3 Вопрос.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счёт денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентов товаров, выполнения им работ или оказания им услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК).

Предмет уступки может быть и 2-х видов:

• уступать могут существующее требование, и тогда договор факторинга заключается по модели договора займа

• если уступают будущее требование, то такой договор строится по модели кредитного договора.

Запреты в факторинге:

1. уступка денежного требования не может быть запрещена или ограничена, даже если клиентом и банком заключено такое соглашение (ст. 828 ГК),

2. последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается (в договоре может быть установлено иное, т. е. это диспозитивное правило).

Сторонами договора финансирования под уступку денежного требования выступают финансовый агент (до 2009 – это банки, кредитные организации и иные коммерческие организации, имеющие лицензию на осуществление факторинга, в 2009 содержание 825 ст. было изменено и был расширен круг лиц, ими могут быть любые коммерческие организации) и клиент (любое лицо, имеющее права кредитора по другому обязательству, выступающему из предоставления клиентом товаров, работ, оказания услуг 3-у лицу).

Содержание договора факторинга определяется следующими правомочиями сторон - при факторинге, финансовый агент или клиент обязаны отправить письменной уведомление должнику о том, что обязательство, которое должно быть исполнено им, передано другому лицу – банку. Необходимо определённо указать какое обязательство должно быть исполнено, по просьбе должника, финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательства того, что имела место уступка денежного требования. Если финансовый агент не выполнит этого требования должника, то должник вправе не признавать эту уступку и исполнить обязательство своему кредитору (ст. 830 ГК).

Форма договора аналогична форме цессии (т. е. подчинена форме основного договора).

На первый взгляд факторинг имеет большое сходство с цессией (уступкой права требования). Цессия предусматривает передачу от обладателя права (цедент) другому лицу (цессионарий). В факторинге уступаемое право может быть только денежным, кроме того, в факторинге возможно оказание дополнительных услуг.

Договор банковского вклада

Критерий для сравнения	Договор банковского вклада	Договор банковского счёта
Гражданско-правовая характеристика	Реальный, возмездный, односторонний, публичный (если вкладчик - гражданин)	Консенсуальный, двухсторонний, возмездный.
Предмет	Денежные средства в валюте РФ или в иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами или в их пользу в банках на территории РФ
Субъектный состав	Заёмщик – банк или иная кредитная организация, Кредитор – физическое или юридическое дицо
Существенные условия.	Предмет и цена
Форма	Письменная

По договору банковского вклада, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Деньги переходят банку в собственность.

Субъектный состав в договоре банковского вклада совпадает с субъектным составом кредитного договора, однако в роли кредитора (вкладчика) теперь выступает физическое или юридическое лицо, а в роли должника – банк.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено тем банкам, с датой государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет, и размер его капитала составлял не менее 3.600000000 (3 млрд. 600 млн. рублей).

В соответствии со ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Центрального Банка России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоящими на учёте в организации, осуществляющей функции обязательного страхования вкладов.

Таким образом, в договоре банковского вклада к банкам предъявляются дополнительные требования, в том числе, в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 №177 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Банки должны страховать вклады граждан и производить соответствующие отчисления в страховой фонд, таким образом обеспечивается возврат вкладов. В том случае, когда организация, не соответствующая вышеперечисленным требованиям, принимает вклады граждан, вкладчик может в любой момент потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на неё процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК), а также возмещения всех убытков сверх суммы процента. Банк страхует своего клиента не более чем на 700.000 рублей.

Предусмотрен ряд случаев, когда договор банковского вклада является недействительным:

1. если такой договор заключён между вкладчиками юридическими лицами и ненадлежащим банком,

2. если денежные средства граждан и юридических лиц привлечены путём продажи им акций или других ценных бумаг, выпуск которых был, в последующем, признан незаконным,

3. денежные средства граждан привлечены во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателем вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком каких-то иных прав,

Помимо вкладчиков и банка, в исследуемых отношениях допускается участие третьих лиц. С одной стороны, в ст. 841 ГК, предусматривается возможность внесения третьими лицами денежных средств на счёт вкладчик. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств и предоставил им все необходимые реквизиты. С другой стороны, третьи лица могут выступать как выгодоприобретатели по договору банковского вклада в соответствии со ст. 842 ГК, в этом случае такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявлении им к банку первого требования, либо выражения намерения банку намерения осуществления прав вкладчика в иной форме. Если выгодоприобретатель, в пользу которого оформлен договор к моменту заключения умер или прекратил существование (юридическое лицо), то договор банковского вклада считается ничтожным.

Предметом данного договора являются денежные средства в валюте РФ или в иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами или в их пользу в банках на территории РФ. В зависимости от условий выдачи вклада договор может быть срочным, либо до востребования (ст. 837 ГК). В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечению срока, либо суммы вклада внесённого на иных условиях возврата, по наступлению предусмотренных договором банковского вклада обстоятельств договор считается продлённым на условиях вклада до востребования.

По договору банковского вклада любого вида (срочный или до востребования) банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесённых юридическими лицами.

Цена договора является существенным условием. Она определяется в виде процентов на вклад. В соответствии со ст. 838 п. 1 ГК, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определённом в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать вкладчику проценты в том размере, как законодатель это урегулировал в договоре займа. Банк в праве изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования, причём в обе стороны, но в случае уменьшения банком размера процентов, то новый размер применяется к вкладам внесённым по истечению месяца с момента соответствующего сообщения (то есть только через месяц). Исключения составляют проценты на вклад, внесённые на условиях его выдачи по истечению определённого срока, либо при наступлении определённых в договоре обстоятельств, они не изменяются.

В законодательстве чётко прописан порядок начисления процентов на вклад и порядок их выплаты:

1. проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днём её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно,

2. проценты вкладчику выплачиваются по его требованию, по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты,

3. при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты,

Форма договора банковского вклада письменная, несоблюдение формы влечёт недействительность этого договора, и такой договор является ничтожным (ст. 836 ГК). Письменная форма договора считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или сберегательным (депозитным) сертификатом.

Сберегательная книжка на предъявителя – ценная бумага, удостоверяющая права гражданина, по договору банковского вклада, включая внесение денежных средств на его счёт по вкладу, получение вклада, процентов по нему, выдачу распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счёта по вкладу другим лицам. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдачи именной сберегательной книжки или сберегательной книжкой на предъявителя (именная сберегательная книжка не является ценной бумагой). В сберегательной книжке должны быть указаны:

• наименование и место нахождения банка (филиала),

• номер счёта по вкладу,

• все суммы денежных средств, зачисленных на счёт,

• все суммы денежных средств, списанных со счёта,

• остаток денежных средств на счёте на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если именная сберкнижка утрачена или повреждена, банк, по заявлению вкладчика выдаёт ему новую именную сберкнижку. Замена сберкнижки на предъявителя осуществляется в определённом для ценных бумаг порядке.

Сберегательный депозитный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая внесение суммы вклада в банк и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат или в любом филиале банка. Отличие сертификата от сберкнижки заключается в том, что в случае досрочного предъявления в банк депозитного сертификата в банк к оплате, банком выплачивается суммы вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной процент.

Надлежащее исполнение договора банковского вклада связано с правом вкладчика получать проценты по вкладу и по истечению срока договора получить сумму вклада и обязанностью банка совершать законные распоряжения вкладчика, соблюдением банка правила относительно банковской тайны (ст. 857 ГК, ФЗ от 30.12.2004 №218 ФЗ «О кредитных историях», он гласит, что сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самим клиентам, их представителям и в бюро кредитных историй, исключительно на основании закона).