Банковская система Канады

По уровню развития экономики Канада входит в число 7 ведущих промышленно развитых стран мира. Важное место в экономическом потенциале страны занимает сектор финансовых услуг, который по результатам обследования, рассмотренного Всемирным экономическим форумом в 1998 г., занимал 6-е место среди 53 государств по уровню конкурентоспособности и 1-е место в мире по показателю стабильности.

Финансовый сектор Канады весьма диверсифицирован. В число его основных участников включаются: местные и иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компании, взаимные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании.

По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ),  Канада  располагает одной из самых эффективных и надежных  банковских   систем  в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн. долл., 8211 банковских филиалов. В банковском секторе занято 221 000 человек.

Первое кредитное учреждение было открыто в  Канаде  в 1817 г. Однако формирование  банковской   системы  относится к 1933 г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сектора финансовых услуг, который в то время состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор  банковская   система   Канады  не претерпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем в результате значительного роста  банковского  капитала, появления новых продуктов и разнообразия предлагаемых услуг в этой  системе  произошли существенные сдвиги. До середины XX в. банковский бизнес был ограничен привлечением денежных вкладов населения и предоставлением ссуд корпоративным клиентам. Однако постепенно сфера банковских услуг расширялась, открывая дорогу новым направлениям деятельности.

Закон о банковской деятельности 1967 г. разрешил ипотечное кредитование и выдачу ссуд на приобретение товаров широкого потребления. Диверсификация предлагаемых услуг получила дальнейшее развитие в 1987 и 1992 гг., когда в финансовое законодательство Канады были внесены дополнения, разрешающие банкам заниматься операциями с ценными бумагами и трастовой деятельностью. Тем не менее, несмотря на расширение возможностей для ведения операционной деятельности, основой банковского бизнеса остается привлечение вкладов и предоставление кредитов.

В соответствии с законом о  банковской  деятельности на территории  Канады  различают два типа банков: банки категории I (Schedule I banks) и банки категории II (Schedule II banks).

В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц; при этом в одних руках не может находиться более 10% акций банка. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили 8 банков: Bank of Montreal, The Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, Canadian Western Bank, Laurentian Bank of Canada, National Bank of Canada, Royal Bank of Canada, The Toronto-Dominion Bank.

В категорию II включены все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц; при этом один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили 3 местных и 43 дочерних иностранных банка, получивших канадскую банковскую лицензию. На схеме 1.1. представлена  банковская   система   Канады .

 Банковская   система   Канады  считается одной из самых конкурентоспособных в мире. Согласно данным Всемирного экономического форума, спрэд процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор конкурентоспособности) - самый низкий среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады менее 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%.

По оценке МВФ, канадская  банковская   система  является наиболее концентрированной по сравнению с аналогичными  системами  промышленно развитых государств мира: активы 5 крупнейших банков  Канады  составляют 86% общего объема активов  банковской  индустрии страны. По данным Департамента финансов  Канады , на долю 6 крупнейших банков  Канады  приходится свыше 70% всех депозитов и примерно 90% всех  банковских  активов, в то время как активы 5 остальных канадских банков составляют всего 2% общего объема активов.

Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется раз в пять лет. Вместе с тем, с учетом диверсифицированного характера банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие как трастовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.

В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач OSFI состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (CDICJ). CDICJ страхует вклады клиентов кредитных учреждений, которые являются членами Корпорации. Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвел-чеки, выданные учреждениями, входящими в CDICJ. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке. Фонды CDICJ образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В 1997 г. банки перечислили Корпорации в виде взносов денежные средства на сумму 435 млн. долл. В апреле 1999 г. CDICJ ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных рисков. Согласно новой системе размер взноса дифференцируется по четырем уровням в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов.

Устойчивость  банковской  индустрии  Канады  в особенности проявилась во время международного финансового кризиса в начале 1980-х гг. и в период обвала рынка недвижимости в  Канаде  в начале 1990-х гг., которые канадская  система  пережила без особых проблем.

В 1996 г. в  банковское  законодательство  Канады  были внесены некоторые изменения, направленные на дальнейшее укрепление надежности и устойчивости финансовых учреждений. Указанные изменения предусматривают, в частности, создание механизма для контролирования системных рисков в крупных клиринговых и расчетных системах, а также вмешательство в дела проблемных банков на ранней стадии возникновения проблем. При этом под системным риском понимается "эффект домино", при котором несостоятельность одного финансового института или платежной системы может привести к несостоятельности других институтов и систем в результате существующей между ними связи.

Правительство Канады принимает активные меры по защите интересов клиентов в финансовом секторе. В рамках этих мер создается Агентство финансовых потребителей, которое должно заниматься вопросами информирования потребителей об их правах в секторе финансовых услуг и следить за исполнением федеральных законов по защите прав потребителей. Кроме того, создается независимый орган - Служба уполномоченного по финансовым вопросам (CFSO) для рассмотрения жалоб частных лиц и предприятий малого бизнеса в отношении неправомерных действий финансовых учреждений.

По мнению правительства, канадские банки должны войти в состав CFSO, другие же финансовые учреждения могут принять участие в ее работе на добровольных началах.

В 1996 г. по решению канадского правительства был создан специальный орган - Рабочая группа по вопросам развития сектора финансовых услуг Канады. В рамках предложенных Рабочей группой структурных преобразований  банковско-финансового  сектора планируется заменить существующую классификацию банков (категории I и II) на трехступенчатую  систему , основанную на размере акционерного капитала. Новая структура банковского сектора должна принять следующий вид:

- крупные банки с акционерным капиталом свыше 5 млрд. долл., акционерами которых могут быть лица, владеющие не более 20% голосующих акций любого класса или не более 30% не голосующих акций любого класса;

- средние банки с акционерным капиталом от 1 до 5 млрд. долл. и ограниченным числом акционеров (в руках одного акционера может находиться 35% и более голосующих акций);

- малые банки с акционерным капиталом менее 1 млрд. долл. (какие-либо ограничения на владение акциями малых банков отсутствуют).

С целью стимулирования процесса создания новых кредитных учреждений Рабочая группа предложила внести изменения в  систему  регистрации финансовых предприятий и в порядок предоставления  банковской  лицензии. Предполагается также установить для новых финансовых предприятий 10-летние налоговые "каникулы", дающие право на освобождение от уплаты федерального налога на капитал в течение указанного периода времени.

В заключение хотелось бы привести следующий факт, подтверждающий высокий международный авторитет  банковской   системы   Канады : Американский секретариат по  банковским  технологиям, в состав которого входят 125 крупнейших банков США, использует  банковскую   систему   Канады  в качестве модели при разработке проекта модернизации американской  банковской  инфраструктуры.

///////////////////////

Кредитная  система   Канады  имеет сложную институциональную структуру, на создание которой оказали сильное воздействие кредитные  системы  США и Великобритании. Эти страны стремились укрепить свои позиции в Канаде путем овладения национальными источниками финансирования. Кредитные институты возникли еще в колониальный период, функции банкиров выполняли торговые компании. В Канаде действовали различные филиалы иностранных кредитных институтов. Впервые коммерческий банк Канады был образован в 1817 году - «Бэнк оф Монреал». Затем появляется ряд специализированных институтов: страховые кампании, трастовые и ипотечные компании и др.  Первая мировая война оказала сильное воздействие на усиление коммерческих банков, а после нее более быстро развиваются небанковские институты: компании по финансированию продаж в рассрочку и потребительскому кредиту, страховые и траст-компании. Мировой экономический кризис 1930-х гг. отрицательно повлиял на кредитную систему, на коммерческие банки, в частности, и другие кредитные институты. В этот период создается Банк  Канады , усиливается государственное вмешательство в кредитную  систему , активизируется деятельность специализированных государственных институтов кредитования жилищ ного строительства и сельского хозяйства. Совершенствование кредитной  системы  продолжалось в годы Второй мировой войны и после нее, появились новые типы специализированных кредитных институтов: лизинговые компании, государственные страховые компании, компании пенсионного обеспечения. Современная кредитная  система   Канады  включает: центральный эмиссионный банк, коммерческие банки, специализированные учреждения. Центральный эмиссионный банк - Банк Канады - единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня. Кредитная система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов: коммерческих, трастовых и ипотечных банков, страховых и инвестиционных компаний. Частные коммерческие, или так называемые чартерные банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. Она регламентируются парламентскими хартиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют различного рода кредиты, занимаются валютными операциями. Ассоциация канадских банкиров, высшим органом которой является исполнительный совет, стоит во главе клиринговой  системы   Канады . Непосредственно возглавляет работу системы расчетов между банками так называемый Комитет клиринговых и информационных центров. Он имеет 10 организованных им региональных клиринговых палат, именуемых расчетными центрами. Региональные клиринговые палаты существуют в Оттаве, Калгари, Галифаксе, Монреале, Квебеке, Реджайне, Сент-Джоне, Торонто, Ванкувере и Виннипеге. Их деятельностью непосредственно управляют местные клиринговые ассоциации согласно мандатам, получаемым от Ассоциации канадских банкиров. В кредитной системе существуют и другие институты, или, как называют их в стране, «небанковские финансовые посред ники» (НБФП). Они также осуществляют банковские операции. К данной категории относятся кредитные союзы и кооперативные .финансовые организации, обслуживающие главным образом франкоязычное население. НБФП весьма неоднородны. Помимо указанных к ним относятся самостоятельные трастовые банки и траст-отделы коммерческих банков. Как и в других ведущих капиталистических странах, в Канаде развито страховое дело. В стране наблюдается достаточно высокая степень концентрации страхового капитала. На местном страховом рынке достаточно прочно обосновались американские компании; из 172 иностранных фирм, действующих в Канаде, 134 - из США. В свою очередь американский рынок выступает главной сферой внешней экспансии канадских страховщиков. В США действует 71 канадская страховая компания (в Великобритании — 7, в Гонконге - 6).