34.. Законодательные основы личного страхования

Личное страхование — совокупность видов страхования , где в качестве объекта выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно выделить три подотрасли:

1. Страхование жизни —в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

– дожитие до определенного возраста;

– смерть застрахованного;

– другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая — в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

– страхование пассажиров;

– страхование детей;

– страхование работников предприятия и др.

3. Медицинское страхование — компенсация медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

– обязательное медицинское страхование

– добровольное медицинское страхование

– страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубежи др.

Личное страхование регулируется Ст. 934 ГК РФ, в которой говорится, что главным документом личного страхования является договор.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

35. С. Жизни

Объект страхования – жизнь человека. Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица (его выгодопреобретателей), путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования, а также в случае его смерти

Вероятность дожития до определенного возраста или окончания срока страхования зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страховой жизни.

Вычисление вероятности дожития и смерти gx=dx/lx где gx-вероятность смерти dx-число умирающих при переходе от возраста x к возрасту (x+1) лет dx=lx - l(x+1)

Вероятность дожития :px=l(x+1) / lx или px=1-gx

36. С. От несчастных случаев (нс)

НС - фактич.происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Различают страх-е от НС: индивидуальное, детей, школьников, работников за счет п/п, водителей, студ.молодежи, работников ж/д транспорта, обязат.страх-е пассажиров, страх-е женщин на случай родов, страх-е туристов экскурсионных групп от НС. Цель данного вида страх-ия – оказание дополнит.материальной помощи застрахованным к выплатам по соц.страхованию при наступлении определен.неблагоприятн.последствий от несчастн.случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страх.случаями при индивидуальном страховании от НС признаются события, имевшие место в период действия договора, а именно: 1) времен.утрата застрахованным общей трудосп-ти; 2) постоян.утрата застрахованным общ.трудосп-ти; 3) смерть застрах-го как следствие травмы, острого отравления или иных НС. Страховщик может отказаться в страх.выплате, если срахователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страх.случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страх.случай произошел вследствие: 1. Нахождение застрахованного в состоянии алкогольн., наркотич., токсического опьянения; 2. Совершения или попытки совершения застрахованным преступления; 3. Управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии; 4. Совершение засрахованнымпротивоправн.действий; 5. Участие страхователя в гражд.беспорядках, митингах и др. Наиболее характерные признаки страх.событий от НС – их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому страхование от НС относится к рисковой категории страхования.