Особенности банковской системы России
В РФ сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система.
Более 30% вкладов населения находятся на счетах в учреждениях Сбербанка (высокое доверие).
Основной вид активных операций российских коммерческих банков – кредитование юридических лиц (35-37% активов), а также вложения в свободно конвертируемую валюту (40% активов) и выдача межбанковских кредитов.
Банковские учреждения в РФ действуют как универсальные банки, без относительной специализации.
Преобладание мелких и средних банков.
Сосредоточение значительного числа банков в Москве (576 коммерческих банков), в Санкт-Петербурге, на Урале.
Слабое место банков в РФ – инвестиционная деятельность. Основная масса кредитов краткосрочные и направляются в посредническую и спекулятивную деятельность. Ни один банк РФ не попал в категорию ААА (в высшей степени надёжен).
В настоящее время существует обязательная норма резервов, устанавливаемая Центральным банком.
В США резервная норма составляет, как правило, от 13 до 19%.
В РФ – от 15 до 20%.
Однако, резервы не могут предотвратить массового изъятия вкладов из банков, что может привести к финансовой панике.
Финансовая паника - это процесс, в ходе которого люди пытаются получить деньги, которые им должны, но которых у их должников нет в наличии в настоящий момент. Это может явиться причиной банкротства как банков, так и других компаний.
Помимо страхования банковских вкладов есть и другие способы защиты вкладов: государственные ревизии финансового состояния банков, публикация банками своих годовых отчётов.
В РФ действует департамент банковского надзора ЦБ РФ. Он ужесточил требования, предъявляемые к учредителям банков.
Инструменты кредитно-денежной политики ЦБ:
Операции на открытом рынке (купля-продажа ценных государственных бумаг);
Изменение резервной нормы;
Изменение учётной ставки.
В зависимости от экономической ситуации ЦБ проводит политику дешёвых ими дорогих денег.
Политика дешёвых денег проводится тогда, когда в экономике имеют место недоиспользование производственных мощностей, безработица. Кредит становится дешёвым и доступным. Для этого необходимо увеличить предложение денег:
Покупка государственных ценных бумаг на открытом рынке у банков и населения;
Понижение предписываемой Законом резервной нормы;
Понижение учётной ставки.
В результате увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызовет рост инвестиций и повышение деловой активности.
Политика дорогих денег проводится тогда, когда в стране наблюдается инфляция. В результате кредит становится дорогим и труднодоступным. Для сокращения денежного предложения проводятся следующие меры:
Продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;
Увеличение предписываемой законом резервной нормы;
Увеличение учётной ставки.
В результате денежное предложение сократится, процентная ставка повысится. Рост процентной ставки сократит инвестиции и ограничит инфляцию.