5.3.Управління фінансами компаній по страхуванню життя

Страхові тарифи розраховуються на основі вивчення статистичних даних про смертність в даному регіоні і відсоткових ставок, які відповідають економічному стану країни.

З метою вивчення останнього страховикові важливо знати фактори, які впливають на смертність населення, це наступні:

• професія, місце помешкання, стать;

• найбільша кількість людей помирає в дитячому віці (від народження до одного року);

• від 16 до 25 років смертність зменшується;

• після 25 років поступово зростає;

• смертність серед чоловічої статі вища ніж серед жіночої;

• різняться умови помешкання в сільській місцевості ніж у місцевій;

• різняться умови проживання в умовах чистих та забруднених зонах.

За аналізом вищенаведених даних страхові компанії складають таблиці смертності. Зміст даних таблиць полягає в тому, що обраховано в якому віці помирає яка кількість людей на 100 тисяч. Розрізняють загальні таблиці смертності і вибіркові (селективні). Селективні таблиці передбачають більш глибокий аналіз (наприклад, чоловіча і жіноча смертність, смертність серед груп населення, які палять, смертність серед ризикових професій народного господарства тощо). При обчисленні страхового тарифу по змішаному страхуванню життя необхідно враховувати статистичні дані про загальну смертність і смертність від нещасних випадків (окремо встановлюються відповідні нетто-тарифи). Обов’язковою умовою є врахування прибутку від інвестицій. Тому час від часу відбувається коригування умов договору (в залежності від змін відсоткових ставок на фінансових ринках).

Слід зазначити, що інколи розрахунки страховиків порушуються якимись надзвичайними виплатами. Наприклад, трагедія в Нью-Йорку 11 вересня, епідемія СНІДу в США та в Африці (в Африці де на СНІД хворіє від 10 до 25% працездатного населення через це збанкрутували майже усі компанії, які займалися страхуванням життя та медичним страхуванням)

Згідно з українським законодавством (Закон України “Про страхування”) страховик повинен гарантувати страхувальнику при укладені договору страхування життя 4% інвестиційному доходу і додаткову участь в інвестиційному прибутку компанії. Зараз передбачається, що страховик повинен віддавати клієнту 85% отриманого інвестиційного доходу.