дкб шпоры
.docx|
1.Происхождение денег. Концепции происхождения денег. Деньги - эк. категория, присущая товарному хоз-ву. Они появляются на опр. этапе развития производства и эк. отношений и способствуют дальнейшему развитию. По вопросу о причинах происхождения денег в науке отсутствует единое мнение. Параллельно существует 2 основные концепции: 1.Рационалистическая - деньги это искусственная социальная условность, появляющаяся в результате договора между людьми. 2.Эволюционная - деньги возникли стихийно в результате действий, неподвластных воле и сознанию человека.
|
2.Эволюция форм денег. В процессе своего развития деньги прошли несколько этапов, для каждого из которых была характерна своя историческая форма денег. 1я-товарные деньги (почти деньги) – зерно/дом. скот. Недостатки: пространственная и временная ограниченность. 2я-металлические деньги: золотые/серебряные- наличие у драгоценных металлов таких важных природных качества, как однородность, портативность, сохранность от порчи и делимость способствовало закреплению за ними роли денег. Кроме того, единицей счет становится вес металла в слитке, что выгодно отличало металлические деньги от товарных. Первоначально в обращение поступали полноценные(номинальная стоимость=внутренняя ст-ть) металлические деньги, постепенно их заменили на неполноценные(номинальная ст-ть значительно превышает внутреннюю). Разницу м/у номинальной и внутренне стоимостью-эмиссионный доход государства. Проблемы метал. д.о.: ограниченное кол-во добываемого золота; активное исп-е золота на альтернативные цели; неудобство в обращении; естественное стирание и искусственная порча монет. 3я-Бумажные деньги (разменные на металл)- Первоначально бумажные деньги обменивались на металлические в пропорции 1:1, постепенно пропорция менялась из-за обесценения бумажных денег. При существовании возможности обмена на металл без ограничений, значительная часть бумажных денег не предъявлялась к обмену. Это позволило гос-ву выпустить опр. долю бумажных денег без соотв. золотого обеспечения. Постепенно, кол-во не обеспеч. золотом денег увеличивалось , пока не сложилась ситуация, в кот. восстановить металлическое обеспечение денег не представлялось возможным. => 4я- Бумажные и кредитные деньги (неразменные на металл) |
3.Сущность и свойства современных денег. Виды денег. Сущность совр. денег хар-ся тем, что они все больше отдаляются от товарной формы. В наст. время деньги это не специфический вид товара, а особый финансовый актив, кот. покупается и продается на финансовом рынке. Сущность закл-ся в единстве 3х их св-в: 1.св-во всеобщей непосредственной обмениваемости на товары/услуги, предметы роскоши 2.св-во улучшения условий сохранения стоимости 3.св-во измерения ст-ти всех товаров, т.е. роль всеобщего эквивалента. 3 подхода к к классификации видов денег: 1.с(.)зр-я внутреннего содержания: полноценные; неполноценные 2.с (.)зр-я особенностей выпуска и обращения: бумажные деньги (выпускаются гос-ом, а именно гос. казначейством в целях покрытия растущих гос. расходов. Их выпуск связан не с реально сущ. потребностью в таких деньгах, поэтому бумажные деньги могут подвергаться обесценению); кредитные деньги (выпускаются в обращение банками, в т.ч. ЦБ страны (банкноты). Выпуск в обращение связан с реально сущ-ей потребностью в таких деньгах, поэтому кредитные деньги не обесцениваются). 3.по форме существования: наличные-банкноты/монеты-их доля и значение постепенно сокращаются; б/н-записи по банковским счетам-их значение и удельный вес постепенно увеличиваются. Достоинства б/н денег: сокращение издержек обращения; ускорение ден.о.; удобство; безопасность, прозрачность б/н расчетов. Недостатки: увеличение расходов (выплаты банку за проведение операций); возможность столкнуться с «проблемами» банка-невозможность провести операцию; постояяное вз-ие с банком и как сл-ие доп. траты. |
4.Общая характеристика функций денег. Основные функции денег: 1) Деньги как мера стоимости используются для измерения и соизмерения стоимостей различных товаров. Стоимость, выраженная в деньгах, есть цена. Для реализации данной функции нет необходимости иметь деньги в наличии, достаточно их мысленно представлять. 2) Выполняя функцию средства обращения, деньги обслуживают сделки купли-продажи между различными экономическими субъектами, принимаются для оплаты товаров и услуг. Здесь деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность). Деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене. 3) Деньги часто применяются не для товарных сделок, а при совершении платежей, которые не предполагают получения какого-либо эквивалента или проведения обмена, например при уплате налогов, получении и погашении кредитов, выплате пенсий и пособий. В данных случаях они используются как средство платежа. 4) Средство накопления. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Часть полученных доходов хозяйствующие субъекты не тратят на текущее потребление, а в денежной форме накапливают с целью использования в будущем. Деньги обладают свойством абсолютной ликвидности, сохраняющим моментальную покупательную способность, что характеризует их как лучшее средство накопления. 5) Мировые деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Разные взгляды на функции денег: Самуэльсон(средство обмена, единица счёта); Семищев( 1 главная функция – создание оптимальных условий обмен, 5 основных и 5 производных); Фишер(средство обмена или платежа, единица счета, мера отложенных платежей, средство сохранения стоимости)
|
5.Деньги в функции средства накопления. Виды накоплений: денежные и неденежные. Функцию средства накопления деньги выполняют только после выхода из сферы обращения, остановившись в движении для своего владельца. Если это происходит с полноценными деньгами, то можно говорить, что они реализуют функцию образования сокровищ. Если же из обращения выходят неполноценные деньги, то они выполняют эту функцию номинально, обеспечивая накопления и сбережения. В функции средства накопления (сбережения) деньги используются для образования резерва покупательного и платежного средства. Выполнение деньгами функции средства накопления обусловлено потребностями в расширенном общественном воспроизводстве, дорогостоящем потреблении. Так, товаропроизводитель, желая приобрести дорогостоящее оборудование, должен прибегнуть к накоплению, т.е. после реализации товара не обращать денежную выручку в новый товар. С расширением товарного хозяйства, превращением его в непрерывно воспроизводящуюся систему отношений возникает необходимость создания страховых запасов не в натуральном виде, а в более компактном и универсальном денежном облике. Функцию средства накопления выполняют как реальные деньги, так и их представители — бумажные и иные виды денег. Денежные накопления предприятий представляют собой чистый доход общества, созданный в процессе материального производства. Денежные накопления непосредственно связаны с товарным производством и действием закона стоимости. Денежные Накопления - чистый доход государства, предприятий, населения в денежной форме. Определяются как разница между ценой, по которой реализуется продукция, и ее полной себестоимостью, т.е. в виде чистой прибыли. Неденежные накопления – Средство формирования сокровищ. Если в условиях натуральных денег для сохранения баланса, между денежной и товарной массами требовалось уменьшить количество денег в обращении, они начинали откладываться в виде сокровищ. Сокровища отличаются от накоплений тем, что накопления являются формой аккумуляции средств для конкретной цели; при достижении необходимого размера или в нужное время они тратятся. Сокровища начинают тратить, когда потребность экономики в денежной массе увеличивается. В современных условиях символических денег роль сокровищ в регулировании денежной массы незначительна.
|
|
6.Характерные черты и элементы современной денежной системы. Черты: 1-отмена обязательного металлического обеспечения выпускаемых денег и отмена возможности обменять бумажные деньги на золото. 2-Усиление роли и удельного веса безналичного денежного обращения 3-развитие инфляции 4-Множественность каналов эмиссии денег 5-Усиление гос. регулирования денежной сферы Элементы: 1-наименование нац. денежной единицы и порядок ее деления на более мелкие кратные части. 2-виды денег, находящиеся в обращении 3-Эмиссионный механизм, в том числе органы, осуществляющие выпуск денег и порядок выпуска(наличные деньги в монопольном порядке выпускает центральный банк, безналичные деньги выпускают коммерческие банки. 4-Механизм денежно-кредитного регулирования, т.е. основные органы регулирования, а также набор инструментов и методов, с помощью которых осуществляется регулирование. 5-Порядок кассовой дисциплины в хоз-ве: т. е. правила работы с наличными деньгами различных экономических субъектов.
|
7.Эволюция типов денежных систем. Денежная система-форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная действующим законодательством. В процессе исторического развития сформировалось 2 типа денежных систем. 1-металлическое денежное обращение 2-обращение неразменных на металл бумажных и кредитных денег.
В рамках металлического денежного обращения выделяют биметаллизм и монометаллизм. Биметаллизм-тип денежной системы в котором все функции денег закрепляются за двумя металлами: золото и серебро. В зависимости от порядка обмена одного вида денег на другой есть 3 разновидности биметаллизма: 1-Система двойной валюты-в ней соотношение между золотыми и серебряными деньгами устанавливается стихийно исходя из рыночной цены металла. 2-система параллельных валют- соотношение между золотыми и серебряными деньгами регулируется государством. 3-Система хромающей валюты- в ней золото и серебро выступают законными средствами платежи на разных основаниях, в частности золотые монеты чеканятся свободно, исходя из рыночной стоимости металла, а чеканка серебряных монет монополизируется государством, причем они становятся неполноценными деньгами, так как наделяются гос-вом принудительным курсом(номинальная стоимость становится выше чем внутренняя стоимость этих монет)
Причина отказа от биметаллизма: 1-неудобство параллельного использования двух видов денег 2-значительное обесценение серебра
Монометаллизм-денежная система, в которой все функции денег выполняет только один металл, причем параллельно в обращение могут находиться разменные на металл бумажные деньги.
В зависимости от характера размена есть три разновидности монометаллизма: 1-золотомонетный стандарт-денежная система, в которой обращаются полноценные металлические монеты и разменные на них бумажные деньги. 2-золотослитковый стандарт-бумажные деньги обмениваются на слитки фиксированного золотого содержания. Таким образом золото более не используется в качестве средства платежа, выполняя лишь функцию средства накопления. 3-золотодевизный стандарт-бумажные деньги данной страны не разменны на металл, однако их можно поменять на иностранную валюту, разменную на золото. Валюта, которая сохранила разменность на золото-американский доллар.
После отмены монометаллизма во всех странах сложилась система неразменных на металл кредитных денег.
|
8.Денежная масса и ее структура. Денежная масса-совокупный объем наличных и б/н денег в обращении. (выпущено и не изъято)
Существует 3 подхода к структурированию денежной массы: 1.с точки зрения формы денег: наличный денежный масса, безналичный денежный масса. 2.с точки зрения возможностей использования денег:активная часть денежной массы(деньги,которые можно беспрепятственно использовать для проведения текущих расчетов и платежей, в том числе наличные деньги и остатки по банковским счетам до востребования.) и пассивная часть денежной массы - квази-деньги(денежные накопления и резервы, а именно остатки на срочных и сберегательных банковских вкладах) 3.Хар-ка денежной массы по денежным агрегатам: Денежный агрегат-показатель объема и структуры денежной массы, характеризуемый определенным уровнем ликвидности и доходности.
Доходность-способность актива приносить владельцу доход. Измеряется в процентах в годовом исчислении; рассчитывается отношением полученной прибыли к произведенным затратам и умножить на 100%. Ликвидность-легкореализуемость актива, т.е. его способность превращаться в наличные деньги. При этом наличные деньги признаются самым ликвидным активом, а ликвидность всех других активов определяется в зависимости от того, на сколько легко, быстро и без затрат данный актив может быть превращен в наличные деньги.
Агрегаты денежной массы: В России 3 основных агрегата Mо-Наличные деньги в обращении М1=Мо+Средства на банковских счетах до востребования М2=М1+Средства на срочных и сберегательных вкладах в банках
Денежная масса- один из важнейших макроэкономических показателей, объем и динамика которого влияет на такие показатели, как темпы экономического роста, инфляция, уровень инвестиций, валютный курс и др. Взаимосвязь денежной массы с другими эк. показателями иллюстрирует закон кол-ва денег в обращении. в соответствие с этим законом кол-во денег, необходимых для обращения прямо пропорционально сумме товарных цен и обратно пропорционально скорости обращения денег. М=P*Q/V M-Кол-во денег, необходимых для обращения Р-Средний уровень товарных цен Q-Объем производства в натуральном измерении V-скорость обращения денег или кол-во раз использования одной денежной единицы в течение года. Показывает, сколько должно быть денег, чтобы не было инфляции!
|
9.Безналичная денежная эмиссия. Механизм банковского мультипликатора. Б/н деньги попадают в обращение благодаря действию механизма банковского мультипликатора. Коммерческие банки выдают кредиты своим клиентам=>создают для них доп. депозиты, что ведет к росту денежной массы, причем эмиссия б/н денег расмм. как первичная по отношению к эмиссии наличных, т.к. наличные могут попасть в обращение только в результате списания соотв. суммы с банковского счета клиента. В основе б/н денежной эмиссии-механизм банковского мультипликатора. М-р отражает процесс роста остатков средств на счетах коммерч. банков при движении денег из банка. Действие мех-ма связано с наличием у банка свободного резерва (с.р.-свободные ресурсы банка, кот. он может исп.для кредитования хоз-ва, инвестиций и в др. видах активных операций). Величина с.р.-ограничитель активной деят.банка и опр-ся по след.формуле: СР=К(апитал)+Д(ен.ср.на депозитах клиентов)-ОФОР+-МБК(меж.банк.кредиты)+КЦБ-А(ср-ва, кот. уже исп.банком в своих активн.операциях). ФОР нах-ся в ЦБ ; отчисления в него производят все банки, привлекающ. средства клиентов. Размер отчислений устанавл. в % к общей сумме средств, привлеч. банкомот клиентов (%Д). Действие мех-ма б.м. рассм. на примере усл. модели 2х уровневой банк. системы, для кот. применимы след допущения: 1)изнач. у к.б. нет СР;2)каждый к.б. имеет только 2х клиентов; 3)банки исп. все свои ресурсы только для кредитования;4)норма ОР =20%; 5)для измер. всех показателей приняты усл.д.е. Величина коэф.мультипликации отражающая кол-во раз, в кот. расширилась денежная масса рассчитывается, как величина, обратная нормативам ОР: m=1/n*100% На практике мультипликатор никогда не достигает расчетной величины, т.к. любой банк исп. ресурсы не только для кредитования, но и надр. виды деят=>величина СР будет постоянно снижаться, быстрее, чем в рассм. примере. Запустить работу б.м. могут любые действия ЦБ, напр-е на созд. или увел. СР к.б-ов, ведущему к расширению денежной массы. ЦБ может приобрестииностр.валюту, ценные бумаги/др.финанс.активы, предоставить кредит банку и т.д. Т.о. у совр. ЦБ сущ. целый набор эффективн. рычагов воздейств. на б/н составляющую денежной массы. Исп. эти инструменты ЦБ может стимулировать б/н эмиссию, либо ограничивать ее. Т.о. обр-я верхний ур-нь банковской сист. ЦБ регулир. эмиссию б/н денег, а к.б. непосредственно ее осуществляют.
|
10.Организация эмиссии наличных денег в РФ. Соотношение централизации и децентрализации. Эмиссия наличных денег всегда вторична по отношению к б/н эмиссии. Деньги попадают в обращение путем трансформации их из б/н, т.к. на основе списания с банковского счета коммерч. банка, открытого в ЦБ соотв. денежной суммы. Непосредственно эмиссию осущ. подразделения ЦБ: расчетно-кассовые центры (РКЦ). Для работы с наличными деньгами в РКЦ созд-ся резервные фонды и оборотная касса. Средства, кот. нах-ся в резервном фонде не считаются деньгами в обращении.При переводе этих средств в оборотные кассы деньги выпускаются в обращение (происходит эмиссия). В к.б. для работы с наличными деньгами созд-ся операциооные кассы. Структуру операц. кассы опр. сам банк, в нее могут входить: приходные/расходные кассы пересчета и др. на основании прогнозов собственных кассовых оборотов. К.б. принимает решение о необходимости пополнения кассы или наоборот, сдачи наличных денег в ЦБ с последующим зачислением суммы на счет банка. К.б. из своих касс выдают наличные деньги клиентам, предприятиям, орг-ям и частным лицам, а также принимают от них наличные деньги. Механизм эмиссии нал. денег в РФ сочетает в себе эл-ты централизации и децентрализации. Централизация проявляется в том, что руководит эмиссией, планирует ее и регулирует объемы ЦБ в лице центрального аппарата, нах-ся в Мск. В то же время, саму эмиссию производят относительно самостоятельно РКЦ, нах-ся в разн. регионах РФ. Ежедневно, ЦБ формирует эмиссионный баланс, в кот. учитываются все суммы выпущенные в обращение и изъятые из обращения во всех регионах РФ.
|
|
11.Денежный оборот: понятие и структура. Д.о.-процесс непрерывного движения наличных и б/н денег. (Платежный оборот-процесс движения средств платежа, принятых в данной стране. Денежные обращения-пр. движения наличных денег) 3 подхода к структурированию: 1)по форме функционирующих денег:налично-денежн. оборот; б/н-денежн.оборот. 2)по хар-ру эк. отнош-ий, кот. обслуж. денежный оборот: денежно-расчетный (платежи, расчеты по товарным операциям (платят за «товар»)); денежно-кредитный(обсуж.выдачи и погашение кредитов); денежно-финансовый (финн.отнош. с гос-вом, преимущ. не товарн. хар-ра (соц.выплаты)). 3)по субъектам оборота: межбанковский, банковский, м/у предприятиями, м/у юр.лицами, м/у предприятиями и физ. лицами. Деньги однородны, могут свободно переходить из одной части денежного оборота в др., что обеспечивает денежному обороту опр. эластичность и устойчивость.
|
12.Организация наличного денежного оборота в РФ. Схема обращения наличных денег. Налично-денежное обращение- процесс непрерывного движения наличных денег. Он организуется и регулируется государством в лице ЦБ: 1)в монопольном порядке осущ. эмиссию наличных денег. их изъятие из обращения. 2)организует производство, транспортировку, хранение и охрану наличн. денег 3)устанавл. признакиплатежеспособностиналичных денег, организует изъятие из обращения неплатежеспособных банкнот и монет и их уничтожения. Опр. правила работы с наличными деньгами для кредитных орг-ий. В РФ движение наличн. денег происходит в соотв. со схемой: Фабрика гос.знака->межрегиональные хранилища ЦБ->РКЦ ЦБ(изъятие и уничтожение)-><-комм.б. -><-предприятия-><-частные лица-><-комм. банки
|
13.Принципы организации налично-денежного обращения на предприятиях и в банках в РФ. Налично-денежный оборот строится на основе след. осн. принципов:1.лимитирование остатка касс хозяйствующих субъектов-макс. сумма наличн.денег, кот. может оставаться в кассе предприятия на конец рабочего дня. Размер лимита предпр. опр. самост. и доводит до сведения обсуживающ. банка. Зависит от 2 фак-ов: масштаб предприятия; сфера деятельности. 2. Все наличные деньги, превышающие лимит должны быть сданы в обсуживающий банк, при этом соотв. сумма будет зачисл. на банковск. счет данного предприятия. 3.Предприятия могут получать наличные деньги только в обсуживающих их банках, при этом соотв. денежная сумма с учетом комиссионного вознаграждения банку списывается с банковского счета предприятия. 4.Для предприятия и индивид.предпр. устан. макс. сумма одного налично-денежн.платежа. 5.Налично-денежн. оборот явл-ся объектом прогнозного планирования. Планир-е осущ. ЦБ на осн. данных, получ. от коммерч. банков, исходным доказателсьвом явл-ся кассовая заявка предприятия. В этом док-те отраж-ся все суммы наличн. деньгами, кот. предприятие планирует сдать в банк и востребовать в банке в теч. предстоящего квартала с распред-ем по дням. В банке сводят инф-ю по всем обслуживаемым клиаентам и сост. прогнозы собств. кассовых оборотов. Свои прогнозы банки отправляют в ЦБ, кот. планирует налично-денежн. оборот в целом по стране.
|
17.Расчеты платежными поручениями: понятие и сфера применения. Платежные поручения это расчетн. док-т, кот. сост-ся на бумажном носителе/в эл. форме и содержит распоряжение плательщика своему банку перечисление опр. сумму средств на счет получателя в этом же или др. банке или при отсутствии счета выдать указанную сумму получателю.Соотв. банк плательщика в рамках данной формы расчета обязан осуществить перевод ден. ср. в пользу указанного получателя. Р.П.П. самая распространенная форма расчета в Рос. практике по причинам: самая простая->самая дешевая; с помощью п.п. можно осущ. платежи как по товарн, так и не по товарн. операциям; п.п. шире др. форм распространено в системах дистанционного обслуживания клиентов; данная форма исп-ся при осущ-ии переводов ден.ср. без открытия банковских счетов. П.п. действит. для представления в банк в теч. 10 календ. дней со дня составления.
|
18.Расчеты чеками. Виды чеков. Чек-ценная бумага, содерж. ничем не обусловленное распоряжение чекодателя(лицо, имеющ. денежные ср-ва в банке, кот.оно в праве распоряжаться путем выписывания чеков) банк произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю(лицо, в пользу кот. выдан чек). 2 вида: 1.денежные: предназнач. для получ. наличных денег предприятием со совего банковского счета 2.расчетные:пред. для осущ. б/н расчетов одним лицом в пользу другого. Бланки чеков-бланки строгой отчетности, выдающиеся предприятием банками в сброшюрованном виде, т.е. в виде чековых книжек. Оплата чека:1.за счет средств, нах-ся на счете чекодателя 2. За счет средств депонированных чекодателем на отдельном счете ( в России) Чековые расчеты получили незначительное распространение в совр. Рос. практике, что обусловл. след факторами: высокие риски(поддельный чек, отсутствие средств на счете); низкая скорость провед. платежей;Осн. нормы, регулирующие чековое обращ-е не прописаны в положении ЦБ, а должны опред-ся самими банками в случае, если они принимают решение об исп. чековых расчетов клиентами; Удобство и широкое распространение альтернативных форм расчетов ( с помощью банковских карт |
|
14.Принципы организации и правовое регулирование безналичных расчетов в РФ. Б/н расчеты-расчеты, осущ. без исп-я нал. денег путем проведения записи по счетам банка, когда деньги списываются со счета плательщика и перечисляются на счет получателя. Также б/н расчеты могут осущ. путем проведения зачета взаимн. требований и обязательств(клиринг). Регулируется: гражданский кодекс РФ ГЛ.45;46, Федеральный закон о банках и банковский деят-ти, Фед. з.о ЦБ РФ, Фед.з.о нац.платженой сист., Фед. З.о переводном и простом векселе, положение ЦБ РФ №383 от 19.06.12-«о правилах осуществления перевода денежных средств». Б/н расчеты производятся на осн. след.осн. приницпов: 1.б/н расчеты осущ. по банковским счетам, кот. откр-ся для хранения и перевода средств. Каждое предпр-е может открывать любое кол-во счетов в любой валюте. 2. Списание средств с банковского счета- может осуществляться банком только на основании расчетного документа, выписанного клиентом. Это может быть как плательщик, так и получатель платежа. Если документ выписан получателем платежа, как правило плательщик должен его акцептовать (- согласие плательщика на оплату). В исключительных случаях возможно списание средств по требованию получателя без согласия плательщика. 3.При проведении расчетов банк выполняет лишь посредническую ф-ию, что проявляется в осуществлении им поручений своего клиента. 4.Срочность платежа. Каждый платеж должен иметь опр. срок своего осуществления, установл. договором или законом. По товарным операциям платежи могут осуществляться :авансом; сразу после доставки; через опр. срок после поставки. Виды платежей: досрочный; срочный; просроченный; пролонгированный. Обеспеченность означ., что каждый платеж должен быть обеспечен наличием на счете плательщика к моменту проведения платежа необх. суммы. В соотв. с положением ЦБ №383 «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод может осуществляться банками в рамках след. форм б/н расчетов: р. платежными поручениями; р. по аккредитиву; р. по некассовым поручениям; расчеты чеками; р. в форме перевода ден. средств по требованию получателя; р. в форме перевода электронных ден. средств. Формы расчетов избираются плательщиком и получателем средств самост. и фиксир-ся ими в договорном порядке. Перевод ден. средств банки могут осущ-ть как с открытием счетов, так и без открытия. При переводе ден. средств по банковским платежам исп-ся след. способы платежей: списание ден.ср. с банковского счета плательщика и зачисл-е д.ср. на банковск. счет получателя; списание ден.ср. с банковск. счета плательщика и выдача наличн денег получателю-физ.лицу; списание д.сро. с б.сч. плательщ. и увел.остатка электрон. ден. ср-в получателя.
|
19.Расчеты платежными требованиями. При осущ-ии расчетов в форме перевода ден. ср. по требованию получателя применяется платёжное требование-прямое дебетование. П.т.- документ, кот. выписывается получателем платежа и содержит его требование к плательщику об уплате опр. денежной суммы через банк. Оплата п.т. в наст. время может осущ-ся только при условии акцепта со стороны платльщика. Акцепт плательщика м.б. заранее данным или банк может получить акцепт после поступления п.т. Срок для акцепта п.т. устанавливается договором м/у плательщиком и поставщиком при этом, он должен составл. не менее 5 дней. В теч. этого срока плательщик должен согласиться на оплату/отказаться от оплаты, причем отказ должен быть мотивированным. Плательщик должен сослаться на нарушение поставщиком соотв. усл-ий договора.
|
20.Расчеты инкассовые поручения. Инкассовые поручения применяются при расчетах по инкассо(случаях, предусмотренных договором и расчетах по распоряжениям взыскателей средств. Получателем может быть банк, в т.ч. банк плательщика) Применение осущ-ся при наличии в договоре банковского счета м/у плательщиком и банка плательщика, условия о списании ден.ср. с банковск. счета плательщика и представление плательщиком в банк сведений о получателе средств, имеющем право предъявить инкассовые поручения к банковскому счету плательщика. *принудительное взыскание (по суду)-нет договора. На практике инк.поруч. чаще всего применяется для принудительного взыскания средств с плательщика. Такое взыскание может осущ-ся либо по решению суда, либо органами, выполняющими контролирующие ф-ии.
|
21.Аккредитивная форма расчетов. Виды аккредитивов. Аккредитив- условленное денежное обязательство, принимаемое банком (эмитентом) по поручению совего клиента плательщика произвести перевод ден.ср. получателю, при усл-ии предъявления получателем док-ов, предусмотренных аккредитивом или предоставить полномочия др. банку (исполняющ.) произвести такие платежи. 1. Покрытые (при открытии покрытого аккр. банк эмитент осущ. перевод за счет средств плательщика или за счет предоставл.ему кредита в исполняющий банк. В исполнит. банке ср-ва зачил-ся на спец. счет аккред. к оплате, где нах-сядо того момента, пока поставщик не подтвердит исполнение всех усли-й аккр)/непокрытые( гарантированный-предусматривает, что оплата аккр. осущ. за счет средств, нах-ся на кор. счете банка-эмитента открытого в исполняющ. банке) 2.Отзывные(Считается, что аккр. условия кот. могут быть изменены/сам аккр. м.б. отменен по требованию плательщика без предварительного согласования с поставщикомв пользу кот. этот аккр. открыт)/безотзывные(пккр., усл-ия кот. не могут быть изменены без согл-ия с поставщиком в пользу кот. он открыт) Аккр. форма расчетов явл-ся самой надежной, но в то же время, самой сложной и дорогой. Ее применение оправдано в ситуации, когда м/у контр-агентами нет взаимного доверия. Передача самого аккр. в банк и представление иных сведений могут осуществляться как на основе бумажного, так и на основе электронного документооборота. Открытие аккр. осущ-ся бакном-эмитентом на осн-ии заявления плательщика об открытии аккр. Заявл-е составл-ся в порядке, установл. банком.
|
22.Вексельные расчеты.Виды векселей. Вексель-безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу бесспорное право по наступлении срока требовать от должника оплаты обозначенной в векселе денежной суммы. В вексельном обращении могут участвовать как физ., так и юр. лица. Нормативно правовое ругилирование на основе Фед. зак. «О переводном и простом векселе» от 1997 года. Вексель является расчетно-кредитным инструментом, способным выполнять функции как ценной бумаги, так и кредитных денег и средства платежа. Характеристики векселя: абстрактный характер обязательства, выраженного векселем (текст векселя не должен содержать ссылки на сделку, являющуюся основанием его выдачи);
Виды:1. в зависимости от лица, выписавшего вексель: простой(безусл. обязательсво векселедателя уплатить векселедержателю опр. сумму); переводной-регулир. отнош 3х строн-кредитора(трассанта),должника(трассата), получателя платежа(ремитент). 2.по виду дохода: процентный, дисконтный(вексель, кот. выписывается/продается с дисконтом-скидкой, разницей, на кот. уменьш. сумма при передаче/продаже векселя; коммерческий(товарный-опосредует коммерч. сделку. Предприятие-продавец предоставл. покупателю кредит, принимая от него в уплату товара вексель, подлежащий оплате в теч. опр. периода времени. 2 ф-ии:ср-ва платежа, долговое обязательство); финансовый(в основе ц.б. лежит финанс. операция, не связ. с соверш. товарн. сделки. Опосредует финанс. сделку, связ. с получ. кредита.)
|
|
23.Операции банков с векселями Банковский вексель – односторон. обяз-во банка – эмитента векселя об уплате обознач.в нем лицу или его приказу опред.денежной суммы в установ.срок. Банк.векселя могут приобретаться и физ. и юр лицами для извлечения дохода, но одновремен. банковскй вексель может быть использ. его владельцем и в кач-ве покупательного и платежного средства. Держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги, передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю. Т.о. банк. вексель явл. эластичным, гибким инструментом совершения платежей, обслуживания части платежного оборота хоз-ва.
|
24. Сущность и факторы инфляции.
Инфляция – представляет собой нарушение закона ден. обращения,кот. выз-ся диспропорциями в структуре нац. хоз-ва и эк.политики гос-ваи прояв. главным образом в обесценивании денег. Особенности совр.инфляции: 1.Прежний локальный хар-р инф.сменился на повсеместный, всеохватывающий 2.Периодичность инф. приобрела постоянный вид 3.На совр. инф. воздействуют не только монетарные но и не монетарные факторы. Факторы инфляции: Переполнение сферы денеж.обращения излиш.массой денеж.средств за счет эмиссии необеспеч.денег Расшир-е кредитных опер-й Рост скорости обращ-я денег Расшир.сбережений и рост гос.расходов Не денеж. факторы инфляции: Монополиз-я эк. позволяющая согл-вать цен-е стратегии Форсмажорные обст-ва Структурн. диспропорц-и в хоз-ве Неэффектив. гос.политика
|
25. Классификация видов инфляции. Виды инфляции: 1)Открытая – продолжительный рост уровня цен Скрытая (подавленная) – в условии дефицита товаров и услуг 2)В зависимости от темпов роста: -ползучая – годовой рост цен ниже 20% -галопирущая – годовой рост больше 20% -гиперинфляция – рост цен выше 50% 3)От масштаба: региональная, национальная, национально-региональная и мировая 4)управляемая и неуправляемая 5)реально-индуцированная и денежно-индуцированная (от факта, пораждающего инфляцию)
|
26.Формы проявления инфляции: открытая и скрытая. Открытая инфляция. Она характерна для стран рыночной экономики, где взаимодействие спроса и предложения способствует открытому неограниченному росту цен. Хотя открытая инфляция и искажает рыночные процессы, все же она сохраняет за ценами роль сигналов, показывающих производителям и покупателям сферы выгодного приложения капиталов. Подавленная инфляция. Это скрытая инфляция, присущая экономике с командно-административным контролем над ценами и доходами. Жесткий контроль над ценами не позволяет открыто проявиться инфляции в росте цен. В такой ситуации инфляция принимает скрытый характер. Внешние цены остаются стабильными, но так как масса денег возрастает, то их избыток вызывает товарный дефицит. |
27.Социально-экономические последствия инфляции. 1. Инфляция приводит к тому, что все денежные доходы (как населения, так и предприятий, гос-ва) фактически уменьшаются. Это опр-ся различиями между номинальным и реальным доходом.Если номинальный доход остается стабильным или растет медленнее темпов инфляции, то реальный доход падает. Именно поэтому в период инфляции в наибольшей степени страдают люди с фиксированными доходами 2. Инфляция перераспр. доходы и богатство. Так, должники богатеют за счет своих кредиторов. Причем выигрывают дебиторы на всех уровнях, т.к. ссудаберется при одной покуп. способ. денег, а возвр-ся, когда на эту сумму можно купить гораздо меньше. Выигрывает и правительство, которое накопило большой гос.долг. Инфляция увелич. стоим. недвиж. имущества. 3. В период инфляции растут цены на товарно-мат. ценности, пользующиеся спросом на рынке. Поэтому население и предприятия стремятся как можно быстрее материализовать свои быстро обесценивающиеся денежные средства в запасы. Это приводит к недостатку денежных средств у хозяйственных агентов. Результатом ажиотажной закупки товаров является усиление инфляции спроса. 4. Инфляция делает невыгодным долгосрочное инвестирование. 5. Инфляция приводит к обесцениванию амортизационного фонда фирм, что затрудняет процесс нормального воспроизводства. Инфляция уменьшает и реальную ценность всех других сбережений (вклады, облигации, страховки). 6. Инфляция приводит к скрытой конфискации денежных средств у населения и предприятий через налоги. |
|
28. Антиинфляционное регулирование: сущность, инструменты и методы. АП-комплекс инструментов гос регулирования,применяемых с целью установления контроля над инфляцией и поддержния приемлемых для страны темпов ее роста. При разработке антиинфляционной политики гос-во должно учитывать,что небольшая инфляция в приделах 5-7% годовых не признается опасной,и как правило гос-во выбирает тактику не противоборства ей,пытаясь лишь сократить негативные последствия,для отдельных субъектов и для экономики в целом. Меры антиинфляционной политики вкл прямое и косвенной регулирование цен. Прямое регулирование- проводиться в рамках политики доходов и подразумевает установление ориентиров для роста зарплаты и цен, или же прямой контроль над ними. Приемущества прямого регулирования в том что они позволяют снять инфляционные ожидания Косвенное регулирование предполагает проведение мероприятий монетарной и фискальной политика.В частности по мере роста инфляции ЦБ вводит ограничение на рост денежной массы, объемы предоставляемых кредитов, повышает ставку рефинансирования и нормативы обязательных резервов. Фискальные методы,как правило направлены на уменьшение совокупного спроса и включают ограничения гос закупок и инвестиций,отмену налоговых льгот или рост ставок налогооблажения,ужесточение правил регулирующих порядок и нормы проведения амортизационных отчислений. Следствием таких мер становится снижение экономического роста и увеличение безработицы, причем цены снижаются незначительно. В этих условиях правительства большинства стран были вынуждены отказаться от подобной политики и стали применять методы направленные на сдерживание роста денежной массы и расширение совокупного предложения, в следствие сокращения налоговых ставок. Это привело к развитию бюджетного дефицита, что вместе с высокими ставками способствовало высокой инфляции и безработице. В дальнейшем темпы роста цен замедлялись, однако такое избавление от инфляции оказывалось для экономики слишком обременительным, в первую очередь с точки зрения негативного влияния на социальную сферу.Конкретный вариант антиинфляционной политики должен учитывать реальный уровень развития рыночных отношений в стране, возможность и эффективность использования рыночных регуляторов и сочетание их с административным регулированием. |
29. Методы стабилизации денежного обращения. 1)нулификация-объявление гос-вом обесценивщихся денег не действительными,что возможно при резком снижении их покупательной способности. 2) деноминация-укрупнение нацинальной денежной единицы, путем обмена по установ. соотношению старых денег на новые в целях упорядочения денежного обращения. 3) Девальвация -обесценение нац. валюты котор. выражается в снижении ее курса по отношению к иностранным валютам. В усл.о бращения разменных на метал бумажных денег, девальвация означала сокращение гос-вом офиц. золотого содержания бумажных и служила методом стабилизации внутр. денежного обращения в стране. С прекр. размена денег на металл девальвация утратила свое значение как метод стабилизации и стала использоваться, как метод валютной политики государства. В наст. время дев. как термин Характ.длительность периодов снижения курсов нац валюты. Положительные последствия: рост конкурентноспособности экспорта улучшение платежного баланса. Отрицательные: удоражание импорта а в дальнейшем и внутренних цен на нац товары и снижение уровня жизни. 4)Ревальвация - рост курса нац валюты. Применяется если внтури старны темпа роста цен значительно ниже чем в дргуих странах. При этом платежный баланс старны активен. Ранее реавльвация сопровлждалась востановлением металлического обеспечения денег, однако в данный момент обеспечение устойчивых и длительных периодов роста курса нац валюты. Последствия: проивоположные девальвации, в частности вызывает снижение уровня конкурентноспособности страны на мировом рынке за счет удорожания нац валюты. Зачастую вызывает массовый приток инсотранного капитала в страну, однако этот пртиок краткосрочен - дестабилизирующее влияние на состояние валютного рынка страны и в дальнейшем может вызвать инфляцию |
30. Сущность и происхождение кредита. Кредит- это отношения связанные с возвратом предоставлением курсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств Возникновение и распр. денег способствовало развития кредитных отношений, при чем если первоначально КО строились на основе товарных то постепенно движение кредита отвлекается от движения товаров приобретает самостоятелньое значение. Кредитование становится самостоятелньой сферой национального хозяйства, на основе которой возникают и развиваются банки и другие фин посредники. Развивается валютная система. Условия воз-ния: Экономические: неравномерность курогооборта капитала. У одних субъектов потребности в привлечении допольнительных ресурсов а удргих субъектов свободных ресурсов которые они ненамерены использовать в своей текущей деятельности в течении определенного срока Правовые - независмость кредитора и заемщика что позволяет им материльно гарнатировать исполнениепринятых на себя обязательств Субъективный фактор - интересы крдитора замещика совпадают |
|
|
|
31. Источники кредитных ресурсов. 1.высвободившаяся часть основного капитала 2.высвободившаяся часть оборотного капитала3. накопленная часть прибили предприятия 4.высвободившиеся средства населения из-за повышения уровня дохода 5.высвободившиеся средства гос-ва (профицит бюджета) |
|
33. Функции и роль кредита. Функции: 1.Обеспечивает прерлив не только между отраслями и сферами но и между регионами и теорриториями 2.Контрольная - дисциплинирующее сиедство благодаря взаимным обязательствам сторон 3.Замещение реальных денег на деньги выпускаемые банками подкремеленнымиих активами Роль Результаты реализации функций, а так же особенности методов с помощью которых достигаються эти результаты Характеритика роли кредита: - Экономия издержек обращения ( ждем и копим тратим, или сразу берем) -Непрерывность процесса производства реализации продукции - Расширение производства способствуя расширению концентрации капитала - Непрерывность и денежного и товарного оборота - Решаются социальные проблемы |
34. Принципы кредитования и их реализация в деятельности кредитных организаций. Принципы кредитования -основные правила,регулирующие управление кредитным процессом. Через принципы реализ сущность кредитных отношений на практике: -возвратность -срочность -платность -обеспеченность доп.принципы при банковской форме кредита: -целевой характер кредитования -дифференцированных подход к заемщикам Возвратность кредита-самый главный принцип! Срочность кредита-кредит должен быть возвращен в строго установленный срок и в порядке,зафиксированном в кредитном договоре. Платность кредита-означает необходимость взимания банком с заемщика платы за временно используемые ресурсы.Соблюдение этого принципа обеспечивает банку стабильное и прибыльное существование. Ставка %-относительный показатель, фиксируетмый в кредитном договре.измеряется в %. Ссудный процент-абсолютный показатель,характеризующий сумму средств,которую заемщик должен заплатить кредитору за пользование средствами.Это цена кредита.Расчитывается на основе ставки % и суммы кредита. Обеспеченность кредита.(залог,поручительство 3х лиц,банковская гарантия) Целевой характер кредитования- банк должен знать на что он дает кредит. |
35. Формы кредитных отношений: общая характеристика. Формы кредита можно выделять по разным принципам: 1. по характеру участников кредитной сделки 2. по объектам кредита 3. по цели кредита Есть понятие форм кредитов и видов,это не одно и тоже! По объектам кредита по виду ссужаемой стоимости: 1.товарный кредит-сейчас не применяется 2.денежный кредит-дают деньгами и погашают деньгами 3.смешанный,товарно-денежный- когда дают товаром гасят деньгами,или наоборот. По цели кредитования: 1.производительная- предполагает использование кредита на создание новой стоимости 2.потребительская - на удовлетворение потребительских нужд В зависимости от характера кредитора и заемщика выделяют такое формы кредита как: 1.коммерческий кредит 2.банковский 3.государсвенный 4.международный 5.личный(гражданский) |
|
|
37. Банковский и коммерческий кредит: сходства и различия. Коммерческий кредит-это исходная,логически перваяформа кредитования.Это кредит,который предоставляется одним предприятием другому в виде отсрочки платежа за проданную продукию и оформляется особым документом- векселем. Оссобенности: 1.В качесве источника средств могут использоваться как занятые в производстве так и высвободившиеся ресурсы. 2.При товарном коммерческом кредитовании собственность на объект кредита в момент передачи переходит от кредитора к заемщику.При денежном коммерч кредитовании собственность остается за кредитором. 3.Сроки коммерческого кредитования небольшие,как правило,до полугода. 4.Коммерческий кредит имеет несколько ограничений: -по срокам,по объемам,по направлению Банковский кредит-основная форма кредита в современных условиях.Кредит предоставляется банком или другим кредитным учереждением в денежной форме лицам,ведущим предпринемательскую деятельность и испытающим потребность в привлечении доп ресурсов.Банковский кредит только в денежной форме!Банковский кредит может выступать как самостоятельная форма кредитования или как порождение коммерческого кредита.В последнем случае банк осуществляет операции по учету векселей. особенности: 1.в качестве средств могут использоваться только времено высвободившиеся ресурсы. 2.Право собственности на денежные средства остается за кредитором 3.Сроки банковского кредитования любые. 4.Банк.кредит преодолевает все ограничения коммерческого кредита-у него нет ограничений по срокам,объемам и направлению.
|
38. Классификация видов кредита. Вид кредита- более детальная характеристика по сравнению в формой по различным организационно-экономическим признакам. Виды кредита можно выделять по след признакам: 1. по группам заемщиков: -кредит хоз-ву -кредит населению -кредит гос органам 2.В зависимости от назначения: -потребительский -промышленный -торговый -сел.хоз -транспортный 3.В зависимости от сферы функционирования: -кредиты учавствующие в обновлении основного капитала -кредиты учавствующие в пополнении оборотных средств 4. В зависимости от срока кредитования -Краткосрочные( до 1 года) -Среднесрочные (1-3 года -Долгосрочные (>3 лет) -Онкольные (по требованию,без установленного срока) 5.По способу выдачи: -компенсационные( направляются на расчетный счет заещика для возмещения ему собственных средств,вложенных в производство илизатраты) -платежные( направлены на оплату расчетно-денежных документов предъявляемых к счету заемщика) 6.По методу погашения: -кредиты, погашаемые в рассрочку-частями,долями -погащаемые единовременно 7.По наличию обеспечения: -доверительные или бланковые( необеспеченные кредиты,только для высоко надежныхзаемщиков) -обеспеченные кредиты-обеспечение модет быть полным и частичным 8.По формам обесепчения: -кредиты под залог -кредты по поручительсву 3х лиц -кредиты обеспеченные баковской гарантией Ипотечный кредит- кредит под залон недвижимого имущества. |
39.Сущность и факторы ссудного % Уровень ставки складывается под влиянием спроса и предложения. и одновременно он выступает как результат взаимодействия различных факторов: 2. Инфляция. Она заставляет банки постоянно увелич.свои процентные ставки в соотв. с имеющ. инфляцион.ожиданиями 3.Достигнутый в стране уровень накопления капитала и сбережений.Фактор опред. предл.свободных денеж.ресурсов на нац. фин. рынке. 4.общий уровень развит денежн рынков ценных бумаг. 5. Международ.миграция капитала. Если ставка в какой-либо стране выше, чем в других странах, это приводит к приливу капитала в эту страну, что способствует уменьш. ставки, и наоборот. 6.Общее сост.нац валюты.При прочих условиях в более устойч.валютах ставки меньше чем в тех, которые подвержены обесценению. Большое значение в процессе формирования ставки ссудного процента имеет гос.регулирование и, в частности, денежно-кредитная политика ЦБ Политика может быть направлена на поддержку экономики и назыв. денежной экспансией.Такая политика характ.снижением ставок. Политика может быть напр.на борьбу с инфл. и назыв. денежной рестрикцией и, соотв., в таких условиях ставки будут расти.
|
40. Классификация форм ссудного процента (в том числе, фиксированная и плавающая процентные ставки). 1.по формам кредита:-% по банковскому кредиту -% по коммерческому кредиту(ниже чем банк %) - и так далее 2.по видам кредитных учреждений -ставка рефинансирования-ставка по кредитам ЦБ для коммерч банков -БАнковский %- ставка по кредитам банков клиентов -% по операциям ломбардов 3. по виам инвестиций с привлечением кредита: % по кредитам в боротные средства - % по инвестиция в основные фонды -% по инвестициям в ценные бумаги 4. по срокам кредитования: -ставки по краткосрочным -ставки по среднесрочным -ставки по долгосрочным кредитам 5. Похарактеру кредитных операций: -депозитный % -вексельный% -учетный % -рефинансовый %( ставка рефинансирования) - % по банковским кредитам -% по межбанковским кредитам |
|
41. Понятие и структура кредитной системы. Выделяют 2 определения кредитной системы: Кредитная система- с точки зрения экономических отношений- совокупность кредитно- расчетных отношений форм и методов кредитования. - с точки зрения участников,институциональное Кредитная система -совокупность кредитно-финансовых организаций-фин посредников,осуществляющих привлечение и размещение временно свободных денежных ресурсов. Со 2й точки зрения кредитная система имеет многоуровневый характер. 1.ЦБ,выполнябщий функции регурлирования и контроля 2.Банковский сектор-универсальные и специализированные комер банки В совокупности 1 и 2 уровень составляет банк.систему страны. 3.Страховой сектор- страховые компании и негосударственные пенсионные фнды 4. специализированные кредитно-финансовые организации- инвестиционные компании и фонды, лизинговые и факторинговые компании,кредитные союзы и кооперативы, ссудо- сберегательные ассоциации,фин.компании, благотворительные компании, компании по доверительному управления имуществом и др |
42. Содержание и роль финансового посредничества. Финансовые посредники. Финансовый посредник- институт,обеспечивающих взаимосвязь между кредиторами и заемщиками,занимая средства у одних и предоставляя их другим. ТИПЫ финансовых посредников: 1.по характеру деятельности: -коммерческие -некомерческие (кооперативы и союзы,благотворительные фонды) 2.В зависимости от вида производимых операций: -орг анизации с преобладанием кредитной функции (кредитные кооперативы,союзы,финансовые компании) -организации с преобладанием инвестиционной деятельности на рынке ценных бумаг(пенсионные и инвестиционные фонды) Кредитор--_Д_---Фин посредник--_Д_---Заемщик Деятельность фин посредников обеспечивает кредиторам следующие приемущества: -снижается кредитный риск,за счет того,что кредитор аккумулирует накопления и сбережения большого кол-ва кредиторов и имея значительные суммы может диверсифицировать свои вложения. - облегчается поиск надежных заемщиков,за счет того что каждый кредитор разрабатывает и применяет собственные методики кредитоспособности своих заемщиков.Применение таких методик позволяет отсечь заемщиков,кредитный риск в отношении которых слишком высок и дифференцировать условия кредитования для тех заемщиков в отношении которых принято положительное решение. - решается проблема ликвидности экономических субъектов-клиентов банка. Фин посредники обязаны часть ресурсов хранить в виде высоколиквидных резервов,соответсвенно их клиенты всегда имеют возможность воспользоваться ликвидными ресурсами посредника не прибегая к хранению больших сумм наличными деньгами в своих кассах. |
43. Преимущества финансового посредничества для нетто- кредиторов и нетто-должников. Преимущество финансового посредничества для заемщиков: -решается проблема поисков кредитора для предоставления займа на приемлемых условиях ( за счет того,что все фин посредники организуют сбор информации о возможных кредиторах и разрабатывают методы стимулирования привлечения средств в разных формах) -снижается ставка ссудного % под воздействием факторов: конкуренция между фин посредниками,сокращение кредитного риска,концентрация значительных объемов фин ресурсов. -облегчается согласование сроков размещения и привлечения средств за счет того,что сроки размещения ресурсов у фин посредников разные, идет постоянный приток средств к фин посреднику,при этом не все клиенты- вкладчики требую возврата своих средств одновременно.-удовлетворяется спрос заемщиков на крупные креиты за счет агригирования больших сумм под множество клиентов. В кризисные периоды роль фин посредников сокращается. Они перестают выполнять основные присущие им функции.Если этот процесс приобретаем массовый характер, он получает название дезинтермедиация(фин дезинтерграция-процесс распада системы фин посредничества и перехода к прямому кредитованию.Этот процесс сопровождается резким сокращением доверия клиентов к фин посредникам и снижением интересов самих посредников к кредитованию и инвестированию). |
44. Структура финансового рынка по срокам и целям сделок. Изначально возникло понятие кредитного рынка или рынка кредитных ресурсов.На нем продавались и покупались временно свободные денежные средства,при этом кредит выступал основной формой движения и перераспределения ресурсов. Постепенно рынок креитных ресурсов трансформируется в финансовый рынок. Финансовый рынок-экономическое пространство, на котором происходит перераспределение свободных денежн капиталов и сбережений между различными субъектами экономики путем совершения сделок с финансовыми активами. Финансовые активы: -наличные деньги -безналичные деньги -иностранная валюта -ценные бумаги,в том числе- производные -золото По структуре рынок неоднороден |
45. Структура финансового рынка по видам финансовых инструментов В структуре финансового рынка с учетом целей заключаемых сделок принято выделять денежный рынок и рынок капиталов Денежный рынок обслуживает движение оборотного капитала предприятий. Рынок капитала обслуживает рынок средне-и долгосрочных ресурсов. Денежный рынок Рынок капиталов краткосрочные операции до 1 года средне и долгосрочные операции свыше 1 года Финансирование движения оборотногокапитала предприятий,краткосрочной ликвидности банков и го-са Формирование собственного капитала предприятий, привлечение инвестиций и перераспределение корпоративного контроляФинансовые инструменты: наличные и безналичные деньги,гос.краткосрочные ЦБ, краткосрочные коммерческие бумаги,производные ЦБ(фьючерсы,акционы) акции,облигации,др.ЦБ баковские кредиты и депозиты,золото. Состав: рынок МежБанкКредитов,рынки краткосрочных Банк.кредитов,весельный рынок,рынок краткосрочных ЦБ рынок банкосвких кредитов,рынок ценных бумаг,рынок инвестиций Участники: банки,в т.ч. ЦБ предприятия,банки,другие финансовые посредники. По характеру обращающийся инструментов в структуре фин рынка выделяют такие сигменты как: -Валютный рынок обращается такой инструмент как иностранная валюта участники рынка: банки,,валютные биржи,спец финансовые компании. -Кредитный рынок Инструмаент- кредит участники: предприятия(КоммерческийКредит), банки(БК),государство(ГосЗайм) -Рынок ценных бумаг Инструмент-ценные бумаги Участники: эмитенты(выпускают ЦБ), инвесторы(покупают), проф участники(обслуживают операции) -Рынок золота Инструмент-золото Участники: банки, инвесторы. |
|
46. Подходы к классификации моделей: 1.С т.зрения характера взаимоотношений банков с промышл. Модель открытого рынка – м/у банками и корпорациями нет тесных устойчивых связей.Корпор-и польз. одновременно услугами неск. банков. Нет предпочтений и льгот банков по принципу «наш клиент». Могут выдать льготы, если это принесет выгоду самому банку. Модель корпоративного регулир. –тесные устойч. связи м/у банками и корпорациями. Банки – акционеры предприятий( и наоборот), депозитарии акций. Высока роль банков в создании и деят-ти корпораций и в поддержании финн. устойчивости. С точки зрения уровня специализации Универсальная - допускается совмещение краткосрочного кредитования с долгосрочными инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Пример – Германия. Нет запретов и ограничений, банки сами решают каким ему быть универсальным или специализированным. Специализированная – наличие запрета на совмещение инвестиционного ( долгосрочные операции на рынке ценных бумаг) и коммерческого бизнеса ( кратко и среднесрочные традиционные банковские операции. Тогда все банки специализированные. Пример: США, Канада |
47.Сущность и структура банковской системы РФ Банковская система – более узкое понятие, чем кредитная система Она включает учреждения только банковского типа Имеет двухуровневое строение Состав и структура банковской системы определяются национальными банковскими учреждениями – все написано в законе. 1 уровень - Банк России (ЦБ) 2 уровень – кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков Весь иностранный банковский капитал – это дочерние компании соответствующих зарубежных банков, а не филиалы. Сейчас в России нет филиалов зарубежных банков. У дочернего предприятия есть юридическое лицо, они зарегистрированы в РФ и подчиняются российскому банковскому праву. Если это филиал, то действует по законам материнского предприятия и отдает деньги главенствующего предприятия. У нас нельзя |
48.Принципы построения современных банковских систем.
Банковские системы стран с рыночной экономикой строятся на основе следующих основных принципов: Законодательное разделение функций ЦБ и организаций, находящихся на 2 уровне банковской системы. ЦБ выполняет функции «Банка Банков», Банкиро-правительство, осуществления денежно-кредитного регулирования и снабжения экономики страны платежными средствами. В свою очередь коммерческие банки предоставляют депозитно-кредитные и рассчетно-кассовые услуги своим клиентам (предприятиям, организациям и частным лицам) Различие целей деятельности ЦБ и коммерческих банков. ЦБ не преследует цели получения прибыли и работает ради представления и защиты общегосударственных интересов. Коммерческие банки осуществляют коммерческую деятельность ( в целях получения прибыли) и представления и отражения своих собственных частных интересов или интересов . Жесткое государственное регулирование деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ. Банковская сфера одна из самых регулированных сфер. Необходимость регулирования обоснована высоким риском осуществления банковской деятельности, высокой долей привлеченных средств в банковских ресурсах.
|
49. Сущность и роль центрального банка в рыночной экономике. Происхождение и роль ЦБ ЦБ – первый уровень банковской системы. Он не главный банк, так как главные – коммерческие. Наделен специфическими функциями и полномочиями, которые отражают его роль как особого органа государственного регулирования. Роль банка банков 1)Хранит обязательные резервы ЦБ 2)Осуществляет рефинансирование КБ (коммерческих банков) – рефинансирование – кредитование центральным банком коммерческих 3)Ведет корреспондентские счета КБ и организует межбанковские расчеты в централизованном порядке. Межбанков операции либо через ЦБ, либо напрямую между ними (децентрализованный порядок 4)Осуществляет лицензирование деятельности КБ5)Устанавливает правила проведения банковских операций ,а также правила оформления представления отчетности. 5)Осуществляет надзор и контроль за деятельностью КБ, разрабатывает систему обязательных нормативов деятельности и следит за их выполнением. Привлекает свободные ресурсы КБ на депозиты.
|
50.Общая характеристика функций центрального банка. 1.монопольная эмиссия наличных денег 2.банк банков 3. банкир и фин.консультант правительства 4.хранение официальных золотовлютных резервов гос-ва 5.денежно-кредитное регулирование экономики 1.Монопольное право эмиссии: -исключительное право эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия из обращения -прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет,создание их резервных фондов -установление правил хранения,перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций -установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет,а также их уничтожение -определение порядка введения кассовых операций для кредитных организаций. 2. ф. банка банков. -хранит обязательные резервы -осуществляет рефинансирование КБ -Ведет корреспондентские счета КБ и организует межбанковские расчеты в централизованном порядке-осуществляет лицензирование деятельности КБ -Устанавливает правила проведения банковских операций,а также правила оформления и представления отчетности. -осуществляется надзор и контроль за деятельностью Кб,разрабатыевается систему обязательных нормативов деятельности Кб,а также следит за их выполнением. -привлекает свободные ресурсы КБ на депозиты 3.Банкир и фин консультант правительства -осуществляется краткосрочное кредитование правительства -способствует размещению на рынке гос.ценных бумаг. -во взаимодействии с правительством учавствует в разработке прогнозов развития экономики в определении наиболее оптимальных методов воздействия на соц-эконом развитие -в зависимости от принятой системы исполнения бюджета может вести счета гос органов и осуществлять по ним платежи и расчеты. 4.хранение золото-валютных резервов золото-валютные резервы= международные резервы 5.денежно-кредитное регулирование -главная функция ЦБ -Денежно-кредитная политика-часть макроэкономической политики государства,направленная на воздействие на ключеные макроэкономические показатели через состояние денежной сферы
|
|
51. Денежно-кредитная политика: сущность и методы -денежная экспансия-направлена на расширение денежной массы в обращении,увеличение объемов выдаваемых кредитов, что при прочих равных условиях должно спососбствовать экономическому росту,но в то же время может вызвать инфляцию(иначе политика дешевыех денег) -денежная рестрикция- направлена на сокращение денежноц массы и уменьшение объемов выдаваемых кредитов.следствием является преодоление инфляции и вместе с тем сокращение темпов экономического роста(иначе политика дорогих денег)
|
52.Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ РФ. 1.% ставки по операциям БР(основная ставка устанавливаема БР -это ставка рефинансирования.(8.25%-сейчас) 2.нормативы обязательных резервов,депонируемых в БР 3.операции на открытом рынке 4. рефинансирование кредитных организаций 5. валютные интервенции 6. установление ориентиров роста денежной массы 7.прямые количественные ограничения 8. эмиссия облигаций от своего имени . Повышение ставки рефинансирования способствует удорожанию ресурсов ЦБ и приводит к росту ставок по кредитам Ком.банков для клиентов.Это способствует замедлению экономического роста, но вместе с тем позволяет преодолеть инфляцию, т.к. количество денег в обращении сокращается. Наоборот,снижение ставки делает кредиты боле дешевыми и способствует ускорению экономического роста. 2.нормативы обязат резервов-инструмент прямого воздействия на ресурсы банковской системы,т.к. увеличивая размер норматива,ЦБ повышает сумму средств, которую он забирает у комер.банков в фонд обязательных резервов. Наоборот,снижая размер норматива,ЦБ повышает степень ликвидности банковской системы,оставляя комерческим банкам больше свободных ресурсов. 3.операции на открытом рынке-операции по покупке и продаже ЦБ гос ценных бумаг у ком.банков Продавая гос ценные бумаги комерческим банкам,ЦБ "связывает " их ликвидные ресурсы,ограничевая тем самым,возможности ком.банков по кредитованию экономики.Наоборот,покупая у ком.банков гос ценные бумаги,ЦБ предоставляет им свободные ресурсы,расширяя их возможномти по кредитованию клиентов.Достоинство данного инструмента в том,что он дает возможность регулировать ресурсы не только банковского сектора ,но и реального сектора, а также населения. В частности покупка и продажа гос ценных бумаг для предприятий и населения осуществляется только через ком.банки.Соответсвенно,монипулируя уловиями доходности по гос.ценным бумагам,ЦБ влияет на свободные ресурсы,а следовательно и платежеспобный спрос всех секторов хозяйства.
|
53. ЦБ РФ: статус, структура и задачи
|
54. Характеристика функций ЦБ РФ
|
55. Коммерческий банк как основной тип финансового посредника. Функции коммерческого банка. Функция посредничества в кредите Одна из основных функций. Банки устраняют препятствия, возникающие в отношениях между кредиторами и заемщиками. При предоставлении кредитов банк обязан выполнять «золотое правило банкира»: сроки предоставления кредитов = сроки депозитов. (Долгосрочные кредиты за счет долгосрочных вкладов, краткосрочные кредиты за счет краткосрочных вкладов.) Аккумуляция сбережений и превращение их в инвестиции В России после «МММ» доверие населения было потеряно, и банки утратили основной источник мобилизации сбережений Эмиссионно-учредительная функция Банки организуют выпуск и размещение ценных бумаг. Банки трансформируют сбережения в инвестиции, организуя выпуск и размещение ценных бумаг фирм Консультационное обслуживание клиентов Предоставляет клиентам ценную информацию о состоянии финансового рынка и общих макро – и микроэкономических тенденциях развития Создание и уничтожение денег Банки создают и уничтожают деньги, управляют денежной массой. Передача экономике импульсов ДКП для ЦБ Коммерческие банки передают импульсы ДКП для ЦБ, и эта функция важна, так как она определяет ДКП государства.
|
|
|
57.Виды коммерческих банков. По масштабу деятельности ( размер собственных средств) Мелкие, Средние и Крупные По форме собственности: Государственные, Частные и Смешанные По принадлежности капитала: Отечественные, Иностранные и Смешанные По наличию филиалов: Бесфилиальные, С несколькими филиалами и С широкой филиальной сетью По характеру деятельности: Универсальные – занимается всем и для всех. Полный спектр финансовых услуг для разных клиентских групп. Специализированные – преимущественно предоставляет отдельные банковские услуги или обслуживает отдельные клиентские сегменты. Работает на одном или нескольких сегментах финансового рынка. Специализированные могут быть: Отраслевые и Функциональные Достоинства универсального банка: 1)Привлекательность широкого ассортимента для клиента. Возможность применения уравновешивающего ценообразования – в случае если часть финансового рынка находятся в кризисном состоянии или недостаточно развиваются, то это можно компенсировать с другим сегментов, который обеспечит доход банка. 2)Диверсификация банковских рынков – все сегменты отрасли не входят одновременно в кризис Достоинства специализированных банков: Более высокое качество услуг за счет постоянного выполнения однотипных операций. Экономия на издержках за счет более высокой производительности труда.
|
58.Операции коммерческих банков. Все операции делятся на: пассивные, активные, активно-пассивные. 1)Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов. Пассивы коммерческого банка: собственные средства (капитал) и обязательства. Собственные средства: уставный капитал, резервный фонд, специальный фонд, страховые резервы и нераспределенная прибыль. Обязательства: привлеченные и заемные средства. 2)Активные операции – это операции, когда банки размещают свои ресурсы для получения прибыли и поддерживания ликвидности. Кассовые остатки – «первичные резервы», которые в любой момент могут использовать для выполнения обязательств банка. Ценные бумаги – «вторичные резервы» (инвестиции в ценные бумаги рынка денег) Инвестиционные ценные бумаги – рынок капитала, акции, облигации. Кредит – основной вид банковских активов. Основные средства – остаточная стоимость зданий и оборудования. 3)Комиссионные операции группируются условно в 5 групп. Переводные операции – наличные деньги переводятся посредством банка третьим лицам. Аккредитованные операции – тоже перевод денег от одного клиента другому, но с условием оплаты товара. Инкассовые операции – это денежные операции, которые осуществляет банк от имени и за счет клиентов по различным документам. Доверительные интервалы – временное управление имуществом, передача наследства, хранение. Торгово-комиссионные операции – операции с золотом, валютой и ценными бумагами по поручению клиентов.
|
|
|