95 Сущность и классификация банковских рисков

банковский риск - это возможность любого финансового результата банковской деятельности, возникающего в результате действия внутренних и внешних факторов и имеющего стоимостное выражение.Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня.Постепенно с развитием теории рисков развивались методология и методика их анализа. Можно определить следующие основные этапы методологии анализа банковских рисков:1. Вид и специфика банка, анализирующего уровень какого-то определенного вида или совокупного риска своей деятельности, деятельности своего партнера, контрагента, клиента, поставщика, посредника и пр.2. Сфера влияния анализируемого отдельного риска или совокупности рисков.3. Методика расчета, анализ уровня погрешностей, абсолютных и относительных отклонений.4. Возможность управления конкретным анализируемым риском.5. Средства и методы управления рисковыми ситуациями в целом.6. Оценка эффективности анализа и предложенных на основе его результатов рекомендаций.1.2 Классификация рисков банковской деятельности.

Наиболее важными элементами, положенными в основу классификации банковских рисков, являются:1.   тип или вид коммерческого банка; 2.   состав клиентов;3.   сфера влияния или возникновения банковских рисков;4.   метод расчета рисков;5.   степень банковского риска;6.   распределение риска во времени;7.   характер учета риска;8.   возможность управления банковскими рисками.По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов их снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. По степени (уровню) банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные. В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень и, следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков. Изменения одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов. Все это, естественно затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятия решения по его оптимизации, ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов. Поэтому выбор конкретного метода анализа их уровня, подбор оптимальных факторов очень важны. Приведенные выше элементы классификации банковских рисков весьма важны и по принципу проявления имеют свою характеристику.

96Составные элементы банковского менеджмента

Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции.Каковыконкретныенаправления банковскогоменеджмена? Их можно подразделить на две большие сферы. Первая группа охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами, находящимися в компетенции банка; вторая — с организацией и управлением банковским коллективом. Каждая из этих сфер имеет в свою оч Составными элементами процесса банковского менеджмента являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование ссудных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления ссудных операций); банковский контроль (в том числе контроль за ссудными операциями); мотивация банковского персонала (в том числе мотивация кредитного персонала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка).

Предметом менеджмента являются отношения управления. Отношения управления банком представляют собой весьма сложный комплекс устойчивых взаимосвязей отдельных исполнителей в процессе управления. Одна из важнейших функций управления – создание условий необходимых для успешного функционирования банка. Выделяют следующие функции банковского менеджмента: планирование, организация, координация, стимулирование и контроль. Объектом банковского менеджмента является разработка методов управления капиталом банка, его ресурсами, разработка комплексного управления активами и пассивами. Основу менеджмента составляет человеческий фактор, заключенный в знании субъектом управления своего дела, в умении организовать собственный труд и работу коллектива, в заинтересованности к саморазвитию и творческой и управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели. Банковский менеджер должен обладать качествами: знание своего дела; высокая эрудиция; компетентность; умение разговаривать с клиентом; убеждение в принимаемых решениях, культура, этика.

97Понятие банковского маркетинга и его инструментарий

Банковский маркетинг - это процесс, который включает в себя планирование производства банковских продуктов, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, организацию продвижения банковских продуктов. Основными задачами банковского маркетинга являются: 1) прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту; 2) изучение спроса на банковский продукт; 3) выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей; 4) установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции; 5) повышение имиджа банка; 6) повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком. У банка есть определенный круг предоставляемых услуг, но можно заметить, что постепенно он начинает расширяться, появляются новые предложения, виды услуг и это не предел. Чтобы выгодно вводить новые виды «продукции» и реализовывать их, банкам необходима развитая система маркетинга. То есть для банка маркетинг – это его координационный центр, система действий и стратегическая планировка. В построении планов и разработок маркетинговые службы банков опираются на ситуацию в данной стране (состояние экономики, политики, общественные события), учитывают конкуренцию, рыночную обстановку, собственные ресурсы и политику. Как правило, в каждом крупном современном банке существует маркетинговая группа, которая занимается изучением вопросов о приоритетах клиентов, потребностях и состоянии рынков. Главные цели банковского маркетинга – это максимальная скорость осуществления услуг банка, когда соблюдается пропорция быстрой оборачиваемости капиталов, скорости продаж, а хранение денежных ресурсов стоило бы минимально, и, второй компонент целевой установки, своевременное удовлетворение клиентских потребностей.

Таким образом, банковский маркетинг – это управленческая деятельность, поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентов, применение основных маркетинговых методов для достижения максимальной прибыли.

В настоящее время целями банковского маркетинга являются:расширение сферы сбыта услуг, рост объемов продаж банковских услуг за счет максимизации потребления и стимулирования сбыта;привлечение новых клиентов;увеличение степени удовлетворения клиентов качеством услуг, банковским обслуживанием;изучение и завоевание рынка, определение собственной ниши и клиентских сегментов;повышениеконкурентоспособности, обеспечение развития банка на перспективу, ограничение влияния внешней среды;повышение эффективности работы.