Расчетная бомба
Второй причиной кризиса неплатежей стал переход в расчетах от межфилиальных оборотов (МФО) к корсчетам.
В СССР с 1933 года расчеты между учреждениями Госбанка осуществлялись с использованием системы межфилиальных оборотов, которые возникали при перечислении средств получателям, чьи счета находились в иногородних филиалах. При этом деньги доходили до получателя совершенно независимо от того, какой конкретно баланс складывался в отношениях двух филиалов. Более того, не имело значения, как суммарно выглядел конкретный филиал в отношениях со всеми остальными, что, по сути, означало автоматический беспроцентный и бессрочный межбанковский (точнее, межфилиальный) кредит. Ресурсы отдельных банков (филиалов) при этом фактически не разграничивались, да и особой нужды в этом не было.
Когда еще при Горбачеве, начиная с 1988 года, банковская система начала реформироваться, расчеты по МФО были распространены на учреждения всех возникших тогда пяти государственных специализированных банков. Практически это означало, что спецбанки через счета типа МФО могли автоматически привлекать средства Госбанка. Автоматически же они предоставляли друг другу и деньги взаймы независимо от их наличия. Этот межбанковский кредит тоже был обезличенным, бессрочным и бесплатным, что в переводе на простой язык означало: в СССР помимо Госбанка появилось еще минимум пять независимых центров кредитной эмиссии.
Пока цены и хозяйственные связи оставались зажатыми в тисках плановой системы, это было не страшно. Но со снятием ограничений с хозяйственной деятельности (появлением кооперативов, предоставлением промышленным предприятиям возможности продавать излишки продукции на биржах по свободным ценам и т. п.), то есть уже в 1990-1991 годах, эта бомба взорвалась. В системе контроля эмиссии появились зияющие пробоины, и экономика стала тонуть в денежном море.
Чтобы сосредоточить эмиссионную деятельность в Центральном банке в новых условиях, особенно когда банков стало много (в 1992 году их было уже около 700), требовался принципиально иной порядок взаиморасчетов. А именно -- через корреспондентские счета, открываемые банками в учреждениях ЦБ (расчетно-кассовых центрах, РКЦ) и, при желании, друг у друга. Переход к этому порядку и произошел с появлением Банка России в начале 1990-х. МФО остались только для расчетов РКЦ между собой.
С распадом СССР на отношения с ЦБ РФ через корсчета были переведены и управления Госбанка СССР в бывших союзных республиках, которые таким образом получили в "рублевой зоне" ровно такой же статус, как и обычные коммерческие банки, разве что объемы их кредитования регулировались межгосударственными соглашениями.
Кардинальное отличие новой системы состояло в том, что остаток на корсчете, представляющий собой разницу между ресурсами банка и его активами и обязательными резервами, должен был оставаться положительным. Это означало, что кредитная активность любого банка ограничивалась его ресурсами, а ЦБ получал возможность взять под контроль денежную эмиссию.
Однако организация межбанковских расчетов через корсчета в РКЦ страдала серьезным недостатком -- крайне низкой скоростью совершения расчетных операций. Расчеты клиентов банка с контрагентами, которые обслуживались в банках, прикрепленных к другим РКЦ, представляли собой весьма громоздкую бумажную операцию, в ходе которой банк должен был на каждый такой платеж сформировать пакет документов для пересылки в соответствующий РКЦ. А обслуживающий его РКЦ должен был, предваряя пересылку этих документов, просуммировать все данные о платежах, произвести у себя списания с корсчетов этого и других банков-плательщиков и направить в РКЦ банков-получателей специальные распоряжения -- авизо, которые предписывали записать на корсчета банков-получателей соответствующие суммы.
Эти авизо запомнились главным образом тем, что с их помощью на корсчета подставных банков были записаны, а затем обналичены какие-то совершенно макроэкономические суммы, чуть ли не сопоставимые с доходами госбюджета РФ. Называются разные оценочные цифры, сколько-нибудь точных нет и, видимо, уже не будет, хотя по горячим следам их, наверное, нетрудно было бы подсчитать. Но, как видно, близко подходить к таким суммам не вполне безопасно и для проверяющих.
В народное сознание прочно вбит образ небритого жителя гор, приносившего в банк какую-то нарисованную на коленке смятую бумажку, по которой ему без особых раздумий тут же нагружали наличностью пару "КамАЗов", беспрепятственно отправлявшихся к южным окраинам родины. На самом деле авизо -- это электронный (телеграфный) документ с достаточно высокой степенью криптозащиты (к началу 1993 года к работе в РКЦ было подготовлено 6000 шифровальщиков -- больше, чем за все время Великой Отечественной войны), применявшийся в расчетах исключительно между учреждениями ЦБ. И, стало быть, фальшивки могли быть отправлены только из самих РКЦ людьми, имевшими доступ к кодовым ключам, либо путем хакерского взлома системы защиты. Соблазн воспользоваться в личных целях подручным "печатным станком" (а запись на корсчета банков -- это и есть в современных условиях та самая "эмиссия") в обстановке всеобщего хаоса начала 1990-х оказался слишком велик. Запеленговать же источники утечки задним числом, когда баланс движения денег по корсчетам сводился раз в месяц, было довольно проблематично.
Но вернемся к неплатежам. Даже если движение денег между корсчетами банков происходило достаточно оперативно, документы о зачислении средств на счет конечного получателя приходили в банк в бумажной форме по почте с большой задержкой. По отзывам очевидцев, РКЦ того времени походили на склад мешков с платежками, которые обрабатывались неделями.
Для банков в пределах одного региона, скажем московских, ситуация выглядела не так грустно. К тому же выручали и возникшие тогда частные межбанковские расчетные (клиринговые) центры. Но денег из регионов можно было ждать неделями. К тому же банк, получивший на корсчет ваши деньги, тут же начинал их "прокручивать", так что к моменту прихода подтверждающих платеж документов на этом корсчете могло уже не быть ничего. Распорядиться своими деньгами вы в этом случае все равно не могли, и требовалось опять ждать, пока на корсчете у банка появятся средства. Причем таких ожидающих у него, скорее всего, хватало и помимо вас.
Таким образом, возникшая в России двухуровневая банковская система на первых порах явно заваливала свое тестирование в реальном времени. Теоретически продумано там было все неплохо -- или, если угодно, скопировано с зарубежных образцов. Просто требовались время и организационные усилия для "обкатки и отладки", и это время довольно неудачно совпало, как это и всегда бывает, с критическим периодом реформ в остальных сферах.