5.4. Ипотечное кредитование в современной России

5.4.1. Нормативно – правовое регулирование ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование в России регулируется следующими нормативно – правовыми актами:

1) конституция РФ, в которой закреплены права гражданина на жилье и на охрану частной собственности;

2) ГК РФ устанавливает общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения, основания обращения взыскания на заложенное имущество и др.;

3) Федеральный закон от 21.07.1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», который был принят во исполнение требований ГК РФ;

4) Федеральные законы «Об оценочной деятельности», «О кредитных историях», «О жилищных накопительных кооперативах», «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» и т.п.;

5) отношения по поводу залога недвижимости регулируются Федеральным законом «Об ипотеке», который:

– устанавливает основание возникновения ипотеки и ее регулирование;

– определяет имущество, которое может быть предметом ипотеки;

– определяет понятие закладной и порядок ее обращения и погашения;

– регламентирует процесс заключения ипотечного договора и государственной регистрации ипотеки;

– определяет права и обязанности залогодателя при ипотечном кредитовании;

– устанавливает порядок последующей ипотеки;

– и т.д.

6) отношения, возникающие при выпуске, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, регулируются Федеральным законом 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

В соответствии с данным законом в России к ипотечным ценным бумагам относятся облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия. При этом отдельно выделяются жилищные облигации с ипотечным покрытием, т.е. обеспеченные залогом жилых помещений.

Ипотечный сертификат участия – именная ценная бумага, удостоверяющая:

• долю ее владельца в праве общей собственности на ипотечное покрытие;

• право требовать от выдавшего ее лица надлежащего доверительного управления ипотечным покрытием;

• право на получение денежных средств, полученных во исполнение обязательств, требования по которым составляют ипотечное покрытие;

• иные права.

Ипотечное покрытие могут составлять:

• обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными;

• ипотечные сертификаты участия, удостоверяющие долю их владельцев в праве общей собственности на другое ипотечное покрытие;

• денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте;

• государственные ценные бумаги;

• недвижимое имущество.

Деятельность кредитных организаций в сфере ипотечного кредитования также регулируется банковским законодательством, а именно Федеральным законом «О центральном банке» и «О банках и банковской деятельности».