По возможности страхования в зависимости от этапа решения проблем

По масштабам По сфере возникновения По длительности воздействия По ожидаемым результатам

Глобальный риск

Внешние риски

Кратковременные риски

Спекулятивный риск

Локальный риск

Внутренние риски

Долговременные или постоянные риски

Чистый риск

По степени допустимости

По природе возникновения

Допустимый риск

Хозяйственный риск

Критический риск

Риск, связанный с личностью предпринимателя

Риск, обусловленный недостатком информации

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. На нормальном страховом рынке давно устоялись следующие основные ка­тегории стандартно страхуемого риска:

• персональный риск — возможность материальных и/или эмоцио­нальных потерь, которые может понести личность (смерть, трав­ма, потеря трудоспособности, болезнь, безработица и т. д.);

• имущественный риск — возможность материальных потерь в ре­зультате повреждения, разрушения или хищения того или иного имущества, принадлежащего человеку или организации;

• риск ответственности — возможность экономических потерь в результате того, что человек или организация будут в законном порядке признаны виновными в нанесении ущерба другим ли­цам и организациям;

• риск несоответствия — возможность того, что продукция или ус­луга фирмы не соответствует стандарту или договору. Неустой­ки, моральный и материальный ущерб, проистекающие из этого, можно застраховать.

Существует группа рисков, которые страховые компании не берут­ся страховать (например, нельзя застраховать предприятие от того, что оно не получит сверхприбыль, и т.д.). Но именно взятие на себя не- страхуемого риска является потенциальным источником роста при­были предпринимателя.

Нормальная страхуемость риска определяется двумя критериями:

• случайный характер потерь (событие, приводящее к потерям, не должно быть предопределенным или преднамеренно под­строенным);

• финансовый характер потерь (потери должны быть измеримы и возместимы деньгами).

Существуют риски, не соответствующие одному из критериев. Есть, к примеру, риск безответной любви, которая может разрушить всю жизнь, но в деньгах вряд ли измерима. Нормальный страховщик такие риски не страхует. Однако на рынке есть сектор экзотической стра­ховки, где страхуют множество необычных рисков.

Обычно под причиной возникновения конкретной рисковой ситу­ации подразумевается какой-то источник (фактор), вызвавший не­определенность ситуации. Для риска такими источниками являются непосредственно хозяйственная деятельность, действия самого пред­принимателя и особый вид знаний — информация. Поэтому по природе возникновения различают хозяйственный риск; риск, связанный с лич­ностью предпринимателя; риск, обусловленный недостатком инфор­мации. Последний тип риска наиболее важен в современных условиях хозяйствования. Недостоверность информации о партнерах (заказчи­ках или поставщиках), особенно об их деловом имидже и финансовом состоянии, грозит предпринимателю риском быть обманутым. Непол­ная информация о конкурентах при выходе на новый рынок может также стать источником потерь для предпринимателя.

По ожидаемым результатам выделяют спекулятивный и чистый риски.

Чистый риск — это возможность неожиданной или незапланиро­ванной потери без альтернативы возможного выигрыша. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого ре­зультата.

Спекулятивный риск — это ситуация с возможностью не только претерпеть потери, но и приобрести некие выгоды из различных ва­риантов развития событий. В бизнесе этот класс рисков встречает­ся на каждом шагу. В принятии такого рода рисков на себя, соб­ственно, и состоит роль предпринимателя в экономике.

Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. Разновидностью спекулятивного риска являются финансовые риски. Инвестор, осу­ществляя вложение капитала, заранее знает, что для него возможны только два вида результатов — доход или убыток. Особенностью фи­нансового риска является вероятность наступления ущерба в резуль­тате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и бир­жевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, то есть риска, который вытекает из природы этих операций. К финан­совым рискам относятся кредитный, процентный, валютный и риск упущенной финансовой выгоды.

Риски могут возникнуть вследствие внутренних решений или воз­действия внешней предпринимательской среды.

Под внешними факторами понимаются те условия, которые пред­приниматель не может изменить, но должен учитывать, поскольку они сказываются на состоянии его дел. Согласно данным социологических опросов предпринимателей, наиболее опасными для ведения цивилизованного бизнеса являют­ся следующие факторы (табл. 2.1.).

Внешние факторы, влияющие на уровень предпринимательского риска, подразделяются на две группы. Факторы прямого воздействия непосредственно влияют на результаты предпринимательской деятель­ности и уровень риска. Факторы косвенного воздействия не могут ока­зывать прямого влияния на предпринимательскую деятельность и уро­вень риска, но способствуют его изменению.

Не менее многочисленны и внутренние факторы, влияющие на уро­вень предпринимательского риска. В экономической литературе вы­деляют четыре группы таких факторов:

• стратегия фирмы;

• принципы деятельности компании;

• ресурсы и их использование;

• качество и уровень использования маркетинга.

Эти группы факторов включают в себя десятки конкретных дей­ствий в каждой фирме.

Для предприятий сферы сервиса и туризма наибольший интерес представляет изучение предпринимательских рисков. В целом, пред­принимательский риск — это риск, возникающий при любых видах де­ятельности, связанной с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией и т. д.

Основными причинами предпринимательского риска в сфере сер­виса и туризма являются следующие.

1. Невостребованность произведенных туристских услуг. Данный риск возникает вследствие отказа потребителей от приобретения, про­изведенного определенным предприятием турпродукта. Его Невостребованность может привести к тому, что туристское предприятие ока­жется в затруднительном финансовом положении.

Степень риска во многом зависит от того, какие схемы компания использует при работе с поставщиками услуг. Так, если турфирма работает с ними напрямую и приобретает блок мест у гостиницы или авиакомпании на условиях комитмента (жестким блоком), то риск реализации целиком возлагается на туроператора, любой про­стой номеров или Невостребованность мест на воздушном судне не компенсируется, а выплаченная оператором сумма не возвращает­ся ни в каком виде.

При работе посредством meet-компании в соответствии с действу­ющими в международном туристском бизнесе правилами и обычаями потерпевшая сторона, то есть принимающая фирма, может настаивать на компенсации расходов, понесенных в связи с аннуляцией тура.

Причинами возникновения этого риска являются:

• квалификация обслуживающего персонала (работников);

• организация технологического процесса производства услуг;

• организация продажи туруслуг;

• организация рекламы производимых услуг;

• управление предприятием;

• маркетинговые исследования рынка туристских услуг и др.

Уровень риска невостребованности услуг зависит от уровня квали­фикации обслуживающего персонала предприятия сферы услуг, его деловых качеств и личной заинтересованности. Организация техноло­гического процесса в производстве туристского продукта также сказыва­ется на уровне риска невостребованности услуг. Использование новей­ших информационных технологий значительно влияет на организацию технологического процесса. Риск невостребованности услуг может воз­никать в связи с тем, что реклама недостаточна или избыточна по интен­сивности, частоте доведения ее до потребителя; неверно сегментирована, то есть неверно распределены различные по содержанию рекламные ро­лики между различными группами потенциальных покупателей; выбра­ны не самые эффективные для определенного сегмента рынка или для определенной группы потребителей формы рекламы.

Следует учитывать также политическую нестабильность. Во избе­жание возможности риска надо тщательно изучать и анализировать обстановку в регионах и странах нахождения фактических и потен­циальных потребителей туристских услуг. Демографический фактор также влияет на риск невостребованности услуг турпредприятий.

2. Неисполнение хозяйственных договоров (контрактов). Многочис­ленные и разнообразные деловые связи между турпредприятиями и потребителями их услуг опосредуются заключением хозяйственных договоров в соответствии с гражданским законодательством. Хозяй­ственная деятельность базируется на сделках, своевременное испол­нение которых хозяйствующими партнерами и потребителями явля­ется важным условием устойчивой работы фирмы.

Чтобы по возможности избежать возникновения риска, руководи­тели (менеджеры) турфирм должны при заключении и исполнении хозяйственных договоров руководствоваться соответствующими ста­тьями ГК РФ и другими законодательными и нормативными актами, регулирующими договорные отношения с хозяйствующими партне­рами или физическими лицами.

Если отказ происходит по инициативе туриста, на него налагаются штрафные санкции, влекущие невозврат депозита или стоимости тура, внесенных туристом ранее.

Особого рассмотрения требует вопрос о разграничении ответственно­сти между туроператором и турагентом, а также между туроператором и принимающей стороной при отказе туриста от забронированных услуг. Если отказ туриста объективно мотивирован неудовлетворен­ностью условиями тура, то ущерб несет виновная сторона, которая неправильным образом информировала туриста о содержательной стороне турпоездки и ее условиях. В каждом конкретном случае дол­жны быть изучены обстоятельства и принято правильное решение об отнесении ущерба.

Усиление конкуренции. Причин возникновения в процессе хозяй­ственной деятельности, туристского предприятия, риска усиления кон­куренции, множество, здесь приведены основные, на которые следует обращать внимание в первую очередь:

• утечка конфиденциальной информации либо по вине сотрудни­ков фирмы, либо в результате промышленного шпионажа, пред­принятого конкурентами;

• несовершенство маркетинговой политики, то есть неправиль­ный выбор рынков сбыта и неполная или неверная информа­ция о конкурентах;

• замедленное введение новаций по сравнению с конкурентами из- за отсутствия необходимых средств, для проведения научно-исследовательских работ, внедрения новых технологий, освоения производства новых высококачественных и конкурентных услуг:

• недобросовестность конкурентов, использующих в конкурентной борьбе любые методы;

• появление на рынке производителей туруслуг, аналогичных ус­лугам, способным удовлетворить спрос потребителей;

• появление новых предприятий-конкурентов.

Кроме вышеперечисленных, существуют и другие причины, влияю­щие на уровень конкуренции. Руководителям предприятий при орга­низации хозяйственной деятельности необходимо помнить, что зако­нодательством России не допускается недобросовестная конкуренция.

4. Возникновение непредвиденных затрат и снижение доходов. Риск возникновения непредвиденных расходов в первую очередь возника­ет в случае увеличения рыночных цен на услуги поставщиков турус­луг выше запланированного уровня из-за:

• ошибок в анализе и прогнозировании конъюнктуры на рынках поставщиков;

• изменения политики ценообразования у поставщиков услуг, с ко­торыми у производителя туруслуг заключены долгосрочные до­говоры, предусматривающие возможность пересмотра цен;

• уменьшения количества поставщиков, из которого турфирма мо­жет выбирать наиболее экономичных.

Сюда же относится риск потери прибыли вследствие вынужденных перерывов в реализации услуг. Косвенным убытком от простоя счи­тается упущенная прибыль, затраты, связанные с ликвидацией по­следствий события, вызвавшего перерыв в работе, а также текущие расходы, которые несет турфирма независимо от того, продолжает­ся производственный процесс или он приостановлен. Как правило, косвенный убыток значительно превышает непосредственные убыт­ки, связанные с повреждением или уничтожением имущества.

5. Форс-мажорные риски. Данные риски связаны в основном с не­предвиденными обстоятельствами, возникающими как внутри пред­приятия, так и за его пределами.

В целом следует отметить, что предпринимательские риски могут возникнуть при осуществлении деятельности в результате влияния многочисленных факторов.