3 Вопрос.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить дугой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор, причиненные убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре страховой суммы (ст. 929 ГК).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• с владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества),

• с обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),

• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К существенным условиям договора имущественного страхования являются:

• предмет – условие об определённом имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования,

• страховой случай,

• размер страховой суммы,

• срок действия договора.

Страхование имущества.

Предметом данного договора могут быть: здания, сооружения (башни, мачты, агрегаты), инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки), хозяйственные постройки (гараж, хранилище, склад, навес), отдельные помещения (цехи, лаборатории, офисы, кабинеты), инвентарь, технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, незавершённое строительство, товарно-материальные ценности (груз, сырьё, товары, материалы, продукция).

Имущество может быть застраховано на случай уничтожения или повреждения в результате следующих страховых случаев:

1. стихийных бедствий,

2. пожаров, в том числе в результате удара молний,

3. взрывов газа, котлов, машин, аппаратов, аварий отопительной, водопроводной, противопожарной, канализационной систем,

4. от падения летающих объектов, или каких-либо обломков,

5. проникновения воды из соседних (чужых) помещений,

6. от боя стекол или витрин,

7. от противоправных действий третьих лиц.

Разновидностью страхования имущества является титульное страхование, т. е. страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Титульное страхование сейчас очень активно развивается и её развитие обусловлено тем, что в судебной практике всё чаще встречаются дела об оспаривании действительности тех или иных сделок и очень большое их число признаётся недействительными, тогда речь идёт о лишении права собственности. Если это право было застраховано заранее, то страховщик принимает на себя все расходы, связанные с ведением дела и возмещает стоимость страхователю, в случае, если дело служится не в пользу страхователя.

Страхование гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным или обязательным. Примером обязательного страхования является ОСАГО.

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, т. е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности:

• страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

• страхования гражданской ответственности перевозчика,

• страхование гражданской ответственности предприятия – источников повышенной опасности,

• страхования профессиональной ответственности,

• страхование ответственности за неисполнение обязательств,

• страхование иных видов гражданской – правовой ответственности.

Виды страхования гражданской ответственности:

• страхование общей гражданской ответственности,

• страхование ответственности руководителей,

• страхование ответственности работодателя,

• страхование гражданской ответственности арендаторов офисного центра,

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты,

• страхование ответственности перевозчиков,

• страхование ответственности экспедиторов,

• страхование таможенных рисков,

• страхование ответственности автоперевозчика/автовокзала и предприятия ж/д транспорта перед пассажирами,

• страхование ответственности владельцев складов временного хранения и таможенных складов,

• страхование профессиональной ответственности нотариусов,

• страхование профессиональной ответственности врачей и медработников,

• страхование ответственности таможенных брокеров,

• страхование ответственности оценщиков,

• страхование ответственности лиц, занимающихся детективной, охранной деятельностью,

• страхование ответственности архитекторов, инженеров, проектировщиков,

• страхование ответственности арбитражных управляющих,

• страхование профессиональной ответственности аудиторских и консалтинговых компаний.

Договор ОСАГО владельцев транспортных средств – это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного в договоре события, возместить потерпевшим причинённый, вследствие этого события, вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определённой в договоре страховой суммы (ст. 1 закона «Об ОСАГО»).

Предметом данного договора является имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Также существенным условием договора является страховая сумма, и она составляет:

1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего – не более 160 тыс. рублей,

2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших – не более 160 тыс. рублей,

3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего – не более 120 тыс. рублей.

Постановлением правительства от 8 декабря 2005 года № 739 утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и структура таких тарифов и порядок их применения страховщиками, при определении страховой премии.

Документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию ответчика, чтобы получить страховую выплату:

• страховой полис,

• протокол об административном правонарушении,

• постановление по делу об АП,

• справка о ДТП,

• иные документы, как документы, подтверждающие право собственности на автомобиль, оценка независимого эксперта и т. д.

ДОСАГО повышает суммы страхвовой выплаты до 300 тыс. рублей.

КАСКО.

КАСКО – страхование автомобилей или иных транспортных средств от ущерба, хищения или угона, не включает в себя страхование имущества (КАРГО), ответственности перед третьими лицами и т. д.

По договору каско страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении определённого события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключён договор, причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, в пределах определенной в договоре суммы.

В отличие от ОСАГО тарифы КАСКО не установлены государством, а каждая компания устанавливает свои цены, самостоятельно производя мониторинг событий и выдавая предпочтения опытным водителям, семейным машинам и т. д. Чтобы заключить КАСКО нужно чтобы транспортное средство было не старше 5-и лет (страховая сумма равна стоимости автомобиля с учётом износа).

Страхование предпринимательских рисков.

Оно обусловлено тем, что коммерческие организации и индивидуальные предприниматели сталкиваются в своей предпринимательской деятельности с различного рода рисками, например рейдерскими захватами, потерей имущества и ресурсов. Этот договор (ст. 933 ГК) характеризуется следующими признаками:

• по этому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу,

• в качестве страхователя могут выступать лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, а также некоммерческие организации, в учредительных документов которых отражено право осуществлять какую либо предпринимательскую деятельность,

• имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков, как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками,

в этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, хотя по общему правилу, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществлять дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, с таким расчётом, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК).

На требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяется специальный срок исковой давности, составляющий 2 года, исключением в этом плане являются требования, вытекающие из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на которые (согласно ст. 966 ГК) распространяется общий срок исковой давности.