ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Инженерно-экономический факультет

Кафедра экономики, производственного менеджмента и организации

машиностроительного производства

Самостоятельная работа №1

по дисциплине «Управление рисками и страхование»

Выполнила: Студентка группы МП-061

Троицкая А.В. Руководитель: Гнитиева Н.С.

Воронеж 2009

Часть 1. Вариант № 21. Страхование путешественников (в туризме).

Одним из специфических аспектов туристской деятельности, имеющим огромное значение для защиты интересов туриста, является страхование.

Деятельность по организации и проведению страхования туристов в РФ регулируется следующими основными нормативно-правовыми актами:

- Гражданским кодексом РФ;

- ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (Цитата: В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.)

- ФЗ "О защите прав потребителя",

- ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации",

- нормативными актами Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

Страхование туристов включает в себя:

• страхование экстренных медицинских расходов за рубежом в результате несчастного случая или внезапного заболевания (как правило, включая стоимость амбулаторного и стационарного лечения застрахованного лица, затраты на транспортировку пациента и репатриацию, срочную диагностику, хирургические операции, медикаменты, а также экстренную стоматологическую помощь при обращении пациента с острой болью);

• страхование на случай непредвиденного отказа от поездки вследствие тяжелой болезни или смерти застрахованного лица или членов его семьи, повреждения его имущества в результате пожара, стихийного бедствия или умышленных действий третьих лиц, участия застрахованного в судебном разбирательстве, получения вызова для исполнения служебных обязанностей, неполучения въездной визы (может быть застрахован риск досрочного возвращения из поездки по тем же причинам);

• страхование багажа туриста;

• страхование гражданской ответственности туриста и/или расходов на юридическую помощь за рубежом;

• для автотуристов - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ("зеленая карта").

Основную долю в общем объеме страховых услуг, предоставляемых туристам, составляет страхование медицинских расходов. Это связано с тем, что посольства ряда стран при выдаче виз требуют в обязательном порядке наличия у туриста страхового полиса либо письменного обязательства принимающей стороны обеспечить его необходимой медицинской помощью. При этом посольства ряда стран (особенно европейских) устанавливают и обязательные минимальные требования по содержанию страховой защиты. К числу таких требований относится обязательное наличие в объеме ответственности страховщика случаев лечения пациента в поликлинике или стационаре, транспортировки и репатриации его в Россию. Кроме того, посольства часто требуют, чтобы страхование было организовано с участием зарубежного партнера - страховой компании или сервисной службы-ассистанс, из которых наиболее известны на международном рынке GESA, Europ Assistance, Merkur Assistance, CORIS, SFA (две последние имеют дочерние организации ассистанса и в России) и другие. При этом лимит ответственности страховщика (максимальная сумма оплачиваемых расходов) составляет, например, для Германии и Франции не менее 30 000 долларов США.

В ст. 17 Закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" страхование признано основной формой предоставления гарантий оплаты медицинской помощи туристам на территории стран их временного пребывания. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Однако некоторые отечественные страховые компании выдают так называемые "компенсационные" полисы, по которым медицинские расходы туристов, понесенные в результате страховых случаев, компенсируются им по возвращении в Россию. Безусловно, такие полисы, по нашему мнению, в меньшей степени обеспечивают необходимый уровень страховой защиты временно выезжающих за рубеж, поскольку приходится расплачиваться наличными в случае обращения за медицинской помощью в стране пребывания.

К сожалению, на сегодняшний день это довольно распространенное явление в страховом бизнесе. В качестве примера можно привести случай из практики работы одной московской страховой компании.

Застрахованная туристка на горнолыжном курорте в Швейцарии получила серьезную травму - перелом ноги. Больная в таком состоянии нуждалась не только в срочной медицинской помощи, но и в специальной транспортировке (страховой случай произошел в горах, далеко от лечебного учреждения или туристической базы). За доставку спасательным транспортом, за услуги врача, оказавшего первую помощь, за медикаменты, костыли и т.п. пострадавшей пришлось заплатить наличными, за обслуживание в местной клинике был выставлен счет на имя пациентки. И все это несмотря на то, что она имела на руках страховой полис. Приехав в Москву, пострадавшая обратилась в страховую компанию, в которой ей после непродолжительного выяснения обстоятельств полностью оплатили стоимость лечения и транспортировки (в сумме это составило немногим менее 6 500 долларов США).

Справедливости ради надо отметить, что и сами туристы нередко используют страхование для незаконного обогащения. Самый распространенный случай - стоматологическое лечение за рубежом. Согласно условиям страхового полиса страхование покрывает только необходимое экстренное, болеутоляющее лечение зубов в самом простом исполнении. Однако на самом деле туристы часто (под предлогом острой боли) получают лечение у частных врачей за рубежом, в том числе и довольно дорогостоящее. Установить истинную картину страховая компания не может и чаще всего не стремится, так как суммы расходов относительно невелики (в среднем 100-300 долларов), а отказ в выплате может неблагоприятно отразиться на имидже компании. В любом случае не подлежит оплате стоимость зубопротезирования.

Помимо зубопротезирования, подавляющее большинство страховых компаний не включает в объем ответственности следующие случаи: физиотерапевтическое лечение, психиатрическую помощь, пластическую хирургию, лечение хронических заболеваний (за исключением случаев острого приступа, когда жизни больного угрожает опасность), помощь при травмах, полученных в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, лечение травм, явившихся следствием умышленных действий застрахованного лица, членовредительства. Если такие случаи имеют место, то страховщик не возмещает понесенные туристом расходы. Например, одна московская страховая компания оплатила лечение российского гражданина в Италии по поводу острого приступа радикулита, но при этом не оплатила расходы на физиотерапию (они, кстати, и составляли основную часть заявленного возмещения). Ее действия в данном случае правомерны.

Медицинские документы, предъявляемые лечебным учреждением, самим туристом или туристической фирмой в страховую организацию, должны содержать фамилию и имя застрахованного лица, дату обращения и продолжительность лечения, диагноз, перечень проводимого лечения, печать и подпись врача, квитанции за транспортировку, билеты и т.п. Специалисты страховых компаний переводят документы на русский язык, подтверждают (или не подтверждают) наличие страхового случая и устанавливают соответствие проведенного лечения условиям страхования.

Из практики страховой деятельности известны случаи умышленной фальсификации документов. Это в значительной степени относится к странам, наиболее часто посещаемым россиянами, в особенности к Турции, Кипру, Израилю. Схема мошенничества предельно проста: за .небольшое вознаграждение наличными частный врач выписывает "пациенту" - владельцу полиса документы, позволяющие претендовать на страховое возмещение. В этой ситуации страховой компании трудно доказать, что лечение фактически не проводилось или было менее дорогим или менее неотложным, Эффективным способом профилактики таких махинаций является использование услуг службы-ассистанс, когда лечение можно получить только после звонка пациента или врача в эту службу и согласования места и характера проводимого лечения. Некоторые компании для решения этой проблемы идут на заключение договоров с конкретными врачами или медицинскими учреждениями в местах, наиболее посещаемых русскими туристами. При этом туристам, отправляющимся туда, выдается полис с указанием их адреса и телефона.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ к полису обязательно должны прилагаться правила страхования. Страхователь должен быть ознакомлен с их текстом до заключения договора, что подтверждается его подписью на полисе. Выдача полиса без правил страхования является нарушением закона, и к страховой компании могут быть применены санкции органов страхового надзора.

Согласно ст. 17 Закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" по требованию туриста туроператор или турагент оказывает ему содействие в предоставлении услуг страхования других рисков, связанных с совершением путешествия.

Как правило, турфирму со страховой компанией связывают агентские отношения, а за реализацию полисов турфирма получает комиссионное вознаграждение. Поэтому в выборе страховой компании турфирма или ее представитель часто руководствуется не столько интересами клиента, сколько прежде всего размером комиссии. Кроме того, существенное влияние на выбор страховщика оказывает цена полиса - страховой тариф. Чтобы не увеличивать стоимость тура, турфирма выбирает более дешевый полис (соответственно с более низким лимитом ответственности), при этом не всегда качество страховой защиты принимается во внимание.

Конечно, с точки зрения закона клиент не обязан принимать предлагаемые ему страховые услуги - он вправе отказаться от страхового полиса. С такого клиента турфирма должна взять письменную расписку об отказе от страхования. Ведь если с ним все-таки что-то случится во время пребывания за границей, то он может начать судебное разбирательство в отношении туристической компании на предмет ненадлежащей организации тура и необеспечения его безопасности. Кроме того, туристу, не имеющему страхового полиса, посольства некоторых европейских стран просто могут отказать в выдаче визы.

Известны случаи, когда клиенты, предъявлявшие иски к туристическим компаниям на предмет невыполнения последними своих обязательств, включали в число исковых требований компенсацию понесенных ими расходов в связи с ненадлежащим обеспечением страховой защиты.

Важное отличие правового положения туристических организаций по сравнению с предприятиями других отраслей заключается в порядке отнесения расходов по страхованию на себестоимость продукции. Для большинства предприятий и учреждений затраты на страхование относятся на себестоимость продукции (работ, услуг) в размере до 1 % от их реализации. В то же время для туристических организаций затраты на приобретение прав на медицинское обслуживание застрахованных, добровольное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование в период туристической поездки включаются в себестоимость услуг полностью (Приказ Государственного комитета РФ по физической культуре и туризму "Об утверждении особенностей состава затрат, включаемых в себестоимость туристского продукта организациями, занимающимися туристской деятельностью" от 8 июня 1998 № 210).

Таким образом, если турист или туристическая фирма стоит перед выбором страховой компании, то при принятии окончательного решения целесообразно учитывать следующие факторы:

• лимит ответственности страховщика, который составляет для стран Шенгенской группы, США и Канады - не менее 30 000 долларов США, для остальных стран - 15 000 долл.);

• наличие в полисе телефонов страховой компании или международной службы ассистанса (по которым можно обратиться при наступлении страхового случая);

• перечень расходов, покрываемых полисом и исключений из объема ответственности (обязательно должны быть включены поликлиническое и стационарное лечение, экстренная стоматология, транспортировка и репатриация).

Теперь немного об опыте страхования туристов.

Что нужно знать о страховании туристов

Выходя из туристического агентства, счастливый обладатель тура в 99,99% случаев обнаружит в пакете документов книжечку, на которой будет написано что-то типа "Полис страхования выезжающих за рубеж". Как правило, большинство туристов, пролистав за пару секунд десяток страничек, испещренных непонятными терминами и отпечатанных мелким шрифтом, особо не озадачиваются изучением основ страхового дела и больше никогда не вспоминают об этом документе. Но некоторым из них не везет:

Чему быть - того не миновать, и если уж в поездке вы заболели, то грамотное поведение в экстренной ситуации, по меньшей мере, сбережет ваши нервы и время, а в некоторых случаях может и спасти жизнь. Поэтому, сидя в самолете и попивая виски/вино/пиво (кому что больше нравится), имеет смысл потратить 15-20 минут на изучение правил страхования.

Итак, полис, как правило, состоит из трех частей, и похож на авиабилет: обложка, несколько самокопирующихся бланков с "реквизитами" полиса и непосредственно правила страхования.

На лицевой стороне вы, конечно, ничего особо интересного не обнаружите, кроме нескольких логотипов и названия страховой компании, а вот на внутренней стороне первой странички очень часто указывается телефон сервисной компании (ассистанс), куда следует обращаться при наступлении страхового случая.

Что такое ассистанс? Это компания, которая по договору со страховщиком будет заниматься Вашими проблемами - поиском врача, урегулированием вопросов оплаты с больницами и т.д. Следует понимать, что она НЕ является страховой компанией, и диспетчер на другом конце провода совершенно ничего не знает о том, что вам рассказывал агент Пупкин, и действует строго по инструкциям (правилам страхования). На российском рынке наиболее часто встречаются полисы с сервисной поддержкой компаний International SOS, Coris, Europ Assistance, GVA, InterPartner (AXA Assistance) и др.

Телефонов может быть указано несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому - из Испании, а по московскому - во всех остальных случаях. Иногда указывается один телефон - например, в Мюнхене (InterPartner) - это не страшно.

Важно: если уж вы позвонили по турецкому номеру, не стоит перезванивать в Москву, чтобы узнать, когда приедет врач - информация о вашем страховом случае будет только в Турции. И уж само собой не надо обращаться в сервисный центр в Турции из Италии, даже если звонок в Анталью обходится дешевле, чем в Москву - в лучшем случае Вас вежливо пошлют, в худшем - примут информацию и часа три будут искать на карте турецкого побережья город Римини.

На самокопирующихся бланках отражена архиважная информация - реквизиты полиса:

• Номер полиса;

• Фамилия и имя застрахованного (на случай, если вы забыли, как вас зовут);

• ата рождения застрахованного;

• Сроки действия полиса;

• Страховая сумма;

• Зона действия полиса (не всегда);

• Вид/категория полиса (не всегда);

• Страховая премия.

Пояснять, что означают первые 4 пункта, думаю, не стоит, а вот на остальных следует остановиться поподробнее.

Страховая сумма: это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом по отдельным видам могут быть ограничения. Пример: общая страховая сумма - 50.000 долларов, но на лечение - не более 20.000 долларов, на стоматологию - не более 300 долларов, на посмертную репатриацию - не более 5.000 долларов и т.д. Причем, эти ограничения могут быть отражены как на самом бланке, так и в тексте правил страхования мелким шрифтом.

Зона действия: перечень стран, на территории которых действует полис. Вы, конечно, удивитесь, но в США лечение обходится гораздо дороже, чем в том же Египте, поэтому и цена страховки тоже будет отличаться. Обычно зона действия обозначается какой-либо буквой (А, В, С и т.д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.

Вид/категория полиса: иногда это означает набор дополнительных услуг, включенных в полис (юридическая помощь, страхование багажа, ответственности и т.д.) и разделяется по типу Classic - Gold - VIP - и т.д. (как правило, фантазия у страховщиков не блещет), а может означать и расширенное покрытие: например, занятия опасными и экстремальными видами спорта.

Важно! К опасным и экстремальным видам спорта относятся не только соревнования по тайскому боксу, но и такие безобидные на первый взгляд развлечения, как горные лыжи, рафтинг или дайвинг. У меня однажды был случай, когда турист упал с велосипеда на сумму около 70 у.е. Так вот, мне пришлось "дойти" до вице-президента его страховой компании, чтобы она оплатила этот убыток. Благо, с ним были хорошие личные отношения, что позволило решить вопрос, который тянулся уже второй месяц, за 15 минут: А на "среднем" уровне манагеры проявляли завидное упорство: "велосипед - это спорт и баста!" Отсюда настоятельная рекомендация: если вы собираетесь отдыхать активно, при покупке тура обязательно попросите манагера турагентства оформить вам расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Если он не поймет, чего вы от него хотите (а это вполне вероятно), купите такую страховку дополнительно.

Страховая премия: самое простое и бесполезное - цена вашей страховки.

Важно! Самокопирующийся бланк - это фактически и есть полис, поэтому если у Вас осталась последняя страничка (одну может забрать посольство, вторую - врач) - никому ее не отдавайте, а предложите снять с нее ксерокопию.

Ну, а теперь о самом главном и загадочном - о правилах страхования. Зачитывать их очень нудно и долго, поэтому я остановлюсь лишь на терминах, которые могут показаться непонятными.

Франшиза - очень подлая штука. Это часть затрат на лечение, которую Вы оплачиваете сами. Франшиза бывает безусловной (вы в любом случае платите, например, 50 долларов) или условной (если сумма затрат менее 50 долларов, их платите Вы, а если более - Вы не платите ничего; встречается редко). Как правило, франшиза применяется на массовых направлениях, чтобы ограничить поток обращений с насморками и диареями.

Исключения из правил страхования: случаи, когда страховая компания не обязана оплачивать Ваше лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их очень много. Внимательно ознакомьтесь - многие вещи могут оказаться для вас сюрпризом.

Медицинская репатриация: в переводе означает "возвращение на родину". Если состояние здоровья клиента позволяет перенести транспортировку, страховая компания обязуется организовать перевозку до места жительства. Репатриация может осуществляться как на обычном рейсовом самолете, так и специализированным санитарным самолетом (встречается крайне редко). В большинстве случаев, репатриация проводится в сопровождении врача. Как правило, медицинская репатриация проводится в случаях, когда лечение на месте экономически менее целесообразно, чем транспортировка, или же когда страховая сумма по мед. расходам грозит быть исчерпанной до окончания лечения.

Ну, и напоследок, обратите внимание на такие мелочи, как порядок возмещения телефонных расходов, затрат на медикаменты и т.д., и особенно на перечень документов, который необходимо собрать для получения страховой выплаты.