10. Кредитные операции

Одной из наиболее важных банковских операций является кредитование. Как экономическая категория кредит – это форма возвратного перераспределения денежных средств. С помощью кредита мобилизуются и используются кредитной системой на условиях возвратности временно свободные денежные средства предприятий, населения, а также средства государственного бюджета для обеспечения расширенного воспроизводства. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредиты предоставляются на основополагающих принципах возвратности, срочности и платности, обеспеченности и целевого характера. Получателями банковского кредита могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица. Кредиты предоставляются в национальной и иностранной валюте.

Клиент, принявший решение о получении кредита в ЗАО «МТБанк» подает заявление на предоставление кредита (Приложение 2), анкету-заявку на кредит (Приложение 3).

На начальном этапе анализируется финансовое положение кредитополучателя, происходит оценка его кредитоспособности и надежности.

При принятии положительного решения о выдаче кредита в заключении оговариваются конкретные условия кредита:

• размер кредита;

• целевое назначение;

• срок пользования кредитом;

• порядок предоставления и погашения кредита;

• процентная ставка, периодичность уплаты процентов;

• график переработки кредитуемых товарно-материальных ценностей;

• форма и вид обеспечения возврата кредита.

Заключение о целесообразности выдачи кредита подписывается руководителем кредитной службы, службами безопасности и юридической.

Все документы, представленные заявителем для оформления кредита и заключения, др. документы формируются кредитным работником в кредитное досье. В дальнейшем кредитное досье юридического лица хранится и используется в учреждениях банка в соответствии с требованиями, установленными для хранения и использования конфиденциальных документов.

Выдача кредита производится только на основании решения кредитного комитета.

В случае отрицательного решения в заключении должны быть чётко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита. Кредитной службой за подписью руководителя учреждения банка в письменной форме сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием или без указания причин отказа.

При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

Предмет залога может находиться у залогодателя или залогодержателя в зависимости от вида применяемого залога, что указывается в заключаемом договоре залога. Наличие заложенного имущества и условия его хранения банк проверяет у залогодателя до заключения кредитного договора. Контроль за сохранностью и наличием заложенного имущества осуществляется в течение всего периода кредитования, за исключением кредитов, предоставленных физическим лицам на потребительские нужды.

Договор о залоге должен быть составлен и зарегистрирован в форме и порядке, установленных гражданским законодательством. Договор визируется кредитным работником, юридической службой, службой безопасности и подписывается руководителем и кредитополучателем.

В случае невыполнения кредитополучателем своих обязательств происходит реализация в установленном законодательством порядке заложенного имущества. Сумма, полученная от реализации имущества сверх суммы требований залогодержателя, должна быть возращена залогодателю. В случае недостатка суммы полученной от реализации заложенного имущества для возврата кредита и уплаты процентов за его пользование, залогодержатель имеет право обратить взыскание на иное имущество залогодателя, что должно быть предусмотрено кредитным договором.

Кредитование может осуществляться: единовременным предоставлением денежных средств, открытием кредитной линии, в виде овердрафта.

Проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с установленным порядком и взыскиваются не реже одного раза в месяц в сроки и в размере согласно условиям кредитного договора. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством или договором.