2. Пенсійне страхування життя

З 2004 року в Україні стартувала пенсійна реформа. Закон розроблено за світовими стандартами і в ньому передбачено 3 рівні пенсійного забезпечення. Перший рівень –солідарний (той, який діє зараз). Другий рівень – накопичувальний. На цьому рівні особами буде відкладатися частка пенсійних внесків і накопичуватися за рахунок інвестування їх в прибуткові активи. Таким чином, виходячи на пенсію людина буде отримувати доповнення до солідарної пенсії в залежності від того яку суму буде накопичено на протязі сплати нею внесків. Третій рівень – недержавне пенсійне забезпечення. Особа може добровільно застрахуватися в недержавній страховій компанії або пенсійному фонді і отримувати додаткову пенсію.

Слід вказати. що розвиток пенсійного страхування і недержавних пенсійних фондів фахівці часто пов’язують з проблемою старіння населення. З кожним роком у переважної більшості країн світу підсилюються проблеми з наповненням державного пенсійного фонду. Отже, в подальшому пенсійне забезпечення поступово перекладатиметься на самих страхувальників. Багато експертів вказують на відсутність альтернативи такому розвитку подій.

Зараз страхові компанії пропонують пенсійні програми на наступних умовах:

Страховий випадок – дожиття до пенсійного віку або смерть застрахованої особи на протязі дії договору. Мінімальна страхова сума – сума щорічної пенсії 240 амер. дол.. максимальна страхова сума 100000 амер. дол.. Термін дії договору – довічно. В договорі обумовлено період очікування – момент з підписання договору до настання пенсійного віку. Період очікування не може бути менший за три роки. Тому застрахованими особами можуть бути:

Чоловіки від 18 до 57 років;

Жінки від 18 до 52 років.

Пенсія в розмірі страхової суми нараховується раз на рік, а виплачується раз на місяць. У випадку смерті застрахованої особи нарахована за увесь термін сума виплачується його спадкоємцям, або іншим особам указаним у заповіті. У випадку настання смерті в перші шість місяців дії договору страхова сума компанією не виплачується. В цьому випадку користонабувачеві повертається уся сума сплачених внесків. При розторгненні договору страхування викупна сума виплачується не раніше закінчення другого року дії договору страхування.

Існують пенсійні програми з додатковими умовами, які передбачають наприклад, початок страхових виплат у випадку втрати застрахованою особою працездатності до настання пенсійного віку. При цьому страхова виплата здійснюється у відсотках до страхової суми в залежності від групи інвалідності:

1 група – 100% від страхової суми;

2 група – 80% від страхової суми;

3 група – 60% від страхової суми.

Страхові виплати за даною програмою можливі лише після медичного огляду застрахованої особи і висновок комісії про присвоєння групи інвалідності.

3. Закордонний досвід страхування життя

Страхування життя має в країнах заходу майже трьохсотрічну історію. Попит на цей вид страхування є стабільним, а конкуренція серед страховиків високою. Такий стан справ виклав появу значного різноманіття страхових послуг зі страхування життя. Розглянемо основні типи таких договорів:

Договори термінового страхування

Договори термінового страхування характеризуються відсутністю інвестиційного елементу і представляють собою просту страховку на випадок смерті особи на протязі дії договору. У випадку ненастання смерті страховий внесок страхувальнику не повертається. Але навіть за такою простотою договору існують декілька їх різновидів:

Термінове страхування з постійною премією – найбільш простий вид;

Конвертаційне термінове страхування – містить опціон конвертації договору в договір довічного або змішаного страхування життя. При цьому не має потреби знову проходити медичну комісію.

Термінове страхування зі страховою сумою, яка зменшується – за даним договором передбачається щорічне зменшення страхової суми на визначену величину аж до нуля на кінець дії договору. Зазвичай такі договори використовуються для гарантії боргових зобов’язань з сумою, яка зменшується з часом по мірі сплати їх страхувальником. Такими зобов’язаннями можуть бути кредити на будівництво житла, інші споживчі кредити. Отримувачем страхової суми за таким договором є кредитна установа.

Термінове страхування зі страховою сумою, яка збільшується – даний поліс надає гарантію протидії інфляції. Страхова сума збільшується пропорційно зростанню індексу цін. Але на такий самий відсоток зростають і періодичні страхові премії.

Страхування сімейного доходу – поліси страхування сімейного доходу є важливим доповненням до термінового страхування життя. Їх основна відмінність складається в тому, що при настанні страхового випадку – смерті застрахованого, користонабувачу виплачується не одноразова страхова сума, а рента, яка забезпечує дохід сем’ї до настання страхового випадку. Можливе укладення полісу страхування сімейного доходу з постійно зростаючою страховою сумою для нівелювання дії інфляції.

В деяких країнах Європи компанії при проведенні термінового страхування пропонують страхувальникам так зване контрстрахування. Контрстрахування представляє собою виплату визначеної суми у випадку дожиття застрахованого до закінчення дії договору або до певного року. Сума, яка виплачується представляє собою чисту страхову премію за винятком витрат і прибутку страховика.

Договори довічного страхування

Договори довічного страхування також мають декілька різновидів.

Довічне страхування з твердою страховою сумою – страхувальник платить постійну страхову премію, а у випадку смерті виплачується фіксована страхова сума.

Довічне страхування з участю у прибутку страховика - страхувальник платить постійну страхову премію, а у випадку смерті виплачується фіксована страхова сума плюс додаткова страхова сума в залежності від того, які прибутки були у страховка (має назву бонусної системи).

Інвестиційні поліси довічного страхування – компанія розміщує кошти страхувальника у заздалегідь відомих інвестиційних фондах або у визначених цінних паперах. Такий договір може укладатися з одноразовою премією і періодичною.

Договори змішаного страхування життя

Змішане страхування без участі у прибутку страховика

Даний договір є базовим в змішаному страхуванні життя. За ним виплачуються фіксовані страхові премії і здійснюється фіксована страхова виплата. Страхова сума може бути однаковою і на випадок смерті і на випадок дожиття, але зараз більшість закордонних компаній пропонує страхове покриття на випадок смерті більше ніж на випадок дожиття. Премії можуть бути періодичними, а можуть бути і одноразовими. Страховик за даним видом страхування ризикує не отримати в повній мірі очікувану суму прибутку і у випадку необхідності здійснює виплати з власного капіталу (хоча така ситуація трапляється і нечасто).

Змішане страхування з участю у прибутку страховика

Найбільш поширений вид страхування життя. Передбачає виплату певного гарантованого доходу, а також бонусів в залежності від того як спрацювала страхова компанія.

Гнучке страхування життя

Передбачене для того щоб уникнути низької вартості викупу у випадку дострокового розторгення договору страхування. Укладається не один договір, а декілька договорів на незначні страхові суми, які в цілому складають необхідне страхове покриття. У випадку неможливості продовжувати оплату премій по усім договорам частина полісів ліквідується, а інші продовжують діяти.

Поліси з редукцією

Поліси з редукцією використовуються для продовження надання страхового покриття на весь термін дії договору при неможливості страхувальника сплачувати подальші страхові премії. Базова страхова сума зменшується пропорційно неоплаченим преміям. На зменшену страхову суму можуть нараховуватися бонуси.

Інвестиційні поліси змішаного страхування

Такі самі поліси як і інвестиційні поліси довічного страхування, з тією лише різницею, що страхова виплата здійснюється не лише у випадку смерті страхувальника, а і у випадку дожиття його до закінчення дії договору чи втрати працездатності на протязі дії договору.

Останнім часом в західних країнах (особливо в США і Великобританії) отримали поширення поліси, які мають назву “універсальне життя”. За даними страховими полісами страхувальник на протязі дії договору страхування життя може змінювати умови договору (зміна терміну дії, страхових ставок, вимоги до доходності по полісу тощо).