№52.Расчеты платежными поручениями, чеками, аккредитивами, инкассо. Общая характеристика
Расчеты платежными поручениями (пп)
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (определение по ГК).
«русским языком»: Платёжное поручение — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк).
В соответствии с п. 2.6 Положения ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», на основании заявления физического лица может быть сформировано заявление на периодическое перечисление денежных средств банком (= долгосрочное ПП).
Обычно ПП составляется в четырёх экземплярах:
1-й экземпляр предназначен плательщику,
2-й — банку плательщика,
3-й и 4-й передаются в банк получателя.
ПП принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счёте плательщика, но исполняются только при наличии достаточных средств на нём. Оплата платёжных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.
Допускается частичная оплата платёжных поручений
Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении ПП (не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк).
Платёжными поручениями может производиться перечисление денежных средств:
за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги,
для предварительной оплаты товаров, работ, услуг, или для осуществления периодических платежей;
в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;
в других целях, предусмотренных законодательством или договором.
Общий срок осуществления безналичных расчётов не должен превышать:
два операционных дня в пределах территории субъекта РФ;
пять операционных дней в пределах территории РФ.
ПП составляется на бланке — форма 0401060 (для общего кругозора ):
(http://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=%D0%A4%D0%B0%D0%B9%D0%BB:Forma_plat.pdf&page=1).
Расчеты чеками
В настоящее время в России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счёт, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки (* для справки).
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков,
чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек,
плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.
Акцепт чека (согласие чекодержателя на оплату) не предусмотрен, проставление соответствующих выражений не будет порождать правовые последствия.
ЧЕК ДОЛЖЕН СОДЕРЖАТЬ (=необходимые реквизиты):
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
ОПЛАТА ЧЕКА
Чек оплачивается за счет средств чекодателя.
Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установл законом.
10 дней — на территории РФ;
20 дней — на территории СНГ;
70 дней — если чек выписан на территории другого государства.
Лицо, оплатившее чек (плательщик т.е.), вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
ПЛАТЕЛЬЩИК ПО ЧЕКУ ОБЯЗАН
удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека
удостовериться в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.
при оплате индоссированного чека – проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
ПЕРЕДАЧА ПРАВ ПО ЧЕКУ
Именной чек не подлежит передаче.
В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.
Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.
Гарантия может даваться любым лицом, за исключением плательщика.
Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.
Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.
Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию (плательщик), и против тех, кто обязан перед последним.
ИНКАССИРОВАНИЕ ЧЕКА (что такое инкассо – см. ниже)
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.
Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя – после получения платежа от плательщика.
ОТКАЗ ОТ ОПЛАТЫ ЧЕКА:
совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта (*);
отметкой плательщика на чеке об отказе с указанием даты представления чека к оплате;
отметкой инкассирующего банка (+дата) о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
(*) Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.
Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.
чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответств-ть (*).
+ потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты и процентов.
(*) Иск может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.