2. Суть електронних грошей

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. При цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з їх допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиниця завіряється електронним друком, який перевіряється випускаючою структурою перед погашенням.

Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використовував. Деякі системи, аналогічно, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність в аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в звернення перед їх використанням.

Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається використовуваною системою:

-на жорсткому диску комп'ютера.

-на смарт-картах.

Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються засоби з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де під час вступу реальних грошей на рахунок вони завіряються друком і відправляються назад клієнтові.

Разом із зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається безповоротною втратою електронних грошей.

Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.

Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність. У разі достовірності електронних купюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга.

Однією з важливих відмінних рис електронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це пов'язано з тим, що номінал купюр може не відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок). Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Проте до цих пір не вироблена єдина система конвертації різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання подібних грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті.

3. Види пластикових карток.

Пластикова картка - це узагальнюючий термін, що позначає всівиди карток, різних як за призначенням, набору послуг, що надаються, так іза своїми технічними можливостями і організаціям, їх випускають.

Виникнення пластикових карток відноситься до кінця 40 - х років нашого минулого століття. Ідея винаходу банківських кредитних карток належить Джону С. Біггінсу - фахівця в галузі споживчого кредиту. У 1946м. Біггінс впровадив в існуючу систему платежів кредитний план,названий «заплатити в кредит», в основі якого лежало використаннячеків, які приймалися місцевими торговцями як засіб розрахунків за дрібніпокупки. Після того як продаж відбувалася, торговець переводив чек на рахуноку банку, а банк висилав ----- клієнтові, що вчинила покупку. Розвиваючидану систему, в 1951 р. Franklin National Bank в Нью - Йорку випустивперший пластикову кредитну картку. Наступні десятиліття ознаменувалися бурхливим розвитком системипластикових карток.

Вже в 1970 р. понад 90 мільйонів чоловік успішно користувалися картками Банк Амеріканд (зараз VISA). В даний час обіг одного з найбільших елементів пластиковихкарток - VISA International - досяг позначки в трильйон доларів, а загальнакількість випущених карток у всьому світі цією компанією склала 572 мільйони.

Слід зазначити, що в обігу на території нашої країни пластикових карток почалося ще за радянських часів, хоча в той період вони малиобмежене поширення і застосовувалися в системі «Інтуриста» шляхомвикористання в спеціалізованих магазинах, призначених для обслуговування іноземців.

В цілому, визначаючи сутність пластикових карт, необхідно перш за всеохарактеризувати її як засіб, що дозволяє ідентифікувати користувачаі здійснювати йому певні види операцій, переважно фінансовогозмісту. Розглядаючи різноманітну систему можливостей застосуванняпластикових карток, можна вказати різні цілі її використання: відпростий «візитки» до отримують в даний час все більш широкепоширення смар - карт. Відомо, що пластикові картки можутьвиконувати функцію ключа при доступі в різні приміщення,спеціалізуватися на окремих видах послуг (телефонний зв'язок, обслуговуванняна бензоколонках, доступи в метро і т.д.).

В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові карткив платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок про те, що пластикові карти є найважливішим елементом «технологічної революції» в банківській справі. Саме пластикові картки в ряді випадків виступають ключовим елементом електронних банківських та інших систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріального розвитку країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки.

Всі пластикові картки, призначені для розрахунків, можуть підрозділятися на особисті і корпоративні. Банки видають особисті картки приватним особам: своїм платоспроможним клієнтам, а також іншим особам після аналізу «кредитної історії» останніх або відкриття ними поточного рахунку в цьому банку або внесення страхового депозиту. Корпоративні картки видаються юридичним особам під їх гарантії і забезпечення також після аналізу платоспроможності юридичної особи. Користуватися корпоративними картками можуть співробітники організації, що отримала картку.

- За функціональною ознакою їх можна умовно розділити на кількагруп.

Магнітні карти:

1. Кредитні картки.

2. Платіжні (дебетові) картки.

3. Екзекьютівние (виконавчі) карти.

4. Чекові гарантійні картки.

5. Карти з фіксованою купівельною спроможністю ( «store value») - телефонні та ін.

Електронні картки:

багатофункціональні:

1. Мікропроцесорні: карти пам'яті ( «memory cards»); інтелектуальні карти ( «smart cards »).

2. Лазерні карти.