Вопрос 2.

Обязанности страхователя:

1. Своевременно уплачивать страховщику страховую премию

2. Сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки объекта страхования или степени рисков в отношении страхуемого объекта.

3. Сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого объекта.

4. Принимать необходимые меры в целях предотвращения наступления страхового случая. Сам факт наступления страхового случая доказывает страхователь, а наличие исключений из страхового случая доказывает страховая компания.

5. Сообщать страховщику в течение срока действий договора страхования обо всех изменениях, произошедших с объектом страхования.

6. Обеспечить страховщику суброгацию по договорам имущественного страхования

Обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования

2. Своевременно осуществлять страхователю страховую выплату

3. Возмещать страхователю расходы, которые он понес с целью минимизации ущерба при наступлении страхового случая

4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении

Вопрос 3.

Цель страхователя при заключении договора страхования состоит в получении денежной компенсации убытков при наступлении страхового случая. Заявленные требования о страховой выплате называются «страховыми требованиями или страховыми претензиями». А механизм их удовлетворения называется урегулирование претензий или урегулирование убытков. В нормативных документах используется терминология «выплата страховых сумм или страховых возмещений». Работа страховщика по урегулированию убытков состоит из трех этапов:

1. Установление факта страхового случая

2. Определение размера ущерба, исчисление страховой выплаты и составление страхового акта

3. Осуществление страховой выплаты

При наступлении страхового случая страхователь обязан в течение 1-3 дней либо срока, указанного в договоре страхования известить в письменной форме страховщика о данном событии. В заявлении о наступлении страхового случая указывается где, когда, при каких обстоятельствах, в какой степени и какой объект пострадал. Цель работы страховщика на данном этапе состоит в сопоставлении сведений, указанных в заявлении с условиями договора страхования. Для решения вопроса о признании свершившегося события страховым случаем. Как правило, проверка сведений идет по следующим направлениям:

1. Проверка сроков действия договора

2. Распространяется ли действие договора на страхователя, либо лиц, указанных в договоре, аналогично проверяются и объекты имущественного страхования.

3. Проверка документов, подтверждающих факт свершения события.

4. Проверка распространения страхового покрытия по полису на свершившееся событие.

5. Территория действия договора страхования

6. Прочие направления

При страховании убытков от предпринимательской деятельности, либо страховании урожая сельхоз культур для оценки ущерба используется система предельной ответственности: предполагаемый доход – фактически полученный доход.

По прочим видам имущественного страхования ущерб определяется на основе данных о стоимости поврежденного объекта. При полной гибели имущества ущербом признается страховая стоимость объекта за вычетом остатков. Пригодных для дальнейшего использования и реализации. При частичной гибели имущества ущербом считается:

1. Стоимость затрат по восстановлению поврежденной части имущества

2. Стоимость обесцененной части поврежденного имущества

Для расчета страховой выплаты используются различные системы страхования, основными из которых являются система первого риска и система пропорциональной ответственности. По системе первого риска страховая выплата соответствует сумме ущерба, если его размер не превышает страховую сумму. По системе пропорциональной ответственности страховая выплата=сумма ущерба*страховое обеспечение; страховое обеспечение=страховая сумма/страховая стоимость.

Франшизы бывают двух видов: условная и безусловная. Условная франшиза подразумевает сравнение ее величины с суммой ущерба. Если ущерб не превышает величины франшизы, то он не компенсируется, если превышает, то принимаются к расчету страховые выплаты в полном объеме. При установлении условной франшизы, в договоре страхования делается оговорка: «свободна от Х%».

Безусловная франшиза подразумевает ее вычитание из суммы ущерба. Оговорка: «свободна от первых Х».

Франшиза может быть установлена в денежной величине и в качестве натурального показателя. Как правило, франшиза исчисляется в % от величины страховой стоимости, страховой суммы, либо суммы ущерба.

Основанием для осуществления страховой выплаты является страховой акт. За задержку выплаты либо осуществление страховой выплаты в неполном объеме на страховую компанию могут быть наложены штрафные санкции.

Страховая компания может отказать в страховой выплате по следующим причинам:

1. Установлены умышленные действия страхователя в наступлении страхового случая.

2. Страхователь нарушил график уплаты страховых взносов.

3. Страхователь нарушил правило суброгации.

Суброгация – это передача прав требований страхователя страховщику к виновному лицу после получения страхового возмещения по договорам имущественного страхования.

Страховая компания страхователь

Виновное лицо

Страхователь-страх компания – передача страх требований

Страхователь - -виновное лицо – предъявление и удовлетворение претензий

Страховая компания обязана уведомить страхователя об отказе в страховой выплате в письменной форме с указанием причин отказа. И после получения такого извещения страхователь может обратиться в суд. Общий срок исковой давности составляет 3 года, по договорам имущественного страхования – 2 года.