16.Виды банковских кредитов

По основным группам заемщиков:

- предприятиям и организациям

-населению

• На неотложные нужды

• Приобретение товаров длительного пользования

• Покупку жилья и жилищное строительство

-кредитным организациям

-государственным органам власти

По срокам пользования:

-до востребования

-срочные

• Краткосрочные

• Среднесрочные

• долгосрочные

По размеру:

-крупные

-средние

-мелкие

По форме выдачи:

-кредиты с разовым зачислением

-кредиты с открытием кредитной линии

• Невозобновляемый

• Возобновляемый

-в форме кредитования банком расчетного счета клиента-заемщика

-кредитование с использованием векселей

По обеспечению:

-необеспеченные

-обеспеченные

• Залогом

• Поручительством третьего лица

• Банковской гарантией

• Ипотечные

17.Процесс банковского кредита

-разработка стратегии кредитных операций

-знакомство с потенциальным заемщиком

-оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

-оформление кредитной документации и предоставление кредита

-кредитный мониторинг

18. Особенности краткосрочного кредита

Сумма краткосрочного кредита может быт фактически любого размера: ограничения зависят от способности компании выплачивать проценты и погашать задолженность. Также следует учитывать соотношение долга и средств клиента, рыночной стоимости имущества, которое передается в залог.

Краткосрочные кредиты могут выдаваться как в национальной валюте, так и в иностранной. Если клиент хочет получить кредит в иностранной валюте, то ему следует учитывать конвертационные потери и включить их в расчет эффективности процентной ставки. Существует возможность краткосрочного кредитования, начиная от трехмесячного периода и заканчивая двухлетним сроком. Основной целью краткосрочного кредита является пополнение оборотного капитала, однако кредиты могут выдаваться и для других целей по предварительной договоренности с банком.

Процентная ставка, под которую выдаются краткосрочные кредиты, может колебаться в зависимости от финансовой ситуации в стране: 10-18% в рублях и 10 -14 % в валюте. Стоимость кредита может меняться в зависимости от банка, качества залога и положения кредитуемого: проценты по кредиту зачастую выплачиваются каждый месяц.

Следует обратить внимание на комиссии по обслуживанию краткосрочных займов. За выдачу кредита клиент оплачивает комиссию от 0 до 1%, за введение ссудного счета – встречается довольно редко и устанавливается банком самостоятельно. Краткосрочные кредиты предоставляют заемщику возможность досрочного погашения за некоторую плату, которая используется банком при значительном объеме кредитования и предоставлении низких процентных ставок.

Для обеспечения кредита используют недвижимость, товары, оборудование или другие средства. Дисконт банка может составлять от 30 до 50 % от балансовой стоимости имущества или оценочной стоимости. Дополнительным обеспечением считаются поручительства физических или юридических лиц. Банк потребует застраховать имущество, если оно является предметом залога для краткосрочного кредита.

19.Особенности долгосрочного кредита

Инвестиционный характер долгосрочного кредитования

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.

К источникам долгосрочного кредитования относятся :

•         акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;

•         долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);

•    депозиты на срок выше одного года. Различают два типа инвестирования:

•         финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;

•         реальное инвестирование – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес плана .

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит

инвестиционный (проектный) анализ.

Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления: ²

•         технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;

•         маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;

•         финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;

•         экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;

•         институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;

•         социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества          в                                                    целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);

•    экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу издержки / выгоды, которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

•         инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;

•         риск приемлем, страхование надежно;

•         кредит хорошо обеспечен;

•         инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.

Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес плана.