2.3.2 Сравнительный анализ сдбо для юридических лиц

Банковские услуги юридическим лицам предлагают все 24 коммерческих банка Беларуси. Их спектр – широкий и разнообразный. Разнообразны и СДБО, предлагаемые бизнес-клиентам.

Основные СДБО – системы типа Клиент-Банк (веб-версии и программные продукты, устанавливаемое на персональных компьютерах сотрудников, ответственных за совершение финансовых операций организации (десктопные) и мобильные приложения для работы со счетами организаций. Среди систем типа Клиент-Банк имеется тенденция к переходу на использование только веб-версий, открывающихся в браузере. Среди преимуществ – информация отображается в режиме онлайн, создание, редактирование и хранение платёжных документов осуществляется на защищённых серверах банка, доступ возможен с любого компьютера и другие.

Все СДБО типа Клиент-Банк предоставляются клиентам на платной основе. В связи с очевидным удобством и экономией времени, подавляющее большинство юридических лиц используют такие системы, а не используют, как правило, небольшие организации и индивидуальные предприниматели. Не финансовые издержки, а незначительное количество платежей и операций с расчётным счётом заставляют таких клиентов отказываться от использования СДБО. Сейчас многими банками взымается за платежи без использования СДБО больший комиссионный сбор, чем за операции с его использованием, что является также одним из способов привлечения клиентов к использованию дистанционных услуг.

Таким образом, очевидно различие между лояльностью клиентов к СДБО между физическими и юридическими лицами. Так как СДБО для юридических лиц используются в Беларуси достаточно давно (с 1994 года) и большим денежным и документооборотом юридических лиц, бухгалтерам и руководителям организаций сложно представить работу без таких систем (особенно применимо для крупных предприятий), в том числе в силу привычки. Клиенты – физические лица совершают сравнимо меньшее количество финансовых операций, и несмотря на отсутствие комиссий за совершение большинства популярных платежей и недорогую плату за использование веб-систем ДБО, часто делают выбор в пользу посещения банка (особенно, если банк не взимает плату за платежи в системе ЕРИП в кассах банка). От этого и выстроена тарифная политика банков – малодоходных для банка клиентов – физических лиц активно, в том числе и финансово, мотивируют к переходу на использование СДБО, а с клиентов – юридических лиц взимается плата за использование СДБО, но в соответствии от активности совершения операций с банковскими счетами.

СДБО для юридических лиц отличаются большей защищённостью, по сравнению с подобными системами для физических лиц. Это вызвано большей ответственностью банка за сохранность конфиденциальной информации, большими имиджевыми и финансовыми рисками для банка в случае взлома и совершения злоумышленниками несанкционированных действий с финансовой информацией клиента. Верификация пользователя для работы с СДБО, как правило, осуществляется с помощью ключа электронной цифровой подписи, ею же и подписываются платёжные документы. Некоторые банки (например, Альфа-банк, позволяет также осуществлять вход в свою веб-версию Клиент-Банка с помощью только логина и пароля, что небезопасно).

Также существует необходимость минимально ограничить совершение ошибочных платежей. После отправки в банк клиентом платёжных документов, они проходят дополнительный контроль и проверку в бэк-офисе банка, после чего отправляются на исполнение также с задержкой из-за особенностей работы информационных систем (систем межфилиальных, межбанковских и международных расчётов). То есть, операции в СДБО юридических лиц осуществляются с задержкой, не в режиме онлайн, между отправкой платёжного документа и его исполнением может пройти несколько часов. В зарубежных банках встречаются и системы, работающие без дополнительной верификации платежа специалистом бэк-офиса банка, но в Беларуси таких систем нет.

Также важно и обеспечение постоянной работоспособности таких систем, так как расчёты между юридическими лицами, переводы денежных средств на выплату заработной платы, пенсий и пособий осуществляется посредством СДБО, нарушение сроков которых влечёт как ответственность отправителя денежных средств перед бенефициаром, так и серьёзные финансовые и имиджевые потери (срыв деловых сделок, штрафные санкции и неустойки и другие). Пример – после перехода на ведение расчётных систем в формате IBAN с 4 июля 2017 года, в течении нескольких дней наблюдались сбои в работе СДБО многих банков Беларуси. В целом, работоспособности любых СДБО банками уделяется достаточное внимание. Защищённость от злоумышленников и стабильная работа систем межбанковских расчётов необходима для стабильной работы всей экономики Республики Беларусь.

Так как услуга Клиент-Банк предоставляется в десктопном или веб-исполнении всеми банками, подробно проанализируем приложения для мобильной работы с банковскими счетами юридических лиц. Не все банки предлагают своим клиентам возможность работы на смартфонах и планшетных компьютерах, только 10 из них (по состоянию на ноябрь 2017 года).

Приложения отличаются между собой не только функциональностью, но и тарифной политикой. Как правило, плата за использование мобильных систем не взимается (взимают только БПС-Сбербанк и БСБ-Банка, незначительные суммы), а входит в стоимость пользования системами Клиент-Банк. Мобильный клиент предоставляется банками как бесплатный и дистанционный продукт для работы с банковскими счетами организаций. Для удобства пользования и увеличения количества пользователей, имеет смысл не взымать дополнительную плату за использование мобильных приложений, а включать стоимость их использования в стоимость услуги Клиент-Банк.

Сравнительный анализ мобильных приложений для юридических лиц по функциональности представлен в Таблице 2.2.

Название банка	Доступные функции
	Просмотр платёжных документов	Получение выписок по счетам	Работа с корпоративными картами	Совершение платежей	Push-уведомления
ЗАО «Альфа-Банк»	+	+	̶	Да, с ограничениями	+
ОАО «Банк Москва-Минск»	̶	+	̶	̶	̶
ОАО «Белгазпромбанк»	+	+	̶	̶	̶
ОАО «Белинвестбанк»	+	+	̶	Только визирование	̶
ОАО «БНБ-Банк»	̶	+	̶	̶	̶
ОАО «БПС-Сбербанк»	+	+	+	̶	̶
ЗАО «БСБ Банк»	+	+	+	Только визирование	+
ЗАО «БТА Банк»	+	+	̶	̶	̶
ЗАО «Идея Банк»	̶	+	̶	̶	̶
ОАО «Приорбанк»	̶	+	+	̶	̶

Таблица 2.2 – Сравнение функциональности мобильных СДБО для юридических лиц

Выписка по счёту – финансовый документ, отражающий движение денежных средств на счёте клиента. Необходим для учёта, сверки и контроля движения денежных средств организации. Возможность просмотра выписок по счёту в мобильном приложении предоставляется всеми банками, имеющими мобильное приложение для юридических лиц. Просмотр платёжных документов на мобильном устройстве предоставляют своим клиентам только 6 банков.

Корпоративные карты – удобный финансовый инструмент, позволяющий сотрудникам организаций оплачивать расходы, связанные с деятельностью организации. Цель использования денежных средств организации, потраченных с помощью корпоративных карт, сотрудник подтверждает путём предоставления документов, подтверждающих оплату, заполнением форм отчётности и другими способами. Контроль остатков денежных средств на корпоративных карт-счетах, а также их расходования в мобильном приложении предоставляют 3 банка.

Для контроля использования финансовых средств организации, а также за совершением операций со счётом, в мобильных приложениях удобно применять Push-уведомления. При совершении определяемых пользователем операций с банковскими счетами организации, руководитель, либо сотрудник бухгалтерской службы получает на своё устройство уведомление, содержащее информацию о совершаемой операции. Функция имеет аналог – SMS-оповещение о совершении операций по карт-счёту, поступающие владельцу банковской платёжной карты. Как пользователи платёжных карт, так и сотрудники клиента банка – юридического лица могут в режиме реального времени отслеживать несанкционированные, мошеннические операции. Также руководители организаций таким образом в режиме реального времени могут контролировать сроки совершения платежей. Такую услугу пока предоставляют только 2 банка.

Важной и перспективной функциональностью видится возможность совершения платежей в мобильном приложении для юридических лиц. Альфа-Банк предлагает возможность полноценного совершения платежей с мобильного устройства, подтверждая их специальным кодом. С целью безопасности, суммы платежей ограничены лимитами. Таким образом, находясь в любой точке планеты, где есть доступ в Интернет, можно совершать платёжные операции, необходимые для непрерывного функционирования организации.

Ещё два банка – Белинвестбанк и БСБ-Банк предлагает своим клиентам функцию визирования платёжных документов в мобильном приложении. Реализована она по-разному – в Белинвестбанке используется специальная sim-карта, с электронной цифровой подписью, в БСБ Банке – в Push-уведомлении мобильного приложения подпись осуществляется нажатием кнопки. С появлением возможности получения sim-карты с электронной цифровой подписью у крупнейших мобильных операторов Беларуси – компаний МТС и velcom, с целью более надёжной защиты информации, имеет смысл использовать для визирования и подписи платежей именно эту технологию.

Эти функции очень удобны и часто не имеют иных аналогов – руководители организаций далеко не всегда находятся на рабочем месте (с установленным необходимым программным обеспечением и возможностью подписывать электронной цифровой подписью платёжные документы), а необходимость срочного совершения платежа в момент отсутствия руководителя в офисе – нередкая проблема. Часто, такой вопрос решается путём доверительного отношения между руководителем организации и бухгалтерской службой – несмотря на запрет использования устройства электронной цифровой подписи лицами, не являющимися их владельцами, они передаются сотрудникам бухгалтерии и по устному разрешению руководителя (или без), подписываются платёжные документы. В случае совершения несанкционированных платежей и переводов, в таких случаях ответственность банк не несёт, а клиент - юридическое лицо может понести финансовые потери. Поэтому функция визирования платежей в мобильном приложении даёт возможность организациям непрерывно осуществлять финансовую деятельность, а руководителю не передавать право подписи электронных документов иным сотрудникам, не несущим ответственность за неё.

Также, в приложениях разных банков, клиенты могут воспользоваться и иными функциями – получение необходимой справочной информации, новостей банка, возможность управления счетами нескольких юридических лиц одного владельца (при расчётно-кассовом обслуживании их в одном банке), функция аудита действий сотрудников, использующих СДБО и другие. Все мобильные приложения адаптированы для двух наиболее популярных мобильных операционных систем: Android и iOS.

Очевидно, функциональность мобильных СДБО в каждом банке разная, одни и те же функции реализованы с помощью различных технологий. Но имеются и схожие, функциональность и меню пользователя в некоторых из них практически идентичны (цвет и дизайн отличается, в соответствии с фирменным стилем банка). Объединяет их один разработчик – компания СООО «Системные технологии», резидент Парка высоких технологий, известный разработчик банковского программного обеспечения. Заметно также, что некоторые банки совместно с разработчиком приложения (инвестируя дополнительные денежные средства) повышали функциональность однотипных приложений.

В связи с высокой конкуренцией, сейчас большинство банков осознали важность создания и развития собственного мобильного приложения для юридических лиц. Активно требуются специалисты для внедрения и развития таких СДБО. Важно, чтобы банки не создавали такие приложения, для формальности. Необходимо расширять функциональность приложений, активно внедрять зарубежный опыт в области безопасности и расширения функционала таких СДБО.

Важно повышать уровень знаний пользователей таких СДБО в области защиты конфиденциальной информации. Создание простых паролей, хранение их в доступных местах, угроза утери мобильного устройства с введёнными идентификационными параметрами для управления счетами организации – одни из немногих проблем безопасности, решение которых возможно при серьёзном комплексном подходе к созданию таких СДБО банками Беларуси.

В целом, СДБО для юридических лиц, предлагаемые банками Беларуси предлагают набор услуг, необходимый для работы со счетами организации без посещения офиса банка. Дальнейшие тенденции – переход в веб-формат, внедрение облачных технологий. Растёт функциональность и мобильных приложений, но имеется отставание в их функциональности от уровня приложений крупнейших мировых банков.