Вопрос 60. Личное и имущественное страхование в Российской Федерации.

Особенности личного страхования. Страхование жизни. Пенсионное страхование. Страхование от несчастных случаев. Медицинское страхование. Страхование жизни граждан, выезжающих за рубеж. Страхование неотложной помощи. Страховые резервы по страхованию жизни.

Основные понятия в страховании имущества. Страхование транспорта. Морское страхование. Страхование грузов. Сельскохозяйственное страхование. Страхование недвижимости. Определение суммы ущерба и страхового возмещения.

Имущественное страхование

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности, перечень которых весьма разнообразен. Имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Все имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан, в 2011 г. стал развиваться такой вид страхования, как страхование от огня. Основой имущественного страхования служат: определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Имущественное страхование - наиболее старый вид страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.

На страховом рынке России страховые премии по добровольному страхованию имущества, ранее показывавшие положительную динамику, в период мирового финансового кризиса 2007-2008 гг. резко сбавили темпы роста. Со II полугодия 2010 г. рынок страхования имущества начал восстанавливаться.

Имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей, но для него характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок.

Имеются объективная необходимость и возможность развития нетрадиционного для российского рынка страхования от любого ущерба, наносимого транспортному средству. Условия рыночной экономики открывают новые возможности развития страхования имущества граждан, частных, акционерных и государственных предприятий.

Для дальнейшего развития имущественного страхования следует решить ряд проблем, добиться включения в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставления государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

Личное страхование

Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

Существует накопительное страхование жизни, имеющее сберегательную функцию. К его разновидностям относятся: смешанное страхование, страхование детей, страхование к бракосочетанию и др.

Обязательное личное страхование в Российской Федерации представлено двумя группами:

1) страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственным страховании лиц, сотрудников Федеральной налоговой службы, органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

2) страхование пассажиров (туристов, экскурсантов).

Сегмент добровольного личного страхования включает добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев (НС). Снижение темпов прироста совокупной страховой премии по данным видам страхования пришлось в основном на IV квартал 2008 г. - II квартал 2009 г. и не было таким значительным, как в секторе добровольного имущественного страхования. По итогам I полугодия 2010 г. премии в данном сегменте выросли на 13,3% (73,54 млрд руб.), выплаты - на 2,4% (32,51 млрд руб.).

Страхование жизни несет огромную социальную нагрузку в обществе. Анализируя состояние страхового рынка по отраслям, можно прогнозировать в ближайшем будущем по мере стабилизации экономики дальнейшее значительное развитие страхования жизни. Следует учесть, что бесспорными лидерами страхования жизни являются крупнейшие страховые компании, поскольку для этой деятельности требуется агентская сеть, содержание которой под силу только крупным компаниям. Однако страховщики вынуждены предлагать все новые продукты страхования (в рамках законодательно обусловленных видов страхования). Возможность расширения продуктов страхования позволяет страховой компании получать бонусы опережения по сравнению со своими конкурентами.

Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятия является одной из форм социальной защиты интересов граждан. Для развития этого вида страхования нужны соответствующие государственные льготы при налогообложении.

В настоящее время возникла необходимость развития новых направлений личного страхования, учитывающих риски, связанные с развитием рыночных отношений. К таким рискам относятся:

o остановка производства или сокращение его объема;

o потеря работы;

o банкротство предприятия.