1.5 Межбанковская система идентификации

В Республике Беларусь правительство уделяет большое внимание развитию цифрового банкинга и технологий электронных платежей. Президентом подписан Указ от 1 декабря 2015 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» [10], в соответствии с которым создаётся Межбанковская система идентификации (МСИ), объединяющая данные клиентов всех банков страны. Программно-технической платформой МСИ является ЕРИП. 1 октября 2016 года система начала свою работу.

Межбанковская система идентификации позволит клиентам банков, однократно пройдя процедуру идентификации в одном из банков, получать банковское обслуживание с помощью цифровых каналов в любом банке Республики Беларусь в удобное время.

МСИ призвана:

• повысить качество обслуживания населения как в банковской сфере, так и на уровне финансовой системы страны (формирование кредитного досье в электронном виде и других);

• проводить обслуживание клиентов в полном объёме в удобной для него форме;

• повысить конкуренцию среди банков, и, как следствие, снизить стоимость банковских услуг и повысить доступность банковских продуктов для населения;

• повысить финансовую грамотность и социальную лояльность населения.

Система уже прошла стадию формирования: осуществлялся сбор, проверка и оценка данных о клиентах банков - потенциальных пользователях МСИ (физических лиц). В конце 2017 года клиенты получили онлайн-доступ к личной кредитной истории, также можно увидеть скоринговую оценку кредитоспособности и другую информацию (однократно в течении года без взимания за это платы).

Для использования МСИ необходимо пройти саморегистрацию на сайте ЕРИП. Личный номер, указанный в паспорте, является логином для доступа к системе. Пароль указывается пользователем в процессе саморегистрации.

В настоящее время банки активно внедряют возможность доступа в свои СДБО через МСИ, некоторые из них уже предлагают банковские продукты новым клиентам. Использование МСИ позволит банкам предоставлять более качественные дистанционные сервисы, не увеличивая расходы на содержание сети отделений. При этом клиенты смогут быстро решать свои финансовые задачи.

Теперь можно переходить и на новый этап – использование МСИ в работе систем электронного правительства. Аналоги МСИ в других странах (часто называемые BankID) служат для идентификации гражданина при дистанционном получении им государственных услуг. Коммерческие организации также могут использовать данную систему для идентификации клиентов и оказания им электронных услуг, например, страховых, юридических, медицинских.

Глава 2 сравнительный анализ сдбо белорусских банков. Классификация сдбо

2.1 Используемая классификация сдбо. Виды сдбо

Одна из целей работы – оценить текущее состояние СДБО в Республике Беларусь, выявить положительные и отрицательные тенденции. Рассмотрены традиционные СДБО, предлагаемые банками. Для проведения сравнительного анализа разделим системы на две категории по клиентскому сегменту:

• СДБО для физических лиц;

• СДБО для юридических лиц.

По принципу работы системы, СДБО можно классифицировать на онлайн- и офлайн-системы. В связи с высоким уровнем риска совершения ошибочных платежей и переводов на крупные суммы, все СДБО для юридических лиц в Беларуси являются офлайновыми, требуют подтверждения и дополнительного контроля в бэк-офисе банка.

СДБО для физических лиц работают, как правило, онлайн (в зависимости от режима работы серверного оборудования процессингового центра и других систем). При совершении ошибочных платежей (наиболее частая ошибка – неверный выбор оператора мобильной связи при оплате услуг связи) клиент испытывает ряд неудобств, связанных с возвратом ошибочно перечисленных денежных средств. Так как данные ошибки связаны с невнимательностью клиентов, банки не занимаются дополнительным контролем таких платежей. Но в системе ЕРИП, при оплате некоторых услуг, после ввода идентификационных параметров (лицевой счёт, номер договора и других) отображаются данные клиента, сверив которые, клиент вносит необходимую сумму денежных средств, что предупреждает совершение ошибочных платежей.

СДБО для физических лиц в свою очередь классифицируем по методу предоставления:

• Терминальные системы (оборудование банка, предназначенное для использования клиентами (банкоматы, инфокиоски);

• Веб-системы (Интернет- и мобильный банкинг, предназначенный для самостоятельного использования клиентами на собственных устройствах).

В связи с низким уровнем распространения, системы типа «ТВ-банкинг», телефонный банкинг, «SMS- и USSD-банкинг» не будут рассмотрены, так как в

связи с моральным устареванием в настоящий момент их развитие не планируется. Ведущие мировые банки также отказываются от них в пользу более удобных для пользователя терминальных и веб-систем.

СДБО для юридических лиц могут быть представлены тремя видами:

• Система «Клиент-Банк» (программное обеспечение физически установлено на персональном компьютере клиента);

• Интернет-банк (доступно по указанному веб-адресу в браузере);

• Мобильный банк (приложение, установленное на смартфоне или планшетном компьютере клиента).

Как видим, системы отличаются между собой местонахождением клиентской части системы – на персональном компьютере, сервере банка, либо мобильном устройстве.

Терминальные устройства для юридических лиц в Республике Беларусь представлены автоматическими депозитными машинами, количество которых растёт. Установкой таких машин занимаются Альфа-банк, Беларусбанк, МТБанк и некоторые другие банки. Депозитные машины позволяют с высокой скоростью вносить выручку юридических лиц на их счёт в банке, без посещения банка и расходов на инкассацию. Но в связи с невысоким уровнем распространения (практически отсутствуют в населённых пунктах кроме Минска) и специфичностью, подробно как СДБО для юридических лиц автоматические депозитные машины не будут рассмотрены.

Также не будут рассмотрены валютно-обменные терминалы (Рисунок 2.1), где осуществляется обмен валют без помощи кассового работника. Остаётся спорным вопрос, считать ли такие устройства СДБО.

Такие устройства на белорусском рынке впервые представил Беларусбанк в апреле 2016 года, сейчас несколько банков предоставляют услуги по обмену валют в таких терминалах. Их массовое появление стало возможным после отмены обязательной продажи банками иностранной валюты только при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Оправдана установка таких устройств в аэропортах и других местах скопления иностранных граждан, так как для предоставления валютно-обменных операций нет необходимости оборудовать обменный пункт, отсутствуют траты на его обслуживание, не требуется сотрудник, знающий несколько иностранных языков – удобное мультиязычное меню предоставляет возможность иностранным гражданам комфортного обмена иностранной валюты на белорусские рубли и наоборот.

Нельзя не упомянуть такие устройства самообслуживания физических лиц, как банкоматы с функцией Cash recycling (от английского recycling – переработка, вторичное использование). Эта технология позволяет использовать для выдачи наличных денежных средств банкноты, внесённые клиентами для совершения платежей и пополнения счёта, уменьшая количество инкассаций. Технология получила широкое распространение в странах Балтии, других странах. В Беларуси пока не получила широкого распространения, но используется некоторыми банками (Беларусбанк, Банк БелВЭБ, Белинвестбанк и другие).