32. Функции и законы кредита.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Анализируя функции кредита, применим методологические принципы ана­лиза экономической категории:

1) Функция кредита, прежде всего, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную работу, которую выполняет кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения.

2) В процессе своего движения кредит проявляет сущность не всеми функ­циями, а несколькими из них или какой-то одной.

3) Функция – это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изме­нениями сущности кредита меняется и его взаимодействие.

4) Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостно­го процесса и поэтому:

а) функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кредитору или заемщику;

б) взаимодействие кредита может быть квалифицировано как его функция лишь в том случае, если оно одинаково касается всех элементов кредита;

в) функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм кредита;

г) функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.

Рассмотрим основные функции кредита.

Первая – перераспределительная функция кредита. Через сделку ссуды кредитор передает заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности или, что типично для со­временного периода, денежные средства. И хотя объект передачи различен, его содержание не зависит от формы – в обоих случаях перераспределяется стои­мость. То есть данной функции кредита свойственно перераспре­деление стоимости.

Перераспределение стоимости может быть межотраслевым и внутриотрас­левым. При межотраслевом перераспределении стоимость передается от кредито­ра, представляющего одну отрасль, к заемщику-предприятию другой отрасли, по­скольку средства, аккумулируемые банком, теряют ведомственную принадлеж­ность и “растворяются” в ресурсах банка. В современных условиях межотрасле­вое перераспределение является решающим. Внутриотраслевое перераспреде­ление стоимости на возвратных началах наблюдается при получении кредитов от отраслевых банков. Внутрихозяйственного перераспределения быть не может, по­скольку хозяйство само себя не кредитует.

Отметим пять характерных черт перераспределительной функции кредита.

Первая

черта перераспределения стоимости посредством кредита заключа­ется в том, что оно затрагивает не только сумму материальных благ, средств про­изводства и предметов потребления, но и все созданное в предшествующие периоды развития страны.

Вторая

черта – посредством перераспределительной функции кредита пере­распределяются не только валовой продукт и национальный доход, но и все мате­риальные блага, национальные богатства страны.

Характер перераспределения стоимости – третья черта – перераспределяет­ся временно высвободившаяся стоимость. При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует продукцию на условиях отсрочки платежа, то есть само располагает свободными ресурсами.

Четвертая

черта – существенной является передача временно высвободив­шейся стоимости во временное пользование. «Активно» поработав в хозяйстве в виде оборота стоимости, ссуда возвращается.

Пятая

черта – стоимость передается без участия посредников, поступая в пользование непосредственного ссудополучателя без промежуточных звеньев. Но это не исключает случаев выдачи ссуд при наличии третьего лица – гаранта (юридического или физического лица).

Вторая функция кредита – замещение действительных денег кредитными операциями.

Применение безналичных расчетов за товары и услуги, зачет взаи­моплатежей, перечисление только сальдо позволяет сократить налично-денежные платежи и улучшить структуру денежного оборота. Ссуженная стоимость, полу­ченная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять ра­боту, как и деньги, для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и др.

Имеются попытки со стороны отдельных экономистов выделить дополни­тельные функции кредита, например, процесс опосредствования кругооборота средств, стимулирование экономии ресурсов. Этого делать не следует, так как под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой, что и выражается двумя рассмотренными функциями.

ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Экономические законы предполагают выявление устойчивых взаимосвязей между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономиче­скими категориями.

Кредит тесно взаимодействует с отдельными секторами эконо­мики и с экономикой в целом, а соприкасаясь с другими элементами производствен­ных отношений, сохраняет свою сущность, относительную самостоятельность. В общем виде законы кредита определяются как отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Экономические законы, включая законы кредита, обладают фундаментальны­ми признаками: необходимостью, существенностью, объективностью, всеобщно­стью и конкретностью.

Необходимость – основа закона, а если закон не выражает требуемых связей, он не может квалифицироваться как закон. Необходимость, вы­ражаемая законом, должна совмещаться с сущностью кредита – признаком сущест­венности. Кредит хотя и взаимодействует с внешней средой, он остается самим собой.

Положение об объективности законов не позволяет субъективно их истолковы­вать, то есть законы имеют также качественные характеристики, которые сущест­вуют вне и независимо от сознания людей. Согласно признаку всеобщности, определенное развитие качества можно при­нимать как закон развития лишь тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Законы кредита конкретны. В определенном смысле они более конкретны, чем законы производства и его фазы, поскольку обусловлены спецификой рассматри­ваемой категории.

Проявление законов кредита происходит прежде всего как законы его дви­жения.

Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, более существенную по сравнению со свойством, поскольку без дви­жения он не может существовать. Поэтому в перечне законов выделим законы, выражающие особенности дви­жения ссуженной стоимости:

1) закон возвратности кредита;

2) закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресур­сами;

3) закон сохранности ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита выражает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту, к кредитору. Временно переданная стоимость возвраща­ется, причем она возвращается «в квадрате», так как совершила кругооборот в хозяйстве перед тем, как возвратиться к заемщику.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределенными на на­чалах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Кредит осуществляет взаимодействие с реально созданными стоимостями и его движение во многом обусловлено обстоятельством наличия в распоря­жении кредитора реальных средств, которые могут быть переданы заемщику.

Закон сохранения ссуженной стоимости гарантирует то, что представляемые во временное пользование средства, возвратившись к кредитору, не только не теря­ют своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Эта стоимость, возвра­тившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде для вступления в новый оборот.

Если средства производства частично или полностью переносят свою стои­мость на готовый продукт, то ссуженная стоимость после кругооборота возвращает­ся к заемщику в равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойства­ми, как при первичном вступлении в оборот.

Рассмотренные законы движения кредита весьма значимы для практики. Отход от их требований может отрицательно повлиять на денежный оборот или снизить роль кредита в народном хозяйстве. Знание и учет законов кре­дита выступает наиболее важной задачей государства и банков для регулирования отечественной экономики.