3.Основні види страхування життя в Україні

3.1. Ризикове страхування життя на термін та довічне

Страховим випадком за даним видом страхування є лише смерть застрахованої особи на протязі дії договору. Застрахованою особою можуть бути дієздатні особи у віці від 3 до 70 років. Страхувальником можуть виступати фізичні або юридичні особи. Спадкоємцями можуть виступати одне або декілька юридичних або фізичних осіб. Страхова сума за договором розраховується актуарно, а також залежить від полу клієнта, віку і терміну дії договору. Мінімальна страхова сума 100 амер. дол.. максимальна 100000. Термін дії договору страхування від 3 до 35 років(страхування на термін) та довічно (все життя). Внески здійснюються одноразово або на протязі всієї дії договору страхування. У випадку настання смерті застрахованої особи виплата здійснюється особі, яка вказана в полісі як користонабувач. Якщо така особа відсутня (вмерла або визнана судом зниклою безвісти), то виплата здійснюється спадкоємцям за законом. При цьому виплачується уся страхова сума незалежно від того коли наступила смерть застрахованої особи на початку дії договору страхування, в середині або на прикінці. У випадку настання смерті в перші шість місяців дії договору страхова сума компанією не виплачується. В цьому випадку користонабувачеві повертається уся сума сплачених внесків. Будь-яка виплата здійснюється користонабувачеві на протязі 15 днів з моменту подання усіх необхідних документів до страхової компанії. При розторгненні договору страхування викупна сума виплачується не раніше закінчення другого року дії договору страхування. Договори не укладаються як правило з непрацюючими інвалідами, хворими на психічні захворювання, недієздатними особами. Звісно договір ризикового страхування життя на термін або довічний користується меншим попитом ніж інші договори страхування життя, оскільки тут спрацьовує психологічний фактор – кожна людина бажає користуватися своїма грошима ще за свого життя.

Договори ризикового страхування життя широко використовуються в розвинених країнах при отриманні різного роду споживчих кредитів застрахованою особою, тобто кредитів пов’язаних з придбанням дорогого рухомого і нерухомого майна. При цьому в страховому полісі повинно бути вказано, що користонабувачем у випадку смерті застрахованої особи є банк, торгівельний заклад або інша установа, яка надала фінансовий або товарний кредит застрахованому. Такі відносини можуть бути обов’язковою умовою при отриманні великих споживчих кредитів.

2. Змішане страхування життя

Змішане страхування життя може бути двох видів:

Перший – на дожиття застрахованою особою до закінчення дії договору або на її смерть на протязі дії договору;

Другий – на дожиття, смерть або втрату працездатності через нещасний випадок.

Умови першого виду страхування майже не відрізняються від розглянутого раніше. Відмінність лише в тому, що окрім смерті виплата здійснюється і на випадок дожиття до закінчення дії договору.

Складнішими є умови змішаного страхування, які передбачають виплату страхового відшкодування внаслідок нещасного випадку. Складність полягає у встановленні рівня втрати працездатності. Зокрема, умовами договору передбачається, що якщо втрата працездатності є меншою за 25% страхова виплата не здійснюється. Страхова виплата може проводитися або за кожен день (оплата лікування) або у відсотках до страхової суми (оплата інвалідності). Як правило виплати, які здійснювалися на протязі дії договору страхування життя по втраті працездатності не враховуються в кінцевій сумі страхової виплати. Це пояснюється тим, що тариф при змішаному страхуванні життя складається з двох частин – ризикової і накопичувальної. Ризикова частина страхового тарифу передбачається для створення страхового фонду для компенсації виплат по нещасним випадкам, а накопичувальна для інвестування.

Існує змішаний договір страхування життя з акумуляцією ризику, який передбачає що у випадку смерті застрахованої особи за звичайних умов виплачується одна страхова сума, у випадку смерті від нещасного випадку – подвійна страхова сума, і у випадку смерті від ДТП – потрійна страхова сума. Звісно розрахунки за таким договором є дещо складнішим ніж за звичайним договором змішаного страхування життя.

Останнім часом страхові компанії почали розробляти спеціальні програми змішаного страхування життя для вищого керівництва компаній. В практиці світового страхування така програма називається “золоті кайдани”. Сутність цієї страховки полягає в тому, що вищому менеджменту компанії або найкращим фахівцям компанія пропонує договір страхування життя за яким внески здійснюються за рахунок компанії. Але умовою договору є те, що застрахована особа повинна працювати в компанії визначену кількість років. У випадку невиконання цієї умови (дострокового звільнення застрахованої особи) вся страхова сума за договором буде виплачена страховою компанією компанії, яка замовляла страховку або переведена на іншого працівника. У випадку раптової смерті застрахованої особи або втрати працездатності через нещасний випадок страхову суму отримує застрахована особа або її спадкоємці.