4. Происхождение и особенности кредитных денег. Характеристика основных видов кредитных денег.

Тогда, когда товары стали продаваться с рассрочкой платежа, появились кредитные деньги. Товарно-денежное обращение принимает вид Т-Д-Т и в этом случае деньги являются посредниками между производителями разных товаров. Основные виды кредитных денег:

- банкнота

- чек

- вексель

- электронные карточки

- кредитные карты

С появлением кредитных денег не деньги выступают в форме ден. капитала, а ден-й капитал выступает в роли кредитных денег.

ВЕКСЕЛЬ – это письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или 3-му лицу. Выделяют несколько видов векселей:

Простой – письменное обязательство должника,

Переводной – приказ кредитора должнику,

Финансовый – долговые обязательства, возникающие из предоставления в долг определенной суммы денег (казначейские векселя – должник гос-во, дружеские – выставляются друг на друга с целью послед-го учета в банке, бронзовые (дутые) – долговые обязате-ва, которые не имеют реального обеспечения).

Все векселя характеризуются рядом особенностей:

1. абстрактность – на векселе не указывается конкретный вид сделки;

2. бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер;

3. обращаемость – передача векселя как платежного средства, другим лицам осуществляется с передаточной надписью на обороте – «индоссамент», это дает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Правовой базой вексельного обращения являются вексельные конвенции, принятые женевской конференцией в 1930 году: 1) она установила единообразный закон о переводном и простом векселе; 2) имела цель разрешить некоторые противоречия в понимании и толковании разновидных векселей; 3) «о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей»

В России в 1930 году вексельное обращение было запрещено, затем в 1936 СССР присоединился к женевскому соглашению о векселях и с 1937 СССР участвовал в международных вексельных соглашениях. В 1991 в соответствии с решением правительства СССР в стране возобновилось вексельное обращение и только 11 марта 1997 был принят закон о переводном и простом векселе, основанном на женевских конвенциях 1930.

БАНКНОТА – долговое обязательство банка. В настоящее время выпускаются банкноты ЦБ путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и гос-ва. Впервые появились в 17 веке, имели золотую гарантию и менялись на золото, назывались классическими, были надежны. ЦБ располагал золотым запасом, и это исключало обесц-е банка. В настоящее время банкноты потеряли все гарантии и не обмениваются на золото.

Банкноты по своей сути отличаются от векселей и бумажных денег.

Отличия от векселя:

1. по срочности – вексель – срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное;

2. по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается ЦБ и имеет гос-ую гарантию.

Отличия от бумажных денег:

Классическая банкнота, кот. менялась на металл, отличалась от бумажных по 4 признакам:

1. по происхождению – бумажные возникали из функции денег как средства обращения, банкноты – как средство платежа;

2. по методу эмиссии – БД выпускают в оборот казначейства, банкноты – ЦБ;

3. по возвратности – по истечении срока банкноты поступают в ЦБ; БД не возвращаются, а могут застревать в каналах обращения. Таким образом, количество выпускаемых банкнот = количеству возвращенных, а количество БД невозможно учесть при их возвращении.

4. По размерности – банкнота по возвращении в банк свободно менялась на золото, БД были неразменными.

Существует 3 канала эмиссии современных банкнот:

1 – банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

2 – банковское кредитование государства, когда банкноты имитируются взамен государственных долговых обязательств;

3 – прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

ЧЕКИ – появились с момента создания коммерческих банков, в которых начали сосредотачиваться свободные денежные средства на текущих счетах. Впервые чек появился в Англии в 1683 году.

Чек – денежный документ установленной формы строгой отчетности, содержащий безусловный приказ владельца чека в кредитном учреждении о выплате чекодержателю указанной суммы. В расчете чеками участвуют 3 стороны:

1. чекодатель – владелец счета;

2. чекополучатель (чекодержатель);

3. плательщик по чеку.

В обиход выпускается 3 вида чеков:

1) именной – выпускается на определенное лицо без права передачи;

2) предъявительский – без указания имени получателя;

3) ордерный – выпускается первоначально на определенное лицо, но с правом передачи (индоссамента) другому лицу.

Существует 2 формы чеков:

1. расчетный – письменное распоряжение банку для осуществления платежа со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемого для безналичных расчетов;

2. денежный – используется предприятиями и организациями для получения наличных денег со счетов в банках.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – они появились с развитием электронной и компьютерной техники. ЭД – это деньги, которые расположены на счетах компьютерной памяти в банках и распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Сегодня в широком применении 4 вида:

1. банковские;

2. торговые;

3. карты для оплаты туризма и развлекательных мероприятий;

4. на приобретение ГСМ.