Банковская прибыль.

Центральный банк выступает как экономический институт и действует в интересах государства и нации, не ставя своей задачей получение прибыли. Коммерческие банки выступают чаще всего как акционерные, кооперативные паевые, и частные. Этот уровень банковской системы работает на прибыль.

Технически, как и на любом предприятии, прибыль банка представляет собой разницу между доходами и издержками. Издержки образуются в резуль­тате операций по привлечению денежных средств (пассивные операции) за счет выплаты процентов по вкладам. Доходы формируются операциями, связанны­ми с размещением и движением денежных средств (активные и доверитель­ные), за счет оплаты банковских услуг и процентов по кредитам.

Особенность банковской прибыли заключается в том, что она может быть получена только при условии получения прибыли клиентами банка.

Банковская система и расширение денежного предложения.

Банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы в промышленно развитых странах, который происходит в результате действия следующего механизма. Все коммерческие банки должны хранить часть вкла­дов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обяза­тельных резервов (N11). Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность меж­ду фактическими и обязательными резервами.

Обязателън ые резервы коммерческого банка

Фактически е резервы коммерческ ого банка

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (М_м) превышают ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязатель­ных резервов. Максимальное количество кредитных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных ре­зервов, определяется по формуле:

МК = М_мх избыточные резервы, где М_м-1/НК

Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку. Экономика нуждается в необходимом, но не чрез­мерном количестве денег. Поэтому государство в лице Центрального банка вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следователь­но, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним.

Центральный банк и кредитно-денежная политика.

Идея центрального банка (ЦБ) зародилась в условиях развитых рыночных отношений, когда дальнейшее развитие рынка без ЦБ как органа государствен­ного контроля стало чревато неоправданными потерями. Возникновение ЦБ ис­торически связано с концентрацией банкнотной эмиссии в руках немногих наи­более надёжных коммерческих банков. В начале XX в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточилась в одном центральном эмиссионном банке, впоследствии - просто центральном банке.

Важнейший принцип деятельности ЦБ - независимость от правительства.

Цель деятельности ЦБ — достижение денежно-кредитной и валютной стабилизации. Она нередко вступает в противоречие с краткосрочными поли­тическими целями правительства. Поэтому в большинстве стран мира ЦБ под­чинен высшему законодательному органу, что имеет огромное значение. Так, правительство не может обязать ЦБ профинансировать его расходы в случае дефицита бюджета. Но независимость имеет относительный характер, ибо в долгосрочном плане политика ЦБ прямо определяется приоритетами макроэко­номического курса правительства.

Деятельность ЦБ направлена на решение следующих задач:

> обеспечение стабильности банковской и финансовой систем;

> контроль над денежным обращением в стране;

> проведение денежно-кредитной политики.

ЦБ традиционно выполняет четыре основные функции.

Монопольная эмиссия банкнот. В современных условиях, когда налич­ные деньги составляют незначительную часть денежной массы, значение этой функции снижается, но банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для роз­ничной торговли и обеспечения ликвидности банков.

Банкир банков. ЦБ не ведет дела непосредственно с населением и пред­принимателями. Его клиенты - коммерческие банки. ЦБ хранит кассовые ре­зервы коммерческих банков, оказывает им кредитную поддержку, выступая «кредитором последней инстанции»; осуществляет межбанковские расчёты. ЦБ выдает коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей и других ценных бумаг; ведет операции учета (покупка векселей банков) и переучёта (перекупка векселей, купленных коммерческими банками у своих клиентов).

Банкир правительства:

> выступает кассиром и кредитором правительства через расчетные сче­та правительства и правительственных учреждений;

> управляет государственным долгом, размещая и погашая займы, вы­плачивая проценты и пр.;

> регулирует резервы иностранной валюты и золота;

> осуществляет международные расчёты и т.п.

Регулирование безналичной эмиссии путем воздействия на массу кредит­ных денег, создаваемую коммерческими банками, через инструменты:

> установление учётной ставки процента;

> определение нормы обязательных резервов;

> операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

ЦБ осуществляет надзор над деятельностью коммерческих банков, уста­навливая разного рода экономические нормативы: соотношение между кассо­выми резервами и депозитами, собственным и заёмным капиталом, собствен­ным капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заёмщика, нормативы достаточности капитала и др.

Все функции тесно связаны между собой, и выполняя их, ЦБ осуществ­ляет денежно-кредитное регулирование экономики.