Виды обеспечения кредита

Наиболее надежным способом обеспечения возвратности кредита является залог. Его преимущество состоит в большей вероятности вернуть ссуду, поскольку в случае невозврата кредита залогодержатель получает право удовлетворения своей претензии за счет стоимости заложенного имущества. Основная задача залогодержателя — определить возможность отнесения имущества к предмету залога. Такое имущество должно отвечать следующим требованиям:

1. не должно быть скоропортящемся;

2. легко реализовываться;

3. иметь стабильные цены;

4. иметь способность к страхованию:

5. его стоимость должна быть достаточной для уплаты долга процентов, расходов, связанных с его реализацией;

6. оно должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

Залог может выступать в следующих видах:

1. заклад — договор предусматривает его возврат залогодателю;

2. ипотека — залог предприятий, строений, зданий или сооружений, непосредственно связанных с землей. Объектом залога является объект вместе с соответствующим земельным участком. Размер ссуды 50–90% от стоимости недвижимости;

3. залог под запасы товарно-материальных ценностей (не более 85% от стоимости);

4. залог переуступки дебиторской задолженности — цессия (до 35%);

5. залог по ценной бумаге — подгосударственные (90-95% рыночной стоимости), акции предприятий до 80%;

6. залог подвалютной ценности до 95% залоговой стоимости.

Целевой характер кредита — отражается в договоре и его нарушение может

служить причиной штрафа или отзыва кредита.

Определение границ кредитования — означает, что размеры кредитования

зависят не только от желания, но и от возможностей банка. Границы кредита

определяются в виде лимитов, т.е. предельных сумм, которые заемщик может

получить в банке.

Формы кредита

Можно выделить 6 основных форм кредита.

1. банковский;

2. коммерческий (товарный);

3. потребительский (личный);

4. инвестиционный;

5. государственный;

6. межгосударственный.

Банковский кредит—сумма, выдаваемая банками. Его

можно классифицировать:

1. в зависимости от срока сумм:

1. до востребования;

2. срочные вклады:

   • краткосрочные (до 1 года);

   • среднесрочные (от 1 до 5 лет)

   • долгосрочные (свыше 5 лет);

2. по характеру выдачи:

1. а) прямой (непосредственно заемщику)

2. б) косвенный (через 3-х лиц);

3. в зависимости от обеспечения ссуды:

1. обеспеченный

2. необеспеченный

3. по характеру погашения ссуды:

1. погашаемая в рассрочку

2. погашаемая единовременно

3. в зависимости от размера:

1. мелкие

2. средние

3. крупные

3. по способу выдачи:

1. компенсационные ссуды, при которых средства направляются на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в какую-либо деятельность;

2. платежные ссуды, при которых средства направляются непосредственно на оплату расчетно‑денежных документов

3. по группам заемщиков:

1. аграрные ссуды

2. коммерческие

3. ипотечные

4. межбанковские

5. ссуды посредникам на фондовой бирже

3. по назначению:

1. потребительский

2. промышленный

3. торговый

4. сельскохозяйственный

5. инвестиционный

6. бюджетный

3. в зависимости от сферы функционирования:

1. ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

2. ссуды, участвующие в организации оборотных средств

3. по целевому назначению:

1. общего назначения

2. целевые ссуды

3. по способу взимания ссудного %:

1. ссуды, % по которым выплачивается в момент ее общего погашения;

2. ссуды, % по которым выплачивается равномерными частями в течение всего срока действия кредитного договора;

3. ссуды, % по которым удерживается в момент ее непосредственной выдачи.

Краткосрочный кредит служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятия. Он позволяет формировать оборотные фонды предприятий, обеспечивать своевременное проведение расчетов, повысить платежеспособность заемщика и укрепить его финансовое положение. Среднесрочный кредит требует специального залога, в качестве которого обычно выступают товарные запасы, складские помещения и другая недвижимость. Долгосрочный кредит требует обеспечения гарантий поручительства.