Защита банковской тайны

Экономическое право ЕС направлено на создание общего рынка (а впоследствии – экономического союза) в различных сферах предпринимательской деятельности, включая сферу банковских услуг.

Банковское право ЕС содержится в ряде директив и других документах ЕС, регулирующих определенные аспекты банковской деятельности.

Основным источником банковского права ЕС является Директива Европейского парламента и Совета 2000/12/ЕС от 20 марта 2000 г. о порядке создания и деятельности кредитных организаций.

Директива 2000/12/ЕС стала результатом кодификационных работ в сфере банковского регулирования, проведенных Комиссией, и воплотила в себе около 20 директив, принятых в рассматриваемой сфере с начала 1970-х гг.

Директива 2000/12/ЕС устанавливает требование обязательного лицензирования банковской деятельности, вводит общие стандарты такого лицензирования, определяет принципы сотрудничества между органами надзора за банковской деятельностью, устанавливает правила открытия подразделений кредитной организации, в том числе из третьих стран.

Директива устанавливает национальный режим для любых кредитных организаций одних государств-членов, и требует устранения всех ограничений на их учреждение и предоставление услуг им, в том числе и путем признания национальных банковских лицензий в других государствах-членах.

Порядок реорганизации и ликвидации кредитных организаций гармонизирует Директива Европейского парламента и Совета 2001/24/ЕС от 4 марта 2001 г. о реорганизации и ликвидации кредитных организаций.

Положения о дополнительном надзоре за кредитными институтами, являющимися частью финансовых конгломератов, вводит директива Европейского парламента и Совета 2002/87/ЕС от 16 декабря 2002 г.

Органы различных государств, осуществляющие надзор за кредитными институтами, обязаны сотрудничать между собой. Основным объектом надзора при этом являются кредитные институты, которые имеют головной офис в одном государстве–члене ЕС, а филиалы в другом государстве-члене ЕС.

Компетентные надзорные власти предоставляют друг другу всю информацию, касающуюся управления и владения кредитными институтами, которая может способствовать надзору и принятию решений о лицензировании соответствующих кредитных институтов, а также любую информацию, которая может способствовать мониторингу их ликвидности и платежеспособности.

Обмен информацией, в том числе носящей конфиденциальный характер, повлек за собой проблему банковской и профессиональной тайны.

Гармонизация права в сфере банковской тайны представляла из себя достаточно сложную проблему в связи с тем, что разные европейские страны имели разные традиции регулирования вопросов банковской тайны.

Первый шаг на пути гармонизации указанной части банковского права ставил несколько ограниченную задачу. Речь шла, прежде всего, о необходимости установить ограничения по отношению к органам банковского надзора в части использования полученной ими во время исполнения своих функций конфиденциальной информации.

В терминологии банковских директив это означало не столько банковскую тайну, сколько профессиональную тайну работников надзорных органов.

Профессиональная тайна работников органов банковского надзора означает, что любая конфиденциальная информация, которую они могли получить при исполнении своих обязанностей, не может быть предоставлена какому-либо лицу или органу, кроме случаев, предусмотренных законом.

В то же время связанность служащих профессиональной тайной не означала умаления права компетентных органов на обмен конфиденциальной информацией. Компетентные органы имеют право обмениваться конфиденциальной информацией с компетентными органами различных государств-участников.

Однако обмен информацией между надзорными органами различных государств подвергается ограничению двух видов.

Первое ограничение касается собственно профессиональной тайны: служащие компетентных органов связаны обязательством профессиональной тайны в отношении полученной таким образом информации. При этом обязанность профессиональной тайны распространяется как на работников, находящихся при исполнении служебных обязанностей, так и на лиц, которые являлись работниками соответствующих органов в прошлом.

Второе ограничение касается целей использования полученной в ходе надзора информации. Оно состоит в том, что органы банковского надзора могут использовать поученную в ходе надзора информацию для целей анализа (мониторинга) бизнеса кредитной организации и определения ее ликвидности и платежеспособности, а также для целей административных и уголовных процессов. Предусматриваются возможности обмена информацией между надзорными органами различных государств и предоставления информации некоторым небанковским надзорным органам (аудиторы и эксперты, выполнявшие какие-либо работы от имени надзорных органов). Последние могут раскрывать полученную ими информацию только в обобщенном виде, при котором исключается возможность идентификации конкретных кредитных организаций.

Раскрытие информации в уголовном процессе признается безусловным. Что касается гражданских (торговых) процессов, то информация в отношении конкретной кредитной организации может быть раскрыта в том случае, когда кредитная организация потерпела банкротство или ликвидируется по другой причине. Но такое раскрытие подвергается ограничению: информация может быть раскрыта лишь при том условии, что она не затрагивает интересы третьих лиц.

Принципиально выделяются две цели использования полученной информации. Первая цель – использование ее в судебных процессах (уголовных и, при соблюдении указанных ограничений, гражданских). Вторая цель – использование информации надзорными органами непосредственно для осуществления своих функций. В частности, предусматривается право надзорных органов использовать информацию для целей мониторинга деятельности кредитных организаций, проверки их ликвидности, платежеспособности, проверки внутренних контрольных механизмов, наложения предусмотренных законодательством санкций и т.п.

Надзорные органы имеют полномочия по обмену информацией с надзорными органами других государств, а также по предоставлению информации небанковским надзорным органам (органы, выполняющие контрольные функции в отношении других финансовых организаций, страховых компаний, рынков капиталов, а также органы, отвечающие за проведение процедуры банкротства кредитных организаций и ряд других).

Вопросы банковской тайны нашли отражение в Директиве о предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег. Служащие кредитных институтов не подлежат ответственности за добросовестное раскрытие компетентным органам конфиденциальной информации, когда существуют основания для резонных подозрений о процессе отмывания денег.

До настоящего времени в законодательстве ЕС не определено содержание банковской тайны. Нормативные акты по банковскому праву ограничиваются общими вопросами, прежде всего профессиональной тайной работников надзорных органов, а также перечислением некоторых исключений из общего правила о соблюдении банковской тайны.