2 Социально-экономическое содержание страхового рынка

1. Общая характеристика страхового рынка

2. Инфраструктура страхового рынка

3. Государственное регулирование страховой деятельности

4. Современное состояние страхового рынка

Вопрос 1. Общая характеристика страхового рынка

Страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством. Распределением, продажей и потреблением страховых услуг.

Страховой рынок является подкатегорией страхового хозяйства и представляет собой систему общественных отношений, связанных с куплей-продажей страховой услуги. Которая управляется соотношением спроса покупателей на страховую услугу и предложением продавцов по оказанию страховой защиты.

Спрос на страховую защиту определяется двумя факторами:

1. Потребностью в страховании, как в элементе риск-менеджмента хозяйствующего субъекта;

2. Покупательная возможность страхователей, которая позволяет удовлетворять спрос на страховую услугу.

Страховой рынок в своем развитии подвержен цикличности. Особенности экономических циклов определяются следующими факторами:

1. Привлечение избыточного капитала в страховой бизнес в благоприятные годы ведет к снижению цены на страховую услугу.

2. Повышение эффективности привентивных мероприятий уменьшает последствия страхового риска и приводит к снижению спроса на страховую услугу.

3. Уменьшение опустошительности страховых случаев в благоприятные годы снижает цену на страховую услугу

4. Наступление катастрофических событий значительно повышает цену.

Основные показатели, характеризующие уровень развития страховой отрасли:

1. Доля страховых услуг в ВВП. В РФ -2%.

2. Степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков

3. Инвестиционный потенциал страховой отрасли, в т.ч. размер инвестиций, привлеченный в экономику страны через систему страхования.

4. Уровень развития структуры национального страхового рынка и степень его интеграции в систему мирового международного страхового хозяйства.

5. Уровень востребованности страхования, как инструмента реализации государственных программ.

6. Уровень занятости в страховой отрасли.

Специфическим товаром на страховом рынке выступает страховая услуга, которая имеет два вида стоимости: меновая и потребительная. Потребительная выражается в потребности на страховую услугу и в рамках конкретного договора страхования находит свое выражение в страховом покрытии. Меновая стоимость выражается в цене на страховую услугу. В основе которой лежат затраты, связанные с оказанием страховой услуги и расходами на страховые выплаты при наступлении страхового случая. На практике меновая стоимость реализуется в форме страхового тарифа, а в дальнейшем страховой премии.

Страхование не относится в полном объеме к конкретному виду деятельности. К сфере производства страхование нельзя отнести, поскольку не создается конечного продукта. К сфере услуг страхование можно отнести только в том случае, если возникает стопроцентная вероятность оказания самой услуги.

Основными сферами страховой деятельности являются:

1. Прямое страхование (первичное страхование, собственно страхование) – это взаимоотношения между страхователем и страховщиком, как с участием страховых посредников, так и без них.

2. Сострахование – это форма прямого страхования, когда по одному договору один объект страхования покрывается страховой защитой либо несколькими страховыми компаниями, действующими самостоятельно, либо объединением страховщиков (страховой пул).

3. Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятием обязательств по страховой выплате по первичному договору страхования. Т.Е. объектом страхования выступает риск неисполнения обязательств перед страхователем в рамках договоров первичного страхования.

4. Взаимное страхование – подразумевает негосударственную форму организации страхового фонда, которая покрывает страховой защитой имущественные интересы участников формирования данного фонда.

Рефераты: страхование в зарубежных странах. Перспективы развития взаимного страхования в РФ.

Д.з. таблица – полномочия органов страхового надзора

Функции и полномочия федеральный орган страх надзора террит орган страх надзора

Участниками страхового рынка являются:

1. Продавцы страховой услуги: страховые компании, объединения компаний, перестраховочные компании, страховые посредники.

2. Покупатели

3. Субъекты инфраструктуры: оценщики, аудиторы, консультанты и прочее.

Страховщиками являются только юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Являясь коммерческими организациями, страховщики могут быть образованы в форме хозяйственных обществ, хозяйственных товариществ. Страховщикам запрещается заниматься торгово-посреднической, производственной и банковской деятельностью. На момент получения лицензии уставный капитал страховой компании должен быть сформирован только в денежной форме, быть полностью оплаченным и соответствовать следующим размерам: по рисковому страхованию – 30 млн., по страхованию жизни – 60 млн., по перестрахованию – 120 млн. страховые компании могут быть образованы с участием иностранного капитала, при этом существуют следующие ограничения:

1. Доля участия иностранного страхового капитала на российском рынке не должна превышать 25%.

2. Страховые компании, являющиеся дочерними обществами иностранных страховых компаний, либо страховых компаний с долей участия иностранного капитала более 49% не могут заниматься: страхованием жизни, обязательным страхование (в т.ч. обязательным государственным страхованием), страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных образований, а также имущественных интересов, связанных с выполнением поставок и осуществление подрядных работ для государственных нужд.

Квота на участие иностранного капитала=(суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам)/(совокупный уставный капитал страховых компаний).

Общества взаимного страхования (ОВС) – деятельность регулируется федеральным законом от 7 ноября 2007 г «О взаимном страховании». ОВС –это негосударственное, некоммерческое объединение физических и юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними о возмещении будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Организационно-правовая форма общества –потребительский кооператив. Участниками общества могут быть не менее 5 и не более 2000 физических лиц, либо не менее 3 и не более 500 юр лиц. На осуществление страховой деятельности овс также требуется лицензия. Источниками формирования средств фонда общества могут быть:

1. Вступительные взносы, которые покрывают расходы, связанные с уставной деятельностью

2. Страховые премии по заключенным договорам страхования.

3. Дополнительные взносы, покрывающие убытки, связанные со страховой деятельностью

4. Инвестиционный доход, полученный от размещения средств страхового фонда

5. Добровольные взносы и пожертвования

6. Заемные средства

Деятельность обществ взаимного страхования разрешается только в сфере имущественного страхования. Закон посмотреть!!!

Перестраховочные компании представленными чистыми (специализированные) и смешанными.

Объединение страховщиков: объединения страховщиков, занимающихся страховой деятельностью (пул), объединение страховщиков, не занимающихся страховой деятельностью (саморегулируемые организации).

Страховой пул – это добровольное объединение участников, не являющихся юридическим лицом, созданное на основе солидарной ответственности за принимаемые на страхование риски. Существуют два типа пуловых соглашений: пул состраховочный, пул перестраховочный.

Схема 1 – Сострахование

Саморегулируемая организация представлена ассоциациями страховщиков или страховых посредников для членов которых становятся обязательным следование совместно установленным правилам, регулирующим взаимоотношения субъектов страхового рынка (кодексы поведения).

На 1 января 2008 г в россии было зарегистрировано приблизительно 90 объединений, которые включают союзы, т.е. объединения, имеющие общие цели членов и ассоциации – объединения представленные однотипными участниками. Крупнейшими объединениями являются: Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация страховщиков В России, ассоциация общество взаимного страхования, Российский союз автостраховщиков. Основные функции данных объединений:

1. Участие в разработке нормативных актов

2. Формирование фондов защиты прав страхователей.

3. Разработка типовых правил страхования

4. Научно-методическое обеспечение страховой деятельности

5. Подготовка и повышение квалификации кадров

Страховыми посредниками являются страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые от имени и по поручению страховщика заключают и обслуживают договор страхования. Работа, связанная с продвижением страховой услуги на рынок называется аквизиция.

Пирамидальная структур:

схема - пирамидальная структура

также возможно распространение через страхователей.

В качестве страховых агентов могут выступать различные организации, которые за установленную плату распространяют страховые полисы среди своих клиентов – нетрадиционные каналы сбыта страховых продуктов.

Наибольшую практику в РФ получили такие каналы сбыта, как банки (15%), автосалоны (9%), турфирмы (8%), остальные (супермаркеты, почта, ЖКХ).

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо ИП, который от своего имени и по поручению страховщика либо страхователя заключает и обслуживает договоры страхования.

К оценщикам на страховом рынке относятся: сюрвейеры, аварийные комиссары, андеррайтеры, актуарии.

Сюрвейер – это специалист, занимающийся оценкой имущества, принятого на страхование и степени риска в отношении объекта страхования. По заключению сюрвейера решается вопрос о принятии риска на страхование.

Актуарий – это специалист, занимающийся расчетом тарифных ставок, а также оценкой финансовой и инвестиционной деятельности страховщика.

Аварийный комиссар – это специалист, расследующий факт и причины наступления страхового случая, оценивающий ущерб и исчисляющий величину страховой выплаты. Составленный им аварийный сертификат является основанием для осуществления страховой выплаты