4.Специфика деятельности Сбербанка

4.1. Виды кредитов Сбербанка

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Кредиты на недвижимость:

«Ипотечный» кредит

Кредит «Ипотечный +»

Кредит «Ипотечный стандарт»

Кредит «На недвижимость»

Кредит «Молодая семья»

«Кредит на цели погашения (рефинансирования) кредитов»

Потребительские кредиты:

«Автокредит»

«Автокредит» (Кредитная фабрика)

«Автокредит с государственным субсидированием»

«Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями»

«Образовательный кредит»

«Кредит на цели развития личных подсобных хозяйств (ЛПХ)»

«Доверительный кредит»

«На неотложные нужды без обеспечения»

«Потребительский кредит»

«Пенсионный кредит»

«Корпоративный кредит»

«Кредит на приобретение строящегося жилья»

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

- кредиты участникам внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II .

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 2 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Наибольший интерес представляют жилищные кредиты, т.к. в послекризисное время наблюдается оживление рынка ипотечного кредитования.

Жилищные кредиты. Ипотечный кредит.

Цели кредитования – приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости - под залог кредитуемого Объекта недвижимости.

Объект недвижимости. Расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

Особенности предоставления кредита.

Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.

Кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаемщиков.

Кто может получить кредит. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

• при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

• при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Срок кредитования. До 30 лет. По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости – не более 10 лет.

Валюта кредитования – Рубли, доллары США, евро.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Табл.3.1

Кредиты в рублях

Вид кредита	Процентные ставки по кредитам в рублях в зависимости от Категории заемщиков
	Прочие клиенты			«Участники зарплатных проектов»
«Ипотечный кредит»	в зависимости от размера первоначального взноса	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****
до 10-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
	от 30 до 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%
	от 50%	15.00%	13.50%	13.50%	12.15%
от 10 до 20-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	16.00%	14.50%	14.40%	13.05%
	от 30 до 50%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
	от 50%	15.25%	13.75%	13.75%	12.40%
от 20 до 30-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	16.25%	14.75%	14.65%	13.30%
	от 30 до 50%	16.00%	14.50%	14.40%	13.05%
	от 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%

Табл.3.2

Кредиты в долларах США, евро

Вид кредита	Процентные ставки по кредитам в долларах США, евро в зависимости от Категории заемщиков
	Прочие клиенты			«Участники зарплатных проектов»
«Ипотечный кредит»	в зависимости от размера первоначального взноса	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****
до 10-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	13.40%	11.50%	12.05%	10.35%
	от 30 до 50%	12.70%	10.80%	11.45%	9.70%
	от 50%	12.00%	10.10%	10.80%	9.10%
от 10 до 20-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	13.70%	11.80%	12.35%	10.60%
	от 30 до 50%	13.00%	11.10%	11.70%	10.00%
	от 50%	12.30%	10.40%	11.05%	9.35%
от 20 до 30-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	14.00%	12.10%	12.60%	10.90%
	от 30 до 50%	13.30%	11.40%	11.95%	10.25%
	от 50%	12.60%	10.70%	11.35%	9.65%

Сумма кредита. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 80% стоимости Объекта недвижимости (его части).

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать меньшей из величин:

• 80% стоимости работ по ремонту (отделке), реконструкции;

• залоговой стоимости объекта недвижимости (80% от его оценочной стоимости).

Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита). В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы;

• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;

• доходы супруги(а) Заемщика;

• сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Максимальный размер Ипотечного кредита может быть определен исходя из Суммарного актива без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков. Условия предоставления Ипотечного кредита и с учетом Суммарного актива определены в разделе “Особенности предоставления Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива”.

Обеспечение:

• залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора);

• другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. По кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого(их) Объекта(ов) недвижимости, залоговая стоимость которого(ых) покрывает сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости – залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции является обязательным.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

Дополнительные требования к обеспечению.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам оформляется:

• поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

• залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита.

Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

• стандартный пакет документов;

• документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

• Заемщик/Созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком Заявления-анкеты. В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту).