також за виписками – звітами, які можна отримати у відділенні Банку;

• скорочення витрат на отримання готівки: в банкоматах Universal Bank комісія складає - 0,5% (MIN 5 UAH);

• відсутня необхідність купівлі валюти для закордонних відряджень, тому що операції, здійснені за кордоном, автоматично конвертуються;

• можливість поповнити карту дистанційно, наприклад, коли співробітник вже знаходиться у відряджені і йому знадобились додаткові кошти;

• гроші зберігаються, навіть якщо карта втрачена, бо рахунок блокується за телефонним дзвінком держателя картки цілодобово;

• при перетині кордону платіжні картки декларуються лише в усній формі, що звільнить Ваших працівників від оформлення зайвих документів на митниці.

Загальні умови ведення корпоративних карткових рахунків:

Universal Bank пропонує організаціям можливість відкрити необмежену кількість карт платіжної системи VISA до одного карткового рахунку або до кожної картки відкрити окремий картковий рахунок:

• корпоративний картковий рахунок ведеться в гривнях;

• плата за безготівкові розрахунки за товари та послуги не стягується;

• поповнення корпоративного карткового рахунку проводиться готівкою через будь-який банкомат Universal Bank або з поточного рахунку організації в Universal Bank (через будь-яке відділення Банку або додатковий сервіс «E-banking») або у іншому банку;

• витрати можливо контролювати за допомогою SMS-банкінгу.

Кредитна діяльність комерційних банків невіддільна від операцій на ринку міжбанківських кредитів. Одержання кредитів в інших банках дає можливість поповнювати банківські кредитні ресурси. При надлишку ресурсів банк розміщує їх на міжбанківському ринку, при нестачі ресурсів банк купує їх на ринку. Ринок міжбанківських кредитів є важливою складовою ринку кредитних ресурсів.

Надання й отримання кредитів Universal Bank на міжбанківському ринку регламентується Законом України "Про банки і банківську діяльність", Цивільним кодексом України, нормативними актами НБУ, статутом і кредитними договорами. Кредитні відносини між комерційними банками визначаються на договірних засадах шляхом укладання кредитних договорів, які мають передбачати права та зобов'язання сторін, з належним оформленням справ за міжбанківськими кредитами. Надання міжбанківських кредитів має супроводжуватися відкриттям рахунків відповідно до Плану рахунків бухгалтерського обліку Universal Bank.

На практиці використовуються такі основні різновиди міжбанківського кредиту:

— овердрафт за кореспондентськими рахунками: на відповідному рахунку обліковуються суми дебетових (кредитових) залишків на кореспондентських рахунках банків на кінець операційного дня;

— кредити овернайт (overnight), які надані (отримані) іншим банкам: вони надаються іншим банкам на строк не більше одного операційного дня. Цей вид міжбанківського кредиту використовується для завершення розрахунків поточного дня;

— кошти, які надані (отримані) іншим банкам за операціями РЕПО. Ці операції пов'язані з купівлею у них цінних паперів на певний період з умовою зворотного їх викупу за заздалегідь обумовленою ціною або з умовою безвідкличної гарантії погашення у разі, якщо строк операції РЕПО збігається із строком погашення цінних паперів.

Universal Bank як економічно незалежний кредитний інститут самостійно встановлює рівень відсоткової ставки за міжбанківськими кредитами залежно від попиту та пропозиції на міжбанківському ринку та рівня облікової ставки.

НБУ обмежує розмір надання та отримання кредитів на міжбанківському ринку. Так, загальний розмір отримання комерційними банками міжбанківських кредитів обмежується двократним розміром власних коштів банку. Забороняється їх надання та отримання банківськими установами (філіями, управліннями, відділеннями тощо), які не є юридичними особами, крім випадків, коли це здійснюється за дорученням юридичної особи. НБУ, враховуючи фінансовий стан окремих комерційних банків, має право встановлювати інші обмеження щодо залучення та надання міжбанківських кредитів. Такі обмеження необхідні, щоб не допустити надмірного кредитного "самообслуговування" банками один одного поза реальним підключенням до кредитних відносин господарських суб'єктів (товаровиробників). Крім того, ставиться й завдання обмеження можливостей для одержання спекулятивного прибутку на ринку міжбанківських кредитів.

З метою отримання міжбанківського кредиту банк-пози-чальник подає банку-кредитору, як правило, такі документи: заяву; установчий договір; копію статуту, завірену нотаріально; копію ліцензії на проведення банківських операцій, завірену нотаріально; картку із зразками підписів і відбитком гербової печатки, також завірену нотаріально; баланс на поточну звітну дату; розрахунок економічних нормативів на поточну звітну дату; показники діяльності комерційного банку; форму забезпечення і строкове зобов'язання. Основним джерелом інформації для визначення кредитоспроможності позичальника стосовно міжбанківських кредитів є баланс банку.

Договір міжбанківського кредиту має включати такі основні положення: 1) предмет договору — надання кредиту в певній сумі з певним строком погашення; 2) права і зобов'язання банку-кредитора і банку-позичальника; 3) відповідальність сторін; 4) порядок вирішення спорів; 5) умови зміни договору; 6) особливі умови; 7) строк дії договору.

На ринку міжбанківських кредитів можуть використовуватися також банківські векселі і депозитні сертифікати. Депозитний сертифікат — це письмове свідоцтво банку про депонування грошових коштів, що засвідчує право вкладника на одержання депозиту.

Прийняття банком оптимального рішення щодо продажу та купівлі ресурсів на міжбанківському ринку можливе лише за умов точного володіння ситуацією на ринку кредитних ресурсів і наукового прогнозування динаміки її зміни.