Брутто-премия и ее структура
Признаком передачи ответственности страхователя по несению риска является уплата страхового взноса (брутто-премии, страховой премии), структурный элемент которого нетто-премия предназначен для осуществления будущих страховых выплат.
Брутто—премия или страховой взнос есть размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый
страхователем страховщику (страховой организации)
за определенный период
со всей страховой суммы.
Размер брутто-премии зависит от
величины страховой суммы,
уровня риска,
периода, за который делается страховой взнос.
Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования.
Структура брутто-премии содержит два элемента - нетто-премию и нагрузку.
Соотношение нетто-премии и нагрузки зависит от
вида и объема страхования,
уровня затрат на ведение дела
и может быть различным.
Возможная структура нетто-премии
!
В структуре нетто-премии
рисковый взнос присутствует всегда,
· рисковая (гарантийная надбавка) присутствует не всегда, накопительный взнос присутствует только по риску дожития для договоров страхования жизни
Выполнение обязательств страховщика перед страхователями по страховым выплатам основано на соблюдении принципа объединения экономического риска, в соответствии с которым все, что собрано со страхователей для выполнения страховых обязательств, аккумулируется в страховых фондах.
Источниками разных страховых фондов, предназначенных для выплат по условиям договора страхования, являются элементы нетто-премии:
рисковый взнос,
рисковая надбавка,
накопительный взнос.
9.
Структура страхового взноса
отражает целевое назначение каждого из ее элементов,
связана со структурой финансов страховой организации.
Страховые резервы. Схема, общая характеристика.
Схема страховых резервов
Определение:
Страховой резерв страховой организации – это фонд, образуемый ею за счет полученных страховых взносов и предназначенный для выполнения принятых страховых обязательств в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством и заключенными договорами страхования.
В мировой практике выделяют страховые резервы:
(а) по страхованию жизни – резерв взносов (для накопительных видов страхования) и
(б) страховые резервы по страхованию иному, чем страхование жизни (для рисковых видов страхования).
Особенности продуктов личного страхования
Особенности:
Экономическая сущность личного страхования - это есть замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд.
Личное страхование связано с воспроизводством рабочей силы, поэтому субъектом страхования является человек - физическое лицо, а объектом страхования является его жизнь, здоровье, трудоспособность, которые не имеют стоимости.
В личном страховании идет не возмещение ущерба, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи
с утратой застрахованным лицом его здоровья,
с возрастом,
с наступлением смерти члена семьи.
Объективная необходимость личного страхования вытекает из рискового характера воспроизводства рабочей силы:
- производственный, бытовой травматизм,
- увеличение производственного риска в ряде отраслей экономики,
- ухудшение экологической ситуации,
- заболеваемость и смертность населения,
- необходимость материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением пожилого возраста.
Российская классификация видов страхования предусматривает следующие виды личного страхования:
страхование жизни,
страхование от несчастных случаев и болезней,
медицинское страхование.