2. Кредитные правоотношения и правовая природа кредитного договора.

Банковские кредитные правоотношения — это отношения, при которых заемщик обязуется возвратить в установленный срок кредитору полученную от него денежную сумму с процентами.

Кредитные правоотношения, как и любые иные правовые отношения, предусматривают наличие таких элементов, как субъекты, объект и содержание.

Субъектами кредитных правоотношений могут выступать со стороны кредитора — лишь кредитные учреждения, а со стороны заемщика — предприятия, организации, граждане. Объектом кредитных правоотношений являются деньги в безналичной форме или денежной наличностью. Кроме денег, объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, относительно которых предоставлена отсрочка (ст. 36 Положение НБУ "О кредитовании"). Под содержанием кредитных правоотношений понимаются права и обязанности их субъектов.

Коммерческие банки осуществляют кредитование предприятий и организаций на договорных условиях. Предоставление банковского кредита оформляется заключением кредитного договора, согласно которому одна сторона — банк — обязуется передать второй стороне (заемщику) на основании кредитного плана и на определенный срок сумму денег, а заемщик обязуется предоставлять банку необходимое обеспечение кредита, использовать его на обусловленные цели и возвратить в установленный срок, уплатив соответствующие проценты.

Кредитный договор представляет собой хозяйственный, консенсуальный, возмездный и срочный договор.

Согласно Положению НБУ "О кредитовании", утвержденного постановлением Правления НБУ от 28 сентября 1995 г., кредитные договоры заключаются в письменной форме как составлением одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и обменом письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их присылает.

Кредитный договор является юридическим документом, который определяет взаимные обязательства и ответственность между коммерческим банком и клиентом с целью получения последним кредита.

К условиям кредитного договора относятся:

• объекты кредитования;

• размер кредита;

• условия его предоставления и погашения;

• процентные ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов;

• условия осуществления банковского контроля за использованием средств;

• способы обеспечения выполнение обязательств по договору клиентом;

• перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования;

• срок их предоставления клиенту;

• имущественная ответственность за нарушение условий договора и т.п..

Конкретное содержание указанного договора и перечень всех его условий определяются по согласию сторон.

Заключению договора предшествует глубокое изучение банком хозяйственно-финансовой деятельности заемщика.

Выданная по кредитному договору сумма денег зачисляется банком на кредитный счет, который открывается в учреждениях банка для учета выданного кредита.

В банковской практике перспективными формами организации кредитного отношения банка с заемщиками являются кредитная линия и овердрафт.

Кредитная линия — это договор между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется осуществлять предоставление клиенту кредита в течение определенного времени в границах установленного лимита. Предоставление кредита в виде кредитной линии свидетельствует о высоком уровне доверия банка к заемщику.

Кредит в виде овердрафта означает, что банк может оплатить расчетные документы клиента на суммы, что превышающие кредитный остаток на его счете. Между банком и клиентом закключается договор о том, что клиент имеет право в порядке и на условиях, установленных в договоре, выписывать чеки на общую сумму, которая превышает положительный остаток на его счете. В случае отсутствия средств на чековом счете чек должен быть уплачен за счет кредита банка. Овердрафт также применяется с заемщиками, которые характеризуются высоким уровнем платежеспособности.

По кредитному договору юридические права и обязанности сторон — банков и клиентуры — неодинаковы. У банка-кредитора фактически находятся все права, а основной его обязанностью является предоставление кредитов различных видов. На клиенте же лежат в основном обязанности. К обязанностям клиента относятся: возврат в срок полученного кредита, уплата банку процентов за пользование кредитом, содействие банковскому контролю, целевое использование полученного кредита и т.д.

За нарушение обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность в виде взыскания неустойки и возмещения убытков. В случае нарушения кредитной дисциплины к клиенту могут применяться такие санкции как: уплата банку повышенных процентов из просроченных ссуд; прекращение кредитования с правом досрочного одностороннего разрыва договора; досрочное взыскание прежде предоставленных ссуд с уплатой штрафа и др.

В свою очередь, банк несет ответственность за несвоевременную выдачу кредита, если это предусмотрено условиями кредитного договора, и возмещает убытки, причиненные клиенту.