Лекция 1. (14.02.2012) БЛОК КРЕДИТ.

Елена Николаевна Клочкова.

Нормативно-правовая база: - Конституция РФ от 26.07 2003г.

-Гражданский кодекс РФ от 22.12.1995г.

-Закон РФ “Федеральный закон о Центральном банке РФ” №86-ФЗ от 10.07.2002г.

-Закон РФ “Федеральный закон о банках и банковской деятельности”№395-1-ФЗ от 03.02.1996г.

-Закон РФ “О кредитных историях” № 218-ФЗ от 30.12.2004г.

-Инструкция ЦБ РФ “Об обязательных нормативных банках” № 110-И от 16.01.2004г.

- Положение ЦБ РФ “О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата” № 54-П от 31.08.2006.

- Положение ЦБ РФ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” № 254-П от 26.03.2004г.

- Письмо ЦБ РФ “О типичных банковских рисках” № 70-Т от 23.06.2004 г.

Интернет-ресурсы:

www.arb.ru

www.asv.org.ru

www.cbr.ru

www.garant.ru

www.gks.ru

www.konsultanplus.ru

www.nwab.ru

Работа по ДКБ:

1.Написание курсовой работы (оформление, ссылки на источники в тексте, анализ правовой базы, анализ статистических данных) до 3 апреля!!!!

2. Подготовка деловой игры “Оценка кредитоспособности заёмщика”

3. Выполнение лабораторных работ.

Требования к деловой игре:

1. Найти на сайте коммерческого банка перечень документов, необходимый для выдачи кредита для физ. и юр. лиц.

2. Найти на сайте коммерческого банка форму кредитного договора (для юр. Лица и для физ. лица)

3. Проанализировать и найти ставки по кредитам коммерческих банков.

4. Найти Положение ЦБ РФ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” №254-П от 26.03.2004г.

Тема лекции 1. Сущность кредита и его источники. Различие между кредитом и деньгами. Условия возможности осуществления кредита:

- кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заёмщика.

- участники кредитной сделки – кредитор и заёмщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

При выявлении сущности кредита важно придерживаться следующих методологических принципов:

1. Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает;

2. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок;

3. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик (структура, стадия движения, основа);

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы.

Основа кредита – это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чём “держится” сущность и чем она определяется.

Слово “кредит” происходит от латинского слова creditor – ссуда, долг.

Многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, то есть “верю”

Кредитная система- совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитные отношения – система взаимосвязей по поводу движения определённого количества временно свободных денежных средств, образующихся в результате особенностей кругооборота капитала.

Лекция 2 21.02.2012

Объект кредитных отношений – суженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности.

Объект передачи – то, что передаётся от кредитора заёмщику и что совершает свой обратный путь от заёмщика к кредитору.

Субъекты кредитных отношений – кредитор и заёмщик.

Участники кредитных отношений

Кредитор – юридическое или физическое лицо, сторона, предоставляющая ссуду во временное пользование.

Заёмщик – это, сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой (физические и юридические лица (предприятия, организации, банки)).

Отношение между кредиторов и заёмщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. Перераспределение свободных финансовых ресурсов (денежного капитала) (посредническая роль)

3. Регулирование денежного оборота

4. Уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала

Различие между кредитом и деньгами

1. Различие состава участников (продавец и покупатель, кредитор и заёмщик)

2. Отсрочка платежа за тот или иной товар (деньги как средство платежа стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору, только через определённый срок)

3. Различие потребительских стоимостей(кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки)

4. .движение кредита и денег (кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах)

Функции кредита

Перераспределительная функция – это передача времен свободных финансовых ресурсов из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, для обеспечения более высокой прибыли.

Функция замещения – это замещение наличных денег кредитными заказами обращения в виде векселей, чеков, кредитных карточек и безналичных расчётов.

Функция аккумуляции и концентрации денежного капитала – это быстрое накапливание капитала, использование которого необходимо для какой либо цели.

Принципы кредитования

• Возвратности

• Срочности

• Платности

• Целевого использования

• Дифференцированности (кредитные организации должны выдавать кредиты заёмщикам по принципу дифференцированности)

Система кредитования – совокупность всех элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты и методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль а процессе кредитования.

Структура системы кредитования