Вопрос 3. Заемные средства коммерческого банка.

3.1.Кредиты Центрального банка как источник ресурсной базы банка.

Центральный банк как кредитор последней инстанции предоставляет коммерческим банкам кредиты на поддержание текущей ликвидности. Кредиты Банка России выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России. Ломбардный список утверждается Советом директоров Банка России. Законодательством определены следующие виды кредитов Банк России:

- ломбардный кредит,

- однодневный расчетный кредит («кредит овернайт»),

- внутридневной кредит.

Возврат банками - заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производится в установленные сроки.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на корреспондентском счете банка.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

1) наличие в конце операционного дня неисполненных платежных документов;

2) наличие достаточного обеспечения у банка на момент предоставления кредита.

Днем выдачи кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в расчетном подразделении Банка России. Банк имеет право на получение очередной суммы кредита овернайт, если выполнены условия по ранее предоставленному кредиту.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных документов в течение операционного дня. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых в генеральном кредитном договоре.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка или в конце текущего дня переоформляется в кредит овернайт.

3.2. Межбанковский кредит и мотивация его использования.

Межбанковский кредит - это финансовые ресурсы, предоставляемые одним коммерческим банком другому для использования в целях реализации уставной деятельности последнего.

Данные операции по купле-продаже свободных денежных ресурсов кредитных учреждений осуществляются в особом сегменте рынка ссудных капиталов - на межбанковском рынке. При этом возможно заключение сделок на «закрытом» рынке в результате непосредственных переговоров заинтересованных банков, тесно сотрудничающих друг с другом, чаще всего являющихся банками-корреспондентами.

Привлекательность межбанковского кредита для банка-кредитора, так и банка-заемщика связана с его особенностями:

1. Возможность размещения свободных ресурсов на короткие сроки (от одного до нескольких дней) позволяет банку-кредитору оперативно направлять для вложения временно высвободившиеся из оборота средства и, таким образом, максимально использовать имеющиеся ресурсы. Следует также учесть, что кредитование хозяйственных организаций часто сопряжено с повышенным кредитным риском, в то время как при кредитовании банковской клиентуры при разумной кредитной политике банка риск невозврата ссуды многократно снижается.

2. Межбанковский кредит наиболее обоснованно в создавшихся экономических условиях можно использовать преимущественно в качестве средства поддержания текущей ликвидности.

3. МБК – высококонъюнктурный ресурс, его цена зависит от спроса и предложения на рынке, является индикатором уровня ликвидности банковской системы.