Функции кредита

1. распределение на возвратной основе денежных средств;

2. создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная);

3. осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов – контрольная;

4. экономия издержек обращения (чеки);

5. осуществление концентрации централизации и накопления капитала. Принципы кредитования

При кредитовании должны соблюдаться важнейшие правила поведения, действия, т.е. исходные положения – принципы, позволяющие обеспечить возвратность движения средств. Эти положения и правила определяются:

1. природой кредита;

2. ролью кредита;

3. функциями кредита;

4. теми общественными условиями, где они проявляются.

На основе этих принципов определяются.

1. порядок выдачи и погашения ссуд;

2. техническое и документальное оформление ссуд.

Возвратность - та особенность кредита, которая отличает его от других экономических категорий. Без возвратности кредит существовать не может. Срочность - необходимая форма достижения возвратности кредита. Он означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срок пользования кредитом зависит:

1. от времени существования действительной потребности в кредите;

2. от объекта кредитования.

Длительность кредитования устанавливается:

1. в виде предельных сроков;

2. в виде конкретных дат и суммы погашения;

3. без установления сроков при первой же возможности путем зачисления выручки на счет заемщика.

Срок возврата предусматривается:

1. в кредитном договоре;

2. в срочном обязательстве, в котором оформляется получение каждой ссуды в пределах общей суммы.

Сроки погашения ссуды могут быть:

1. 1 конкретными;

2. условными:

3. по предъявлению (известен период, но не конкретная дата);

4. по желанию заемщика ранее установленного срока;

5. продленными.

Платность означает, что каждый заемщик должен нести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента, выполняющего следующие функции:

1. стимулирующая;

2. гарантия сохранения ссужаемой стоимости;

3. регулирование кредитных отношений:

4. перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;

5. регулирование производства и обращения на разных условиях;

6. антиинфляционная защита накоплений клиентов банков.

При установлении платы за кредит следует учитывать:

1. банковскую ставку процента по ссудам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам;

2. базовую ставку процента за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков;

3. среднюю ставку процента, уплачиваемую банком своим клиентам.

4. Структуру кредитных ресурсов банка:

5. Спрос на кредит со стороны юридических и физических лиц;

6. Срок, на который спрашивается кредит, т.е. степень риска возврата суммы;

7. Стабильность денежного обращения в стране;

8. Ставки конкурирующих банков;

9. Расходы по оформлению ссуды и контролем за ее использование;

10. Норма дохода, которая может быть получена при инвестировании средств в другие активы.

Величина % устанавливается в виде годовых норм или ставок и может быть твердой и плавающей. Размер % устанавливается договором.

классифицировать виды ссудного процента можно по следующим признакам:

1. формам кредита;

2. размерам кредита;

3. срокам и видам ссуд;

4. видам операций;

5. способам начислений по обеспечению и т. д.

Обеспеченность — это не только материальная обеспеченность кредита, но и

наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих

своевременный возврат кредита:

1. залоговое обязательство;

2. договор-поручительство, договор страхования ответственности

3. непогашения кредита;

4. обязательства в других формах, предусмотренные практикой.

Если кредит предоставляется без обеспечения, то он называется бланковым.