74. Страхование каско. Страхование карго. Особенности тарифов и правил.

Каско— страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

Тарифы каско не являются строго установленными государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими уникальными коэффициентами. Каждая компания стремиться оптимизировать соотношение страховых премий и страховых выплат, для чего производится постоянный мониторинг статистики страховых случаев. На основе полученных данных устанавливаются страховые коэффициенты, по которым и вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Предпочтение отдается взрослым опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий минимальные риски по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование.

Сущность страхования карго заключается в страховании транспортных грузоперевозок без страхования стоимости транспорта. Страхование карго покрывает груз только во время его транспортировки. Объекты страхования карго: - перевозимый груз; - увеличившаяся стоимость; - комиссионные выплаты посредникам; - таможенные сборы; - непредвиденные риски, связанные с фрахтованием. Когда груз принимается к страхованию, необходимо учитывать все обстоятельства, которые могут воздействовать на объем покрытия. При исчислении страховой ставки принимается во внимание тип груза, его повышенная чувствительность к некоторым видам риска, стоимость товара и сумма страхования. Транспортные и торговые характеристики груза напрямую влияют на условия страхового покрытия. Договора страхования содержат большой список ограничений для скоропортящихся продуктов питания (фруктов), металлических предметов и веществ, способных к самовозгоранию. Ограничительными факторами являются размер, стоимость, вес, упаковка груза, планируемый маршрут движения, продолжить рейса, характеристики и техническое состояние судна, климатические факторы. Страховая оценка карго оценивает груз четырьмя способами: 1) Стоимость груза в момент отправления складывают с ожидаемой суммой прибыли. Если у грузовладельца не получается подтвердить размер будущей прибыли, то в договоре устанавливается наибольшая величина – 20%. Более высокую предполагаемую прибыль нужно доказывать документально. Эти данные необходимо зафиксировать в полисе и счете-фактуре. 2) Стоимость груза в месте назначения. Под этой суммой подразумевается рыночная цена товаров в момент прибытия судна в другую страну. 3) Страховая стоимость вычисляется исходя из особых положений договора купли-продажи. В случае убытка, цена товара должна быть доказана. 4) Заместительная (восстановительная) стоимость товара. Большая часть сделок страхования карго происходит по первому варианту – стоимость груза плюс 20% предполагаемой прибыли. Страхование карго имеет следующие принципы: - возмещение фактических убытков, полисы страхования ущерба; - защита грузов в случаях повреждения или полной утраты. Покрытие карго предоставляется на весь путь движения груза «от склада к складу». Договора страхования карго имеют свои особенности в зависимости от характеристики груза. Для грузоперевозок нефти, угля, зерна, замороженных пищевых продуктов, существуют свои особые страховые условия.

75. Виды предпринимательских рисков.

Впервые классификация предпринимательских рисков представлена в трудах Кейнса. По его мнению, стоимость товара должна включать величину затрат, связанных с повышенным износом оборудования, изменениями рыночной конъюнктуры и цен, а также с разрушениями в результате аварий и катастроф, которые он называл издержками риска, необходимыми для компенсации отклонений фактической выручки товара от ожидаемой величины. Кейнс выделял три основных вида предпринимательских рисков:

1) риск предпринимателя или заемщика. Этот вид риска возникает только тогда, когда в оборот направляются собственные деньги и предприниматель сомневается, удастся ли ему действительно получить ту выгоду, на которую он рассчитывает.

2) риск кредитора. Он встречается там, где практикуются кредитные операции, и связан с сомнением в обоснованности оказанного доверия в случае преднамеренного банкротства или попыток должника уклонится от выполнения собственных обязательств. Сомнение может вызывать также достаточность обеспечения ссуды в случае невольного банкротства заемщика, когда расчеты на получение предполагаемого дохода не оправдываются.

3) риск инфляции. Он связан с возможным уменьшением ценности денежной единицы и позволяет сделать вывод о том, что денежный заем всегда менее надежен, чем реальное имущество. Кроме того, инфляция отрицательно отражается на инвестировании средств (особенно в долгосрочной перспективе) и ставит должников в привилегированное положение по сравнению с кредиторами.

Собственно предпринимательские риски делятся на риски на национальном уровне (в пределах экономики одной страны) и на международные риски (затрагивающие экономику разных стран).  Риски на национальном уровне включают:

1) риски на макроэкономическом уровне, охватывающие экономику в целом;  2) риски на микроэкономическом уровне, затрагивающие отдельные предприятия-производители, учреждения, принятии концепции преобразований, выборе и реализации различных вариантов и приоритетов в развитии страны.

Риски классифицируют по субъектам, видам и проявлениям. Субъектом риска называется юридическое или физическое лицо, находящееся в ситуации риска и осознающее это. Выделяют три субъекта предпринимательских рисков:  1) предприятия производители;  2) физические лица (отдельные индивидуумы, получатели дохода);  3) прочие субъекты (организации непроизводственной сферы деятельности, включая правительственные органы).

Видом предпринимательского риска называется группировка ситуаций, близких по осознанию риска и поведению в рисковых ситуациях.

Среди макроэкономических рисков можно выделить общегосударственный и локальный риски. Субъектами общегосударственного риска выступают высшие органы государственной власти.

В целом общегосударственный риск возникает при разработке стратегии развития экономики, несколько основных его видов: 1) производственные (чистые); 2) инвестиционные и инновационные; 3)- финансовые; 4) - товарные; 5) - комплексные; 6)- банковские.