33. Страхование жизни – общая характеристика

Общие особенности договоров страхования жизни:

• долгосрочные договоры страхования;

• страхователю может быть обещан инвестиционный доход;

• предусматривают покрытие рисков, связанных с жизнью отдельного человека или группы людей;

• при расчетах тарифов, страховых резервов, ссуд и выкупных сумм используются актуарные методы, предполагающие применение таблиц смертности и норм доходности, а также использование демографической статистики, теории вероятностей и математической статистики.

Определение:

Страхование жизни представляет собою совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в виде серии выплат в форме дополнительного дохода, а также в виде частичной или полной компенсации дополнительных расходов, вызванных наступлением смерти застрахованного.

СЖ предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: - дожития застрахованного до окончания срока действия договора или определенных договором страхования даты или возраста застрахованного.

!

Риск дожития - особый риск.

Он относится к риску потому, что содержит в себе неопределенную возможность получения дохода, связанную с дожитием до определенного момента.

Он противоречит общепринятому понятию риска, так как связан не с возникновением убытка, а с возникновением дохода.

Страховой полис по СЖ, включающий этот риск, представляет собою объединение финансовой и страховой услуги.

Риск страховщика, принятый от страхователя, - дожитие до определенного момента.

!

Обязанности страховщика - сделать страховую выплату при дожитии страхователя (застрахованного) до определенного момента.

Риск страховщика, принятый от страхователя, - риск смерти застрахованного.

Обязанности страховщика - сделать страховую выплату при наступлении смерти застрахованного.

По этому риску страховая выплата

- может иметь форму единовременной фиксированной суммы, серии выплат до окончания срока действия договора, их сочетания;

- представляют собою частичную или полную компенсацию расходов, вызванных наступлением смерти застрахованного;

а также в случаях.

выплата пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования:

- при окончании срока действия договора,

- достижении застрахованным определенного возраста,

- смерти кормильца,

- постоянной утрате трудоспособности и т.д.).

При страховании пенсии риск страховщика может быть дожитие застрахованного до даты очередной выплаты.

34. Практика заключения договора страхования жизни

Особенности:

1. Клиент

• заполняя письменное заявление,

• подписывая договор, соглашается с условиями договора страхования.

2. Страхователь несет ответственность за представленную информацию.

Страхования компания может потребовать дополнительные документы, например, результаты медицинского освидетельствования.

3. Договор может предусматривать разные варианты совмещения и разделения страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.

5.Страховая сумма согласовывается страхователем и страховщиком совместно.

6. Срок страхования устанавливается по согласованию обеих сторон, но, как правило, не меньше одного года.

7. Страховая премия обычно рассчитывается на основе тарифных ставок, которые определяются с учетом:

• пола и возраста застрахованного,

• профессии,

• срока страхования,

• периодичности уплаты взносов,

• обещанного инвестиционного дохода.

8. Договор может быть прекращен

• в случае смерти страхователя,

• при выплате страхового обеспечения в размере страховой суммы,

• по инициативе страховщика,

• по инициативе страхователя

9. Страховая выплата производится при наступлении страхового случая в порядке и размерах, предусмотренных правилами и условиями договора страхования.