Что такое кредитная история?

Любое сложное дело требует правильного понимания терминов. Основными понятиями, касающимися темы о кредитных историях, являются следующие:  Информация, характеризующая выполнение обязательств по договору займа, принятых на себя заемщиком, называется кредитной историей, которая должна быть передана банком в кредитное бюро. Любой банк обслуживается одной или несколькими подобными организациями. В свою очередь, кредитная история делится на три части: 

1. Титульная, содержащая полные сведения о заемщике;

2. Основная, содержащая сведения о местоположении регистрации субъекта, фактическом адресе и кредитных договорах;

3. Дополнительная, содержащая информацию о пользователях кредитной истории и источниках ее формирования;

Коммерческая организация, осуществляющая формирование, обработку и хранение кредитных историй, называется Бюро Кредитных История (БКИ).  Банки, выдающие кредиты по договорам займа и выступающие в роли займодавцев, а также предоставляющие информацию по кредитным историям в БКИ, являются источниками формирования кредитной истории.  Документ, предоставляемый БКИ по запросам уполномоченных организаций и лиц, называется кредитным отчетом.  Заемщик, на которого заводится кредитная история, являющийся физическим или юридическим лицом, называется субъектом кредитной истории.  Субъект кредитной истории, желающий получить новый кредит, вправе передавать документально оформленное согласие на получение кредитного отчета индивидуальным предпринимателям либо юридическим лицам. Такие организации называются пользователями кредитной истории.  Банк России имеет в своем составе подразделение, занимающееся поиском БКИ, обслуживающих кредитные истории субъектов. Данное подразделение имеет полную базу данных и называется Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ).  Так как в ЦККИ хранятся лишь титульные части кредитных историй, а сами кредитные истории хранятся в БКИ, то для их розыска существуют комбинации буквенно-цифровых символов, называемых кодами субъекта кредитной истории. Данные коды направляются при запросе в ЦККИ для определения БКИ, в котором была сформирована определенная кредитная история. 

Как оспорить кредитную историю?

Если при проверке кредитной истории вы обнаружили информацию, не соответствующую действительности, вы вправе в любой момент ее оспорить.  Нередки случаи, когда недостоверные сведения появляются в истории заемщика по вине работников банка. Например, в базе данных есть ваш однофамилец, и его кредиты (в том числе просрочки и невыплаты) по невнимательности сотрудников попадают в вашу кредитную историю. Вина не ваша, но пострадаете именно вы, поскольку любая негативная информация в кредитной истории является препятствием для получения кредита. Именно по этой причине рекомендуется перед обращением в банк проверять кредитную историю. К тому же один раз в год это можно делать бесплатно!  Вернемся к тому, как оспорить историю при обнаружении ошибок в кредитном отчете. Для исправления ситуации необходимо: 

1. Написать соответствующее заявление с указанием ошибочных данных;

2. Заверить свою подпись у нотариуса;

3. Направить запрос по почте в адрес БКИ, в котором находится Ваша кредитная история.

Вы также можете обратиться в сотрудничающие с этим БКИ организации в вашем регионе и заполнить форму для оспаривания при личном обращении. В данном случае заполнение формы будет платным, но зато не потребуется заверять подпись у нотариуса.  В течение одного месяца бюро проверит оспоренную вами информацию на достоверность. По результатам проверки банк внесет соответствующие изменения в вашу кредитную историю. Сотрудники банк подготовят для вас отчет по результатам проверки и приложат исправленную кредитную историю.  Если вдруг ваши взгляды разойдутся со взглядами кредитной организации, вы вправе обратиться в суд. 

Узнать кредитную историю

В любом из банков, в которых вы когда-либо брали кредит в качестве заемщика, вы имеете право на формирование вашей кредитной истории для предоставления информации в БКИ, при условии, что ранее вы уже не давали согласия на получение подобной информации о вас. Вам предоставляется выбор – вы лично можете внести в вашу кредитную историю любые из кредитов выборочно, т.е. из тех, что вам предоставлялись до сих пор.  Давая подобное согласие впервые, у вас также имеется возможность для формирования кода субъекта кредитной истории. Он вам пригодится впоследствии для того, чтобы получить информацию из ЦККИ о конкретном бюро кредитных историй, в архивах которого находится ваша кредитная история. Если вы брали кредиты у трех разных банков, что в принципе не воспрещено, то и кредитных историй у вас должно быть ровно столько же – отдельно для каждого банка.  Раз в год вы имеете право на получение своей кредитной истории в любом из бюро, в котором она может находиться, причем совершенно бесплатно. Смело обращайтесь в суд, если кто-то из бюро потребует с вас деньги за данную услугу. Также вы можете потребовать от бюро вашу кредитную историю в любое время, сколько хотите раз, без объяснения причин, но в этом случае с вас действительно (и правомерно!) потребуют деньги – так гласит закон о кредитных историях.  Если же в ЦККИ отсутствует любая информация о вашей кредитной истории, то это может означать только одно – вы никогда не давали своего согласия на ее предоставление в бюро.  Бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет как вам лично, так и лицам, имеющим нотариально заверенную доверенность, а также в случае запроса, полученного по почте, с указанием нотариально заверенных личных данных заявителя. Зачем изучать кредитную историю?

Если вы когда-либо брали банковский кредит, то вы представляете, что процесс этот не настолько прост и быстротечен, как может показаться поначалу. В чем тут проблемы? А дело все в том, что любой банк обязан проверить кредитную историю заемщика, страхуя себя от излишних рисков. Работник банка, отвечающий за данный сектор, проверит: насколько аккуратным плательщиком вы являетесь, имеется ли у вас задолженность по иным кредитам, и как вы с ними справляетесь. 

Упущенные из виду «мелочи»

Банкам (и вполне резонно) весьма интересно знать каким образом вы собираетесь обслуживать предоставленный кредит, согласно графика. Банк вполне может посчитать, что вы его можете подставить, если ваша кредитная история имеет «темные пятна». То, что для вас может показаться мелочью, для банков выглядит очень серьезным риском.  Однажды было отказано в получении кредита на жилье сотруднику «Ведомостей». Неожиданно для него выяснилось, что его кредитная история запятнана несколькими просрочками по кредиту, который давным-давно погашен. Оказалось, что виновен банкомат, «проглотивший» деньги заемщика при очередном платеже – бывает и такое. С теми деньгами заемщик разобрался, но компьютер банка целых полгода записывал просрочку по платежу. 

Платить вовремя

Чтобы у вас никогда не возникало недоразумений, от вас требуется немного – проводите платежи по кредитам вовремя и в полном объеме. Любой банк будет считать вас неудобным для себя заемщиком до тех пор, пока ваша кредитная история имеет любые, даже незаметные огрехи. Если ваша кредитная история не стопроцентно чистая, это вовсе не означает того, что вам обязательно откажут, но стоит иметь в виду, что в этом случае банк вполне может уменьшить заявленную вами сумму и уменьшить сроки погашения, а также повысить ставку по кредиту. В качестве примера можно привести «Ренессанс Кредит», выдающий кредиты хорошим заемщикам до 400000 на срок до 48 месяцев, тогда как заемщики с проблемами в кредитной истории могут получить лишь до 300000 на срок до 36 месяцев. Многие банки сегодня предоставляют кредиты заемщикам с положительной кредитной историей на более выгодных условиях. 

Следы

Не стоит сразу подавать заявку на кредит, досконально не изучив его условия. Подача заявки автоматически подвергнет вас проверке со стороны банка. Не забывайте, что любое такое обращение будет отражено в вашей кредитной истории. Другие банки, в которые вы можете обратиться, могут вам и отказать, увидев ваши многочисленные заявки. Закройте все кредитные карты, которые вами не используются. Банки обращают внимание не только на вашу задолженность, но и на возможность получения денег в долг. 

Слежение

Если вы являетесь активным заемщиком, то, по крайней мере, раз в квартал, проверяйте свою кредитную историю. Интернет не стоит на месте и многое упрощает, поэтому проверить свою кредитную историю вы можете на сайте Центробанка, запросив ее в Центральном каталоге кредитных историй. Что такое код субъекта кредитной истории?

Кодом субъекта кредитной истории являются комбинации буквенно-цифровых символов. Код нужен для доступа к информации, которая хранится в ЦККИ. Вероятнее всего, что вы указывали его при получении кредита в банке (посмотрите в договоре). Для чего же он нужен?  Рассмотрим на примере. Вы хотите взять кредит в банке, но банк просит вас предоставить вашу кредитную историю. Вы слегка шокированы, но лишь потому, что не имеете, ни малейшего представления. О чем же идет речь? Где же я возьму эту чертову, кредитную историю – задаете вы немой вопрос самому себе. Конечно, можно объездить все имеющиеся в вашем городе бюро кредитных историй. Но это так скучно и муторно, простите за просторечье. А не проще ли обратиться на сайт Центробанка, да хоть с ноутбука, лежащего на заднем сидении вашего автомобиля? Оказывается, все гораздо проще, чем вы могли себе представить – вы вводите свои данные вместе с кодом субъекта и сайт вам выдает список бюро, в которых сформирована ваша кредитная история либо вы убеждаетесь в полном отсутствии таковых. Стоит ли тут говорить об экономии вашего времени и особенно нервов – решать только вам. Стоит отметить, что код субъекта кредитной истории, известный лишь вам одному, является надежной защитой от злоумышленников, которые могут завладеть вашими паспортными данными.