24. Страхование имущества юридических лиц

Имущественное страхование в Российской Федерации — от­расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы­ступает имущество в различных видах. Под имуществом понима­ется совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче­ского лица. Застрахованным может быть имущество, как являющееся соб­ственностью страхователя (участника страхового фонда), так и на­ходящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхо­вателями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования. В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как: 1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества;2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:•  восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества; •  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа; •  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приоб­ретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то стра­ховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности. Убытки возмещаются: а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы; б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

25. Страхование имущества граждан Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще­ство. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений. Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.Существует два варианта такого вида страхования: •  по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья). Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, свя­занные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произве­дены по указанию страховщика. В состав дополнительного страхового покрытия, предназначен­ного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных.Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:•  происшедшие вследствиене застрахованных рисков, а естест­венных процессов (физический износ, коррозия);•  вызванные применением термических процессов (горячая об­работка); связанные с нарушением правил хранения (самовоз­горание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:•  претензия относится ко времени страхового покрытия;•  заявитель претензии является действительным страхователем;•  событие застраховано по договору;•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;•  выполнены все дополнительные условия договора;•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной